Продолжаю серию публикаций глав моей книги: Кредиты изменяем мышление и пользуемся с удовольствием.
Полную версию книги можно скачать по ссылке: https://www.litres.ru/static/or4/view/or.html?baseurl=/download_book/56567925/97552350/&art=56567925&user=15923007&uilang=ru&catalit2&track_reading
Сегодня же публикую четвертую главу книги, которая называется также как и озаглавлена публикация: Идем в банк: нюансы банковской проверки. Что нас ждет? И, что делать никогда не стоит?
Итак, вы приняли решение заключить договор кредитования и отправились в ближайшее банковское учреждение.
ЭТО НЕ ПРАВИЛЬНОЕ РЕШЕНИЕ!!!
Правильным будет заполнить анкету в интернете и отправить ее сразу же в несколько банковских учреждений, а заодно выбрать банк с наиболее выгодными процентными ставками и условиями кредитования или, сделать это заранее, и идти уже в конкретное банковское учреждение, в котором Вы предполагаете заключить для себя наиболее выгодный договор.
Сразу хочу сказать, что в условиях нестабильной экономики в нашей стране взять кредит в последнее время стало не так просто. Банки предпочитают клиентов с проверенной кредитной историей или вообще только лиц, которые уже заключали ранее кредитный договор именно с этим банком.
Поэтому если кредитной истории у Вас нет, то не стоит запрашивать в первый раз слишком большую сумму. Ограничьтесь минимальной денежной суммой и минимальным сроком кредитования. Например, мы берем 10 000 рублей на срок 3 месяца. Именно в этот срок четко выполните свои обязательства – это откроет доступ к гораздо большим суммам и гораздо выгодным предложениям от банков в будущем. Хочу обратить Ваше внимание, что даже в одном и том же банке, проценты по кредиту для лиц, заключающих договор впервые и клиентов с положительной кредитной историей, зачастую существенно отличается.
Помните, что обращение в несколько банковских учреждений в течение одного месяца, тоже в какой - то момент, может стать препятствием к заключению банковского кредита. Все Ваши обращения видны кредитному менеджеру. Такое поведение вызывает сомнение в добропорядочности. Поэтому не стоит сразу же заполнять анкету, если в последующем Вы все-таки не станете подписывать договор, а решите обратиться в другой банк. Ограничьтесь консультацией с менеджером об условиях кредитования.
Влияет ли на получение кредитного займа Ваша профессия?
Да, влияет.
Более того, род деятельности заемщика играет очень важную роль при вынесении вердикта, одобряющего или отклоняющего кредитную заявку. Случается, что представители «нужных» профессий имеют возможность оформить кредит на более выгодных условиях.
Так какие же профессии попадают в группу риска?
Ежегодно банки с учетом экономического состояния в стране сами ужесточают схему оценки платежеспособности граждан. Под ударом оказываются представители тех профессий, которые входят в те отрасли производства или промышленности, для которой определяется неблагоприятный экономический прогноз. Шансы работников данных отраслей на оформление кредита фактически сводятся к нулю. Финансовая ситуация в стране вынудила банкиров очень щепетильно подходить к оценке клиентов. При этом, фактически какого-то списка «ненужных» или «нехороших» профессий нет, есть те, на которых сказываются макроэкономические колебания, что создает риск потери работы – и эти факторы ежегодно учитываются представителями банковской системы.
На сегодняшний день, когда есть вероятность повторения кризисного сценария 2008 года, профессия заемщика оценивается очень придирчиво. При этом также придирчиво относятся и к образованию заемщика. Не случайно вопросы об образовании имеются в анкете, которую Вам предложат заполнить перед заключением договора кредитования. Считается, что образованный человек всегда старается как можно быстрее расплатиться с имеющимися кредитами.
При этом наиболее надежными клиентами - заемщиками считают тех граждан, чья деятельность связана с транснациональными компаниями, государственными корпорациями, крупными сырьевыми предприятиями, а также финансовыми и инвестиционными компаниями. Также решающими факторами для кредиторов будет не только стабильный, официальный доход, но и репутация клиента, его способность находить дополнительный заработок в затруднительной ситуации.
С точки зрения оценки риска невозврата ссуды, наиболее «неправильными» считаются те профессии, которые представляют опасность для жизни. Под эту категорию автоматически попадают служащие МЧС, военнослужащие, верхолазы, сотрудники полиции, водители. Представители профессий, уровень заработка которых зависит от процентов, бонусных начислений и количества контрактов, тоже не вызывают особого доверия. Так что адвокаты и нотариусы тоже не очень «желанные» стороны договора.
Оказаться в, так называемом, «черном списке» могут и работники сельского хозяйства, риелторы, туристические агенты.
Очень осторожно кредиторы подходят к оценке владельцев собственного бизнеса, поскольку на их плечах лежит груз ответственности не только за себя, но и за своих работников.
Справедливости ради, стоит сказать, наравне с профессией, банки оценивают и социальный портрет заемщика, его предыдущую кредитную историю. Поэтому, если Ваша профессия вдруг оказалась в перечне «неблагонадежных» не стоит отчаиваться, шансы на получение кредита все же есть.
Например, ко мне обратился за консультацией сотрудник правоохранительных органов. Его возмущало то, что во всех банках города ему категорически отказывались выдать кредит. Он перепробовал все варианты, уменьшал до смешного сумму займа, приносил справку о доходах. Ничего не помогало. Я посоветовала ему взять в кредит товар, любой – сотовый телефон, бытовую технику, так как именно эти кредитные договора наиболее часто получают одобрение банков при отсутствии у клиента кредитной истории или наличии плохой кредитной истории.
И…у нас получилось)))!!!
Если у Вас нет кредитной истории или кредитная история была испорчена просрочками и взысканием, советую именно таким образом ее исправлять. Возьмите недорогой товар в кредит и оплатите его в точности следуя условиям кредитного договора. Это даст возможность в будущем банкам ориентироваться уже на то, что Вы изменили свое отношение к исполнению финансовых обязательств.
Снова возвращаемся к анкете заемщика. Это первый документ, который Вам предстоит заполнить и подписать. Отнеситесь к информации, которую Вы предоставляете банку с должной ответственностью. Мы не можем предвидеть будущее. Как правило на первоначальном этапе – банк не проверяет должным образом ни Ваше семейное положение, ни Ваш доход, ни Ваше образование. Но… жизнь переменчива. Может получиться, что в какой-то момент Вам придется прибегнуть к процедуре банкротства и тогда легкомыслие и предоставление не вполне достоверной информации на первоначальном этапе заключения договора сыграет уже с Вами недобрую шутку. Недостоверная информация станет квалифицирующим признаком мошеннических действий и ни о каком банкротстве Вам думать не придется. Зато придется нанимать адвоката для защиты Вас в рамках уголовного дела, возбужденного уже в отношении Вас.
Для получения кредита на выгодных условиях заемщик должен предоставить банку справку о доходах. Этот документ служит подтверждением финансовой состоятельности клиента и некой гарантией возврата долга. Справка о доходах заемщика оформляется по месту работы. Как правило, банки требуют предоставить справку за последние 3 или 6 месяцев.
При оформлении небольшой суммы кредита можно вовсе обойтись без справки. Если же вы хотите взять заем на крупную сумму, то шансы получить одобрение будут выше, когда на руках окажется официальный документ, подтверждающий ваши доходы.
ПОМНИТЕ, ЧТО ДАННЫЙ ДОКУМЕНТ ТАКЖЕ ДОЛЖЕН СОДЕРЖАТЬ ДОСТОВЕРНЫЕ СВЕДЕНИЯ!!!
Многие банки требуют предоставления справки, чтобы убедиться, что клиент имеет стабильный доход в достаточном объеме. Также справка подтверждает информацию о месте работы заемщика. Ни один специалист банка не скажет Вам, каким образом будет проверяться достоверность справки. Зачастую такая проверка вовсе не проводится. Кредитный менеджер лишь визуально оценивает информацию, предоставленную в справке, и заносит необходимые данные в документы.
Некоторые банки осуществляют проверку справки более тщательным образом. Документ передается в службу безопасности учреждения, где он проходит полную проверку на предмет подлинности и достоверности указанных данных.
Рассмотрим более подробно каждый из вариантов.
Визуальная проверка справки о доходах заемщика.
В рамках такой процедуры кредитный специалист проверяет наличие необходимых полей, печати, подписи бухгалтера и руководителя компании. В справке должны быть указаны сведения об организации, выдавшей документ: ИНН, адрес (юридический и фактический), телефонные номера, ФИО руководителя и главбуха, код ОКАТО. Документ должен содержать подпись сотрудника компании, оформившего его, а также печать организации.
Что касается сведений о заемщике (работнике компании), то в справке указывается его ФИО, ИНН, размер заработной платы, вычеты, дата приема на работу, цели оформления документа (для чего или в какое учреждение). При визуальной проверке документа банковский служащий проверяет наличие необходимой информации, четкость подписи, отсутствие ошибок и др.
Проверка службой безопасности.
Если кредитный специалист сомневается в подлинности справки о доходах, он может передать документ на проверку службе безопасности банка. В этом случае достоверность данных проверяется через Пенсионный фонд или Налоговую службу. Еще один способ проверки – обращение в организацию, предоставившую справку.
Как правило, работник службы безопасности связывается с бухгалтером фирмы и выясняет, действительно ли у них работает такой сотрудник, выдавалась ли ему справка, какую должность он занимает. Если сведения подтверждаются, служба безопасности передает необходимую информацию кредитному специалисту.
Итак, подводя итоги данной главы, еще раз обращаю Ваше внимание на необходимость с самого начала предоставить банку достоверную информацию о своей личности. В дальнейшем при изменении анкетных данных, Вы также обязаны своевременно сообщать о них банку. Любые Ваши действия: смена адреса проживания, номера телефона, фамилии и т.п., которые не были своевременно сообщены банку, при наступлении Вашей неплатежеспособности, будут расценены против Вас как желание укрыться от исполнения обязательства.
Любые возникшие проблемы нужно решать цивилизованными правовыми способами, при необходимости обращаясь за помощью профессиональных адвокатов и юристов. Эти способы мы рассмотрим в следующей главе книги.