До оформления договора кредитования внимательно изучите все его пункты, оцените риски, исключите подводные камни и посчитайте переплату. Последняя неизбежна, но ее суммы могут быть очень разными. Расскажем, как посчитать переплату по кредиту, что за методы для этого можно применять.
Определите параметры кредита
Перед расчетом переплаты нужно собрать всю информацию по договору кредитования, это:
- сумма основного долга;
- годовая ставка в процентах;
- срок кредитования в годах или месяцах;
- тип платежей (аннуитетные или дифференцированные).
После рассчитайте ежемесячный платеж. Аннуитетный подразумевает фиксированную сумму ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредита. Формула для расчета:
A = P ⋅ i1 − (1 + i) − nA= 1−(1+i) −nP⋅i,
где:
- A – ежемесячный платеж,
- P – сумма кредита,
- i – месячная процентная ставка (годовая ставка, деленная на 12 и на 100),
- n – общее количество платежей (срок кредита в месяцах).
Дифференцированные платежи уменьшаются со временем, поскольку основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток (он уменьшается по мере выплаты кредита). Формула для расчета первого платежа в данной схеме:
M1 = Pn + P×iM 1 = nP + P×i.
Переплата рассчитывается как разница между общей суммой всех выплат и суммой основного долга. Для аннуитетных платежей она рассчитывается по формуле:
(A × n) – P.
Для дифференцированных нужно сложить все месячные платежи и вычесть из этой суммы основной долг.
Учтите, что некоторые договоры могут включать комиссии или обязательное страхование, которые увеличивают переплату. Эти расходы нужно добавить к общей переплате, чтобы получить более точное представление о стоимости кредита. Предварительные расчеты позволяют оценить полную стоимость договора и сделать выводы по его преимуществам, выгодам.
Хотите сэкономить?
Используя рекомендации выше, вы сможете выяснить, какая переплата по кредиту предусмотрена конкретным договором. Напоминаем, что банки предлагают очень разные условия, поэтому есть смысл все тщательно сравнить, проанализировать варианты без спешки, чтобы выбрать оптимальный для себя. Сравнение проводите по таким параметрам:
- Процентная ставка – самый очевидный фактор;
- Дополнительные условия – например, досрочного погашения, начисления комиссий и обязательного страхования;
- Типы платежей – могут быть равными аннуитетными или дифференцированными, первый вариант более доступный на первый взгляд, второй экономичнее в долгосрочной перспективе.
Важно! Если не хотите разбираться, как посчитать процент переплаты по кредиту самостоятельно, используйте кредитный калькулятор онлайн. Он поможет рассчитать актуальные значения, ориентируясь на указанные параметры.
Оптимизируйте график выплат. Так досрочный возврат – самый простой способ снижения переплаты, но убедитесь, что за это в договоре не предусмотрены санкции. Внимательно изучите кредитный договор на предмет скрытых комиссий (например, за обслуживание счета или досрочное погашение). В некоторых случаях обязательное страхование может составить существенную часть кредита (возможно, выгоднее будет заключить договор под более высокий процент, но без страховки).
Если ставка на рынке снизилась или вы нашли более выгодные условия, рефинансирование текущего кредита может уменьшить платежи и переплату. Это особенно актуально для долгосрочных договоров (например, ипотеки). Посчитайте, сколько выходит переплата по кредиту в каждом случае, попробуйте заключить договор на более выгодных условиях.
Регулярные досрочные платежи даже небольшими суммами позволят уменьшить переплату за весь период. Если ваш банк разрешает делать частичные погашения без комиссии, это отличный способ снизить расходы. Избегайте просрочек, так как штрафы и пени увеличивают фактическую переплату. Как видите, самостоятельно посчитать, сколько процентов переплата по кредиту, можно с онлайн-калькулятором либо без него. Также вы можете предпринять действия, направленные на уменьшение переплаты, они простые в выполнении и доступны каждому заемщику. Всегда учитывайте условия конкретного договора, они зависят от банка.