Сейчас идет много разговоров и даже, прямо скажем, слухов о том, что с вкладами в банках может что-то случиться. Одни вспоминают 1991 год (Павловскую реформу), другие 1998 (дефолт в августе), а третьи, у кого память покрепче, вспоминают 2022, когда были введены ограничения на снятие валютных вкладов.
А чем, собственно, нас пугают? Давайте разберемся и уже после я дам понятную инструкцию «что делать».
Пугалки
Итак, первое, о чем много говорят, мол, Центробанк после нового года начнет снижать ключевую ставку и это, якобы, может привести к стремительному оттоку средств из банков, тратам этих денег и росту инфляции.
А значит могут быть введены ограничения на выдачу денег из банков.
Давайте разбираться
Сейчас ставка 21%, в декабре ожидают ее повышение до 22 – 23 процентов, а горячие головы и до 25 процентов.
Однако, дело в том, что Центробанк, по крайней мере его нынешнее руководство, повышает ключевую ставку (ее ещё прозвали «ключ»), потому что видит рост инфляции. Растет инфляция – растет «ключ». То есть о снижении ставки в следующем году говорить рано, ставка пока еще растет и, прежде чем снижаться, она должна еще «постоять на месте».
Во-вторых. Почему какие-то горе экономисты решили, что ставка прямо сразу рухнет вниз с 23 (например) на 10 (тоже, например)? Опыт нашей страны и многих других стран показывает, что ключевую ставку как повышают, так и снижают постепенно. Так что люди, увидев снижение ставки, скорее переложат деньги на бОльший срок пусть и под меньший процент, чем будут что-то покупать, тем более что у тех, кто держит деньги в банке, в общем-то всё есть.
Не секрет, что у 96,8% граждан (вдумайтесь!) вклады меньше 1 млн. руб. То есть бОльшая часть вкладов принадлежит небольшой группе людей – очень небольшой, менее 3% от всех вкладчиков. Мало того, у большинства граждан нашей страны и вовсе нет вкладов в банках.
Неужели эти 3%, которые обладают вкладами и (я уверен) обладают возможностью влиять на принятие решений по будущему вкладов, будут сами решать что-то во вред себе? Сами что ли пожертвуют своими вкладами и заодно мелочью, которая есть на счетах 97 оставшихся процентов? Не верю в такое самопожертвование, но главный аргумент против каких-то пертурбаций со вкладами еще впереди.
Почему в слухах часто фигурирует январь?
Дело в том, что на начало года приходятся длительные каникулы – выходные дни. А значит (думают распространители слухов) за это время можно успеть сделать что-то нехорошее. Да и вспомним, что «Павловская реформа» началась в январе, правда с 22 января.
Но дело в том, что сейчас в отличие от времен СССР деньги в основном безналичные. Большинство платежей проходит по картам и счетам. Банкам уже не надо что-то долго и тяжело пересчитывать в своих хранилищах, например для того, чтобы провести деноминацию – откинуть два или три ноля на деньгах. Все теперь можно успеть сделать за один день, ночь, а то и нажав одну кнопку.
Кстати, помните деноминацию 1997? Она прошла на удивление просто и без проблем для всех нас, так что даже особенно и не заметили, а поскольку не заметили, то и забыли, что она была и от нее не было проблем.
Но самое главное не том, что деньги теперь безналичные. Надо понять, вернее - осознать, что рублей у Центробанка и в общем у Правительства может быть столько, сколько хочешь.
Уроки прошлого
Давайте вспомним известную историю про спекулянта Сороса, который в 1992 обвалил английский фунт и заработал 1 млрд.? Так вот тогда валютные спекулянты набросились на фунт и «делали ставку» на то, что он упадет относительно других валют. И спекулянты победили Банк Англии. Почему? Потому что Банк Англии мог напечатать, выпустить сколько угодно фунтов, но долларов и дойчмарок у него было ограниченное количество. Вот и пришлось пойти на обесценение фунта, так как иной валюты уже на тот момент было мало.
Так и у нас в стране сейчас как, впрочем, и в прошлые «жирные годы»: валюты ограниченное количество. Да, был даже избыток, так что вкладывали их в золотовалютные резервы, а потом их... ну, скажем, потеряли.
Но не в этом суть. Главное, что рублей «в природе» может быть сколько хочешь, точнее сколько Центробанк пожелает. Сейчас он жмется, рубли генерирует, но с оглядкой, но никто не мешает ему выпускать их десятками или сотнями триллионов.
Какой из этого вывод: наши вклады в банках (50-70 трлн. руб.) никому не нужны, кроме нас ну и банков, которые их привлекают. Тем более в большинстве вклады сосредоточены у людей, скажем так, близких к принятию решений. А у нас, у пенсионеров на счетах «копейки». «Стричь» некого или грубо говоря: «Визгу много, шерсти мало».
Не будет хватать банкам на оплату процентов по вкладам или на финансирование родного Правительства, будут какие-то проблемы с заемщиками по ипотеке, с самими застройщиками – напечатают рублей сколько надо.
«Начинаю действовать без шума и пыли по утверждённому плану!»
Но! Главная задача: делать это медленно, без суеты, без резких телодвижений, чтобы никто не волновался, а инфляция оставалась такой, какой ее посчитает Росстат, или такой, чтобы не пришлось переписывать ценники каждый день.
А вот валюту напечатать нельзя. Поэтому и в 2022 ввели ограничения на снятие наличной валюты с валютных вкладов в банках.
Если рублей на всех хватит, то значит и бояться нечего?
Бояться нечего, но надо быть готовыми: главный враг наших сбережений - это инфляция. Вот это главная опасность. Деньги у нас в банке, мы довольны, нам платят по 20% и даже больше годовых, но что толку в этом, если цены будут расти еще быстрее? Получается, что вклад будет «худеть» с каждым месяцем. И заметьте: ничего не надо «замораживать» или «ограничивать». Мало того, можно даже отчитаться, что доходы населения выросли, ведь рублей стало больше и, думаю, станет ещё больше.
На что нам ориентироваться?
Какие индикаторы того, что ситуация в финансовой сфере не в порядке?
Первый индикатор - это курс валют. Если рубль падает, значит он обесценивается относительно валюты. Валюты, впрочем, тоже имеют свою инфляцию, но куда меньшую. Например, доллар в 50-е годы совсем не тот же самый доллар что сейчас, но странно, что всё ту же «бумажку» по-прежнему принимают для расчетов.
Повторюсь: главное - какая будет инфляция. Пока оснований думать, что она заметно снизится, нет. На что смотреть в ее прогнозировании? По классике – на денежную массу: если она растет высокими темпами, значит будет и инфляция. Если расходы бюджета растут ежегодно высокими темпами и не за счет роста экономики, а за счет сбора налогов типа НДС, да еще есть дефицит бюджета, значит инфляция будет высокая и в 2025 году.
Если Вам актуальны не только вклады, но и кредиты, Вам будет полезна моя книга «РАЗУМНОМУ ЗАЁМЩИКУ». В ней я ответил более чем на 500 вопросов, составленных с учетом законов и практики, поэтапно: от оформления кредита до его закрытия без долгов или с ними. Почитать отзывы на книгу, её содержание, купить её можно:
🔸 Ozon
🔸 мой сайт
Реклама. ИП Воронин Борис Борисович ОГРНИП 322774600673950 erid: 2Vtzqx2Aprh