Для кого-то это простой интерес, а для кого-то – вопрос планирования всей своей финансовой жизни на ближайшие несколько лет. Для расчета нужно свести и сравнить несколько ключевых показателей бюджета заемщика.
Платежеспособность
Платежеспособностью называют способность погашать свои финансовые обязательства полностью и в срок. Чтобы вычислить свою платежеспособность:
- Соберите данные по всем своим обязательным расходам, т.е. тем расходам, без которых невозможно будет нормально жить (еда, лекарства, одежда, оплата ЖКУ, транспорт, связь, уже имеющиеся платежи по кредитам, сбережения и т.п.). Собирать данные лучше за 2-3 месяца, так получится устранить возможные колебания показателей.
- Вычтите обязательные расходы из ежемесячного дохода. Результат будет той суммой свободных денег, которой вы можете распоряжаться для погашения кредита без потери в качестве жизни. Предстоящий кредит, если вы не хотите, чтобы он стал непомерной обузой, нужно будет вписывать в рамки вашего объема свободных денег.
Так вы узнаете пределы своих возможностей по оплате кредита. Заодно, даже если вы в итоге откажетесь от оформления кредита, результат не пропадет даром: понимание структуры своих доходов и расходов – первый шаг к грамотному управлению ими и отказу от ненужных и неэффективных трат.
Однако стоит помнить, что мы обычно склонны завышать показатель того, без чего можем обойтись, а в долгой перспективе груз ограничений постепенно становится неподъемным. Поэтому лучше из получившейся суммы вычесть еще 10%, чтобы оставить себе пространство для маневра деньгами.
Долговая нагрузка
Платежеспособность – показатель, актуальный в основном для заемщика. Банк больше интересуют другие данные – долговая нагрузка. Если клиент не проходит по требованиям банка, велик шанс отказа. Показатель долговой нагрузки рассчитывается как соотношение всех ежемесячных платежей по всем кредитам, которые вы платите, к вашему ежемесячному доходу (т.е. тем доходам, которые вы можете документально подтвердить, подавая заявку на кредит, а требования к подтверждению доходов у разных кредитных организаций могут быть разными).
Хотите больше узнать об анализе своего бюджета и финансовых инструментах? Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Границы, за которые лучше не выходить
У показателя долговой нагрузки есть две важных отметки. Если он составляет 50% и больше, то банки, скорее всего, откажут вам в оформлении кредита, т.к. нагрузка получится слишком высокой и есть риск, что заемщик не справится с погашением кредита. При этом сегодня чаще всего банки начинают «плавно жать на тормоз» уже на отметке 40% и выше. Точно так же, каждый уже имеющийся кредит сокращает шансы на одобрение, т.к. банки считают, что риск просрочки и невозврата растет пропорционально количеству кредитов, а обилие займов можно расценивать как следствие невысокой финансовой культуры.
С другой стороны, есть рекомендация специалистов по личным финансам: максимальным комфортным уровнем долговой нагрузки считается 30% от ежемесячного бюджета, но лучше, конечно, ниже. Таким образом, выбирая кредит, придется действовать с оглядкой на эти два показателя и исходя из оценки своей собственной платежеспособности.
Время-деньги
Любой кредит по сути своей – размен времени на деньги. Вы получаете нужную сумму сразу, а потом понемногу возвращаете ее, плюс процент за услуги банка, предоставившего деньги.
Поскольку размер ежемесячного платежа в вашем случае уже понятен, максимальная доступная сумма кредита зависит от того, сколько месяцев вы будете его платить. Понятно, что при одном и том же ежемесячном платеже за год вы сможете погасить меньшую сумму, чем за три года, а чем ниже проценты по кредиту, тем большую сумму вы сможете «уложить» в свой предельный ежемесячный платеж.
«Идеальный» кредит на самую большую сумму будет вычисляться как «максимальная сумма под минимальный процент на как можно более длительный срок». С этой точки зрения хорошо показывают себя кредиты под залог недвижимости: заемщику доступны суммы до 75% рыночной стоимости залога на сроки до 20 лет, а обеспечение залогом помогает, как правило, снизить ставку относительно средних по рынку. Рассчитать платеж для разных кредитных предложений можно с онлайн-калькуляторами.
Математика vs реальность
Мы рассмотрели наиболее математически чистый случай для кредита. В жизни все может быть заметно сложнее. На одобрение максимально доступной суммы влияют:
- Политика банка по конкретному кредитному продукту;
- Обстановка на рынке кредитования;
- Кредитная история заемщика;
- Дополнительные услуги;
- Иные факторы (и даже то, как одет и ведет себя потенциальный заемщик в офисе банка).
Поэтому важно не останавливаться на одном варианте не подавать заявку в банк, который вам ближе к дому или с самой яркой рекламой. Чтобы добиться выгодного результата, нужно активно исследовать рынок, сравнивая разные предложения разных банков, как правило рекомендуется детально изучить 5-6 вариантов. Среди них обязательно попадется то, что будет для вас интереснее других.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик БанкНорвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!