Я последние лет 10 с большим удовольствием делаю всё, чтоб получить максимальный возврат налогов. Я получала вычет за покупку первой квартиры, потом за уплаченные проценты, потом за обучение на курсах английского и, конечно же, за пополнение Индивидуального Инвестиционного Счета.
В прошлом году я ради этого даже машину продала.
В этом году мне продавать уже нечего, поэтому придется откладывать из своих.
Максимальную сумму вычета можно получить в размере 52 000 руб., для этого надо внести 400 000 руб. Кстати, 400 000 руб., если вносить регулярно, то это 100 000 руб. в квартал или около 33 000 руб. в месяц. Деньги не маленькие. Поэтому весь год я нахожу что-то более нужное и важное, а в ноябре и декабре пытаюсь выкрутиться, чтоб пополнить ИИС по максимуму.
Но в этом году я слегка облегчила себе задачу. В октябре внесла 70 000 руб. на свой счет в рамках программы долгосрочных сбережений граждан. А всего за год пополнила счет на 72 000 руб.
Так как вычет учитывает суммарно обе программы, то на ИИС до конца года надо внести еще 328 000 руб. Если честно, есть основания полагать, что за месяц всю сумму найти не получится. Но я постараюсь.
Кстати, я дотянула пополнение ИИС до последнего в том числе потому, что не знала, что мне делать дальше с таким пополнением. Сейчас у меня ИИС типа А, я не имею определенных льгот, которые дает ИИС нового типа, зато купоны и дивиденды мне приходят на карту, а не обратно на ИИС. Я не уверена, что хочу переходить на новый тип ИИС, я не уверена, что через 2 года, когда закончится минимально необходимый срок по данному ИИС, у меня будет какой-то доход, облагаемый НДФЛ, и я смогу продолжить получать налоговые вычеты. Но я с большой долей вероятности могу сказать, что через 2 года у меня все еще будет 2 ипотечных кредита, и, возможно, сумму по одному из них я захочу сократить.
Поэтому я долго не могла придумать, что же делать с деньгами, если я все же буду пополнять ИИС. И вот как-то вечером у меня пазл сложился. Мне нужно, чтоб деньги точно вернулись ко мне через 2 года, при этом мне нужна хорошая доходность. А еще глупо упускать ту особенность моего ИИС, которая дает возможность получать купоны и дивиденды на обычный банковский счет.
Поэтому я решила сделать упор на фонд ликвидности. Доходность на уровне вклада, а если учесть по вычет, то вообще получится около 28% годовых, это если ключевая ставка останется на текущем уровне.
Как я вышла на 28%. Я грубо считаю доходность фонда ликвидности в 21%, а доходность от налогового вычета 13%, но так как деньги будут заморожены 2 года, то доходность от вычета я делю на 2.
И в целом уже на этом можно было бы остановиться и закончить, и это, наверно, было бы логично и рационально, но достаточно скучно. Поэтому я решила набрать еще максимально надежных облигаций (ОФЗ, облигации субъектов РФ и парочку от просто надежных эмитентов) со сроком погашения до двух лет.
Ну и хоть чуть-чуть в плане баловства взять дивидендных акций, ну пока «дешево». Понятно, что с учетом того, что мне нужен сверхнадежный вариант, половина средств, выделенных на акции, должна пойти на Сбер, еще четверть — на Лукойл, а дальше как получится.
Акции и облигации я хочу купить еще и с расчетом на то, что получу купоны и дивиденды, которые создадут пусть маленькую, но базу для пополнения ИИС в следующем году.
Если переводить портфель в процентное соотношение, то около 52% у меня должно быть в фонде ликвидности. Порядка 30% я выделяю на облигации и 20% в акциях. Такая вот сверхконсервативная стратегия.
Но для ее реализации осталось дело за малым — найти деньги для пополнения ИИС. Из-за необходимости максимально пополнить ИИС я перестала наращивать средства в лесенке вкладов. Правда, в ноябре переоткрыла один вклад, и вместо 17,6%, под которые он был открыт 3 месяца назад, сейчас деньги размещены под 22,4%. Вообще, конечно, ситуация такая, что последние пару месяцев каждый вклад открывается под всё больший и больший процент. При этом шаг роста составляет 1,5–2% годовых.
И да, у меня в декабре закроется вкладов почти на 210 000 руб., и можно было бы спокойно вложиться в ИИС, но согласно моей схеме 55 000 руб. должны перейти на новый вклад, а еще я почти решила, что все же куплю ноутбук. Но декабрь только начался, и посмотрим, как он сложится, а за ноябрь я внесла на ИИС 50 000 руб., на которые сформировала основу для покупки облигаций.
А через пару дней я все же постараюсь принять решение, что мне важнее: пополнить ИИС или купить себе планшет.
У меня кроме этого канала есть канал в телеграмм https://t.me/creditandI рада буду вас там видеть.