Банковский продукт. Что это такое и с чем его едят?

Существует расхожее мнение, что такое название – уловка маркетологов, а на самом деле продукты находятся в продуктовых магазинах! Точка!

Спорное утверждение, которое требует некоторых разъяснений. Дело в том, что с момента появления товарно-денежных отношений у продукта есть свое определение. Это в первую очередь результат труда, за который готовы платить деньги. Таким образом, сами того не подозревая, мы ежедневно пользуемся продуктами в значительно большей степени, чем просто кушаем их.

Сюда входят как привычные материальные продукты, включая одежду, обувь, так и нематериальные: услуги, интернет, развлечения. Список можно продолжить, но вернемся к банковскому продукту и как часто мы его потребляем в быту? Практически ежедневно. Оплатили покупку в магазине картой – потребили банковский продукт. Оплатили ЖКХ – опять им воспользовались. Поэтому хочется немного разобраться в вопросе, чтобы не бояться всех этих терминов.

Какие банковские продукты для физлиц мы знаем?

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО):

• Открытие счетов;
• Переводы денежных средств;
• Платежные карты (дебетовые и кредитные);
• Интернет-банкинг и мобильные приложения.

Для получения карты физлицом банк открывает счет, к которому и привязывается карта. Когда ее срок действия заканчивается, заменяется только карта, счет остается прежний.

2. Вклады и депозиты:

• Срочные вклады;
• Накопительные счета;
• Депозитные сертификаты.

Ничего нового. Банком открывается счет и назначается цель вклада. Правило простое: один банк – один счет. Если у одного человека в банке есть вклады, есть платежные карты, они все находятся на одном счете просто разбиты по целевому назначению. В этом случае получается, что услуг, оказываемых банком несколько.

3.Кредиты:

• Потребительские кредиты;
• Автокредиты;
• Ипотечные кредиты;
• Бизнес-кредиты (для индивидуальных предпринимателей).

Самый распространенный вид заработка банка на индивидуальных клиентах.

4.Страховые продукты:

• Страхование жизни;
• Медицинское страхование;
• Страховка имущества.

5.Переводы и платежные системы:

• Международные переводы;
• Электронные кошельки;
• Система быстрых платежей (СБП).

Это не полный список услуг, но достаточно развернутый. Я не ставлю задачи описать их все, хотя их, как видите немного и все они известны каждому. Остановимся подробнее на кредитах.

Кредиты, выдаваемые банком или финансовой организацией, бывают обеспеченные и необеспеченные. По обеспеченным кредитам заемщик предоставляет залог (недвижимость, автомобиль) или поручительство третьих лиц. Если при залоге недвижимости будь, то земельный участок, квартира, дом или гараж все понятно: банк в случае непогашения кредита имеет право продать заложенное имущество, то с третьими лицами можно запутаться. Будем разбираться.

При поручительстве оформляется договор, который подписывается поручителем (третьим лицом) и кредитором. Т.е. поручитель тоже наравне с заемщиком должен лично присутствовать при подписании основного договора и зафиксировать этот факт подписанием своего договора с банком, потому что он несет солидарную с заемщиком ответственность исполнения его. Зачем такие сложности? Выгода обоюдная. Заемщик получает кредит по меньшей процентной ставке и как следствие у него меньше ежемесячные выплаты. У банка снижаются риски неполучения платежей, следовательно он может идти на выдачу больших сумм денег.

Далее, по сроку кредитования кредиты делятся на краткосрочные – до одного года, среднесрочные – от одного года до пяти лет и долгосрочные – свыше пяти лет. Примеры:

• Ипотека – типичный долгосрочный обеспеченный кредит, потому что он выдается сроком до тридцати лет и в случае невыплаты кредита недвижимость, купленная в ипотеку, отходит в собственность банка.
• Автокредит, используемый для покупки автомобиля – среднесрочный обеспеченный кредит. В условиях автокредитования обычно указывается срок до пяти лет.
• Потребительский кредит – краткосрочный (или среднесрочный) и в большинстве случаев необеспеченный. Потребительский кредит выдается банком заемщику для личных нужд (покупка товаров, оплата услуг) и не требует целеуказания.

В современных условиях, когда появилось много программ льготного кредитования с государственной поддержкой линейка банковского продукта заметно расширилась, однако, если усвоить основные принципы, то понимать, о чем речь в том или ином сообщении заметно легче. Так что, дорогой читатель, вперед. Погружайтесь во все эти программы семейной, сельской и прочих ипотек, льготного кредитования малого и среднего предпринимательства, образовательные и автомобильные кредиты, меры поддержки семьи и т.д.

Всем успехов и спасибо за внимание.