Если вам вдруг захотелось взять потребкредит — приготовьтесь к шоку. В начале ноября ставки в российских банках варьировались от 25% до 38% годовых. Но уже к 19 ноября они прыгнули до 44%! Да-да, максимум подскочил именно до такой цифры. Об этом рассказал Магомед Гамзаев, аналитик финансового маркетплейса «Сравни».
И это только начало, как утверждают эксперты. Все из-за ключевой ставки Центробанка, которая напрямую влияет на кредитные проценты.
Почему так дорого?
Давайте разберемся. Еще в октябре Центробанк повысил ключевую ставку с 19% до 21%. На этом, судя по всему, регулятор не остановится. Михаил Васильев, аналитик Совкомбанка, прогнозирует, что в декабре нас ждет еще один «сюрприз»: ставка может взлететь до 23%.
«Ожидается дальнейшее повышение ключевой ставки до конца года, что в целом влияет на диапазон ставок в потребительском кредитовании», — пояснил Магомед Гамзаев. И, честно говоря, в этом есть логика: если ключевая ставка растет, кредит становится дороже. Что, конечно, бьет по рядовым потребителям.
Теперь, решив взять займ, вы в буквальном смысле платите из своего кармана за денежно-кредитную политику ЦБ. Банки перестраховываются, но и не упускают возможность "погреть руки": при нынешней ставке чистая прибыль банка при кредите под 44% составит 23%. По мировым меркам это немыслимо, когда даже один процент считается для какой-нибудь европейской кредитной организации неплохой маржой.
А как же вклады?
Казалось бы, если ставки по кредитам взлетают, то депозиты должны тоже радовать. Ан нет. Максимальные ставки по вкладам сейчас застыли на уровне 27%, а по накопительным счетам — 23%. Разница между ростом кредитов и вкладов на самом деле поражает.
Средние максимальные ставки по вкладам выросли только на 1% за месяц — и сейчас составляют 15,95%. Смешно, правда?
Почему так? Экономисты объясняют: Центробанк сознательно сдерживает инфляцию, поэтому ставки по депозитам не успевают за кредитами. Но для людей, которые хотят сберечь деньги, это явно не лучшие времена.
Одобрения все меньше, долгов все больше
Вот еще один неприятный момент: кредиты не только подорожали, но и стали реже одобряться. В октябре банки выдали всего 1,94 миллиона кредитов на сумму 309 миллиардов рублей. Для сравнения: это на 28% меньше, чем в сентябре, и аж на 43% меньше, чем в октябре прошлого года!
В чем причина? Центробанк пытается регуляторными мерами охладить бум кредитования. Он ужесточил требования к банкам, увеличив коэффициенты риска по необеспеченным кредитам. А еще регулятор ограничивает выдачу займов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. В результате одобряют меньше заявок, а ставки поднимаются до небес.
Но и это не конец истории. С начала года до конца августа в стране стало на 800 тысяч больше неплательщиков. По данным «Скоринг Бюро», общее число тех, кто не может платить вовремя, достигло 6,2 миллиона человек. Да, таких показателей не было даже в пандемию.
Как люди справляются?
По правде говоря, у многих заемщиков сейчас реальные трудности. Согласно соцопросам, почти половина респондентов признались, что с платежами проблемы. У 35% сложности пока небольшие, у 12% — серьезные, а 1% и вовсе не может платить.
И это неудивительно, если посмотреть на общие долги россиян перед банками. На 1 сентября граждане были должны финансовым организациям рекордные 37,9 триллиона рублей. Это на 5,5 триллиона больше, чем год назад, и на 12,9 триллиона больше, чем в 2021 году.
Так что сейчас мы находимся в сложной ситуации: кредиты становятся дороже, одобрения — реже, а долговая нагрузка на людей растет. Пока не ясно, что будет дальше, но ближайшие перспективы тут нерадостные. Очевидно, что ключевую ставку Центробанк 20 декабря поднимет (если не случится экстренного досрочного заседания), а это автоматически означает ухудшение ситуации с процентами по кредитам и еще более жесткий подход к сомнительным заемщикам.