Оформление ипотечного кредита всегда сопровождается расходами, и одной из самых значительных статей является страхование. Полис оплачивается при оформлении ипотеки и продлевается ежегодно.
Суть страхования: при наступлении страхового случая страховая компания частично или полностью погашает долг заемщика перед банком.
Основные моменты:
1. Выбор страховой компании.
У каждого банка есть перечень аккредитованных страховых компаний, из которых заемщик может выбирать. Однако некоторые банки не предоставляют такой возможности. В течение срока ипотеки страховую компанию можно менять.
2. Стоимость страхования.
Рассчитывается от остатка долга на момент оформления полиса.
Виды страхования ипотеки:
1. Страхование объекта недвижимости (обязательное)
Согласно закону об ипотеке, заемщик обязан оформить страхование объекта недвижимости. В противном случае банк начисляет штраф за каждый месяц отсутствия полиса.
- Что покрывает: конструктивные элементы (стены, пол, потолок).
- Что не входит: внутренняя отделка, мебель, ответственность перед соседями — такие риски можно застраховать дополнительно.
2. Страхование жизни заемщика (добровольное)
Хотя это добровольный вид страхования, отказ от него обычно приводит к повышению ставки на 1-4%.
- Что покрывается: летальный исход, инвалидность I-II группы.
- Стоит ли отказываться: чаще всего расходы на страхование сопоставимы с переплатой по повышенной ставке, поэтому страховать жизнь выгоднее.
Факторы, влияющие на стоимость:
- Возраст заемщика: чем старше, тем дороже.
- Хронические заболевания, вредные привычки, экстремальные увлечения или рисковая работа увеличивают стоимость.
- Пол: страховка для мужчин обычно дороже, чем для женщин.
Личный опыт:
В моей практике страховые компании закрывали долги заемщиков в случаях страховых событий. Однако, если полиса не было, наследникам приходилось принимать квартиру с долгом.
3. Страхование титула (в некоторых банках обязательно)
Применяется при покупке жилья на вторичном рынке. Отказ от полиса повышает ставку на 1-4%.
- Срок действия: первые три года после покупки объекта.
- Что покрывает: риски потери права собственности из-за ошибок в истории объекта (неучтённые собственники, обделенные наследники и т.п.).
Как выбрать страховую компанию:
- Подходите к выбору осознанно: экономия должна быть разумной.
- Банковские менеджеры часто предлагают только "свои" страховые компании с высокими тарифами. Помните, что выбор за вами.
- Проводите анализ страховых компаний, обращая внимание на рейтинг, репутацию и отзывы по выплатам.
- Уточните у ипотечного брокера или партнёра возможность получения скидки. Многие страховые дают скидки за переход от другого страховщика или при продлении полиса.
- Не стесняйтесь запрашивать скидку напрямую у страховой компании.
Дополнительный бонус:
Заемщик может оформить налоговый вычет на страхование жизни и вернуть 13% от уплаченной страховой премии.
Помните: осознанный подход к страхованию — это не только требование банка, но и ваша личная защита от непредвиденных ситуаций на протяжении всего срока кредита.