Хотите избавиться от кредитов и научиться жить без них? Для этого существует всего несколько правил и ваше желание. Существует масса примеров, как люди выбирались из очень больших долгов и больше уже в них не попадали, используя методы финансового планирования и обладая уже сформировавшейся базовой финансовой грамотностью.
Согласно статистике Банка России на 2024 г. более 50 млн. человек в стране имеют кредиты, из них только 10,7 млн человек - это ипотечные кредиты, а все остальное - потребительские, автокредиты и кредитные карты. Общее число заемщиков составляет порядка 40 % от всего населения страны, старше 16 лет. Согласитесь, цифра немного пугающая. Неужели мы совсем не умеем жить без кредитов?
Надо сказать немного в пользу этой цифры. Например некоторые владельцы кредитных карт используют их только в рамках беспроцентного периода, тратя деньги на текущие нужды, а кровно заработанные держат на вкладах под проценты. Но на самом деле процент таких людей очень маленький. В основном кредиты реальны и идут на совершенно разные нужды.
С другой стороны, если посмотреть на экономически развитые страны, там цифры закредитованности населения намного выше, но и ставки там другие, и доходы тоже.
Так что же такое кредиты? Это действительно необходимость или зависимость?
Какие бывают кредиты:
1. Ипотечный кредит. Возможность купить жилье в ипотеку, особенно, если вы попадаете под льготные программы под низкий процент действительно очень важна. Кто бы что не говорил, но мое мнение, что своя квартира нужна каждому человеку. Ведь фактически это одна из базовых потребностей - потребность в безопасности. На примере моего города, где аренда очень дорогая, выгоднее платить ипотеку банку, чем арендный платеж. Ведь при ипотеке за 10-20 лет вы выкупите свою квартиру у банка, а при аренде - просто дадите возможность кому-то еще заработать на квартиру, а сами останетесь с 0. Поэтому считаю, что ипотечное кредитование - это необходимость, связанная с обеспечением себя определенной безопасностью.
2. Автокредитование. Тут уже есть спорные моменты. Если машина вам необходима для работы - тут вопросов нет. Благодаря ей вы сможете зарабатывать больше и платеж по такому кредиту будет окупаться за счет более высокого заработка. Или например вы живете в местности (город, село, и т.д.), где транспортная система развита не очень хорошо. Тогда вы покупаете бюджетный автомобиль, чтобы закрывать своим потребности в передвижении. Другое дело, когда кредит берется на покупку дорогого автомобиля (относительно вашего бюджета) ради демонстрации статуса, при этом уровень дохода не очень высокий. Например при доходе в 50 тыс руб, ваш платеж составит 15 тыс. руб., но при этом не учитываются новые расходы по содержанию автомобиля. А это бензин, техническое обслуживание, возможные поломки (как бюджетные, так и дорогие), страховка (ОСАГО и КАСКО) и т.д. Итого бюджет на владение автомобилем превышает 15 тыс. руб. в виде платежа по кредиту. Как видите, при автокредитовании уже надо задуматься, а надо ли оно вам.
3. Ремонт. Это тоже один из очень популярных кредитов. Тоже есть спорные моменты. Если вы купили квартиру от застройщика без ремонта, то в кредите есть определенная выгода. Чем быстрее вы переедете в свою квартиру, тем раньше перестанете платить аренду. Поэтому переплата по кредиту может частично окупиться за счет отсутствия аренды. А вот если вы живете уже в квартире и решили сделать ремонт, но денег нет, кредит лучше не брать. Сначала разберитесь, можете ли вы накопить деньги и обойтись без кредита. Если нет, то из чего вы будете выплачивать потом ежемесячный платеж?
4. Потребительские кредиты на различные нужды. Один из самых бесполезных кредитов. Особенно это касается гаджетов. Ведь при выплате процентов по кредитам стоимость владения вещью увеличивается на много процентов. А оно вам надо? Может стоит накопить и только после этого покупать?
5. Кредитные карты. Как я уже писала выше, если вы используете кредитки с умом и только в беспроцентный период, то вы молодцы. Но обычно все происходит по-другому. Захотелось купить какую-то вещь в магазине, а денег нет - всегда "выручит" кредитка. А возращать деньги можно уже потом. Только возвращать вы их будете уже с процентами, причем немалыми. Это один из самых дорогих видов кредитов.
Кредитная зависимость
Кредиты могут стать причиной зависимости, если вы не контролируете свои расходы и не способны своевременно возвращать заемные средства. В результате это может привести к накоплению долгов, ухудшению кредитной истории, а в итоге к нарастанию финансовых проблем и стресса.
Зависимость от кредитов также может проявляться в постоянном стремлении к покупкам и потребительском поведении, при котором человек становится зависимым от новых трат и не может отказаться от них, даже если это не соответствует его финансовым возможностям. Это такой способ жить не по средствам. Чаще всего при кредитовании мы наблюдаем именно это. Хочется последнюю модель айфона - кредитка в помощь. Нужен макбук - оформим потребительский кредит. И это относится ко всему от техники и мебели, до похода в дорогой ресторан.
Я сама жила в таком режиме несколько лет. Покупка мебели и техники в кредит, ведь хочется здесь и сейчас. Куча потребительских кредитов, жизнь на кредитку и т.д. Пока это не дошло до состояния полного дна.
Сейчас у меня тоже есть кредиты и кредитные карты, но они уже более обдуманные и взвешенные. Например ипотека - у меня льготная программа и закрывать досрочно не имеет смысла. Кредитные карты, которые я использую только в беспроцентный период на крупные покупки. Есть один, конечно, потребительский кредит из "прошлой" жизни, но с ним я успешно борюсь.
Пока я гасила все свои кредиты, сделала для себя выводы и выработала определенные правила:
1. Планируйте бюджет: перед тем как брать кредит, убедитесь, что вы понимаете, как он повлияет на ваш бюджет. Рассчитайте, сможете ли вы своевременно выплачивать ежемесячные платежи и не превысите ли вы свои финансовые возможности. Самый простой способ это проверить - начать откладывать сумму предполагаемого ежемесячного платежа заранее. Попробуйте несколько месяцев прожить в таком режиме. Если получается - берите кредит, а лучше продолжайте жить в таком режиме и получится обойтись вообще без кредитов.
2. Рассмотрите альтернативные варианты: прежде чем брать кредит, рассмотрите возможность использования других источников финансирования, таких как сбережения, займы у друзей или родственников или получение дополнительного дохода.
3. Не берите кредиты на ненужные вещи: не берите кредиты на вещи, которые не являются необходимыми. Ведь если вы обходились без этой вещи, значит она вам не так уж и нужна. Тем более, если у вас уже есть кредиты, не стоит усугублять свое положение. Лучше постарайтесь закрыть текущие долги и начните откладывать в "подушку безопасности"
4. Обратитесь за профессиональной консультацией: если вы испытываете трудности с управлением своими финансами или зависимостью от кредитов, обратитесь за помощью к финансовому консультанту или специалисту по управлению долгом. К тому же сейчас полно информации в свободном доступе и не обязательно за это платить деньги. Попробуйте планомерно разобраться самому. Если не получается, тогда профессиональная консультация вам в помощь.
5. Самое основное правило, жить по средствам. Не стоит замахиваться на те покупки, которые не вписываются в ваш бюджет.
Что делать, если у вас уже есть кредиты:
1. Сделайте ревизию своих долгов. Составьте список своих долгов и кредитов, указав отдельно сумму общего долга и сумму долга с процентами.
2. Определите самый дорогой кредит - у которого ставка выше всего. Обычно это кредитные карты, но сейчас и потребительские кредиты очень дорогие.
3. Установите бюджет на погашение кредита: посчитайте сумму ежемесячных платежей и добавьте сумму для досрочного погашения, которую вам было бы комфортно платить
4. Если у вас несколько кредитов - определите для себя, каким способом вам было бы комфортнее досрочно их гасить: метод Лавина или метод Снежный ком
- Метод "Лавина". При этом методе вы существенно уменьшаете переплату по процентам. Суть метода в том, что первым гасится кредит с самой высокой процентной ставкой. Как только он будет закрыт, всю сумму которую вы отправляли на его погашение направляете на следующий кредит с самой высокой процентной ставкой.
- Метод "Снежный ком". При этом методе погашается самый маленький кредит. Как только он будет закрыт, выбирается следующий самый маленький кредит и всю сумму отправляете теперь на него. При таком способе гашения вы не так сильно уменьшите переплату, как при Лавине, но зато психологически будет намного комфортнее от осознания, что кредитов становится все меньше.
- Есть еще один способ для психологического спокойствия. Многие для этого гасят в первую очередь кредит с самым высоким ежемесячный платежом. Конечно, в плане переплаты вы выиграете в любом случае, т.к. любое досрочное гашение ее уменьшает, а вот в плане психологического спокойствия можете получить очень много. Если платеж станет комфортным, уйдет страх не справиться с ежемесячными платежами.
5. Не используйте кредиты для погашения других кредитов: не используйте кредиты для погашения предыдущих долгов, так как это может привести к ещё большей зависимости от кредитов.
6. Следите за своей кредитной историей: регулярно проверяйте свою кредитную историю, чтобы убедиться, что она не содержит ошибок или просрочек платежей.
7. Рассмотрите возможность рефинансирования: если у вас есть несколько кредитов с высокими процентными ставками, рассмотрите возможность рефинансирования для снижения ежемесячных платежей и общей суммы долга.
Надеюсь, что информация будет для вас полезна. Если вам есть, чем поделиться, приглашаю в комментарии. Давайте помогать друг другу становиться грамотнее и успешнее.