Последние года закредитованность населения только растет. Люди берут займы для повседневных трат, оформляют кредитные карты для перекрытия долгов и не замечают, как оказываются в ловушке. Выплачивать банкам и МФО приходится до 70 % от ежемесячного дохода. В такой ситуации лучшим решением будет прохождение банкротства. После него можно забыть почти о любых долгах.
Некоторые нюансы банкротства физлица
Основная проблема прохождения процедуры — длительность. Она занимает около года и проводится через арбитражный суд. За это время кредиторы заявляют о своих правах. Если у должника есть имущество, то оно реализуется. Даже то, что находится в залоге у банка.
Ипотечное жилье тоже пускали в конкурсную массу. Как правило, продавалось оно ниже рыночной стоимости. Купить что-то другое на остаток суммы было невозможно. При этом не имело значения, единственное ли жилье у должника.
В итоге складывалась странная ситуация. Люди теряли единственное жилье даже в случаях, когда по ипотеке не было просрочек. Наличие детей тоже не меняло ничего.
Изменения в законах
Летом 2024 года Президент РФ подписал поправки в Федеральный Закон «О банкротстве». Согласно им, ипотечное жилье теперь сохраняется за должником. Изменения затрагивают тех, кто уже находится в процедуре, и людей, которые планируют ее начать.
Есть определенные условия для сохранения залогового жилья. Основное — отсутствие в собственности другой недвижимости. Если у владельца ипотечной недвижимости есть квартира или дом в любом населенном пункте страны, то на него уже не распространяется действие поправок. Наличие детей роли не играет.
Еще один важный момент: сохранение залогового жилья не означает, что человеку закрывают ипотеку и прощают остаток долга. Обязательства сохраняются в полной мере. Списываются только остальные долги: кредиты, займы, налоги, штрафы, ЖКУ и т. п.
Порядок банкротства при наличии залогового имущества
Как и в стандартной ситуации, при банкротстве должник готовит пакет документов для арбитражного суда. Обязательно нанимается финансовый управляющий, и подаются объявления в федеральные СМИ. В среднем процедура занимает год или около того.
Во время банкротства между должником и банком, предоставившим ипотеку, заключается мировое соглашение. Оно определяет порядок уплаты долга. Если упростить, то клиент и банк договариваются о сохранении обязательств. Когда ипотека будет полностью выплачена, квартира станет собственностью должника.
Несмотря на кажущуюся простоту процесса, возможны проблемы. Основная — подозрение клиента в обмане. Если он платит по жилищному кредиту, то почему не делать это с другими долгами? И банк не будет уверен в том, что банкрот сможет исполнять обязательства.
Поэтому для сохранения ипотечного жилья привлекают созаемщика. Это член семьи или родственник, который готов взять на себя обязательства по выплате ипотеки. Третье лицо включают в мировое соглашение.
Не каждый человек сможет стать созаемщиком. Банк проверяет кредитную историю и уровень дохода. Важно, чтобы человек был официально трудоустроен и имел большую зарплату. С учетом высокой ключевой ставки объем обязательств не должен превышать 15-25 % от ежемесячного дохода.
Исключение из правил
Пока нельзя изъять только жилье, купленное по военной ипотеке. Если описать работу этой программы простыми словами, то за должника расплачивается государство. Поэтому долга по недвижимости еще не существует. Из-за этого пустить объект в конкурсную массу не выйдет.
В остальных случаях процедура стандартная: залог оценивается, выставляется на торги, и после реализации ипотека гасится. Остаток перечисляется банкроту. В этой ситуации порой реализация идет только в плюс. Человек может освободиться от долгов и получить деньги.
Еще один момент — покупка жилья в ипотеку с привлечением материнского капитала. Тут то же самое: процедура реализации через торги. Частично материнский капитал будет возвращен, но только в СФР.
Некоторые юристы обещают списание ипотеки и сохранение залогового жилья при банкротстве. С точки зрения закона такая схема невозможна. Если оставить залоговое жилье, то обязательства по нему сохранятся. После окончания банкротства, если человек перестанет платить по ипотеке, то банк продаст объект.
Что в итоге?
Учитывая, что поправки новые, пока сложно сказать, как они будут работать. Сейчас можно утверждать: сохранение ипотечного жилья при банкротстве возможно. Нужно только грамотно действовать и проходить процедуру под надзором эксперта. Тогда проблем не возникнет.
Если уже столкнулись с банкротством, то расскажите о своем опыте в комментариях. Буду рад личным историям. Остались вопрос? Задавайте их, я постараюсь ответить.
Если Вы хотите списать потребительские кредиты и другие долги и сохранить ипотечное жилье можете звонить по номеру 89279454703 или написать на What'sApp