Хотя Закон о банкротстве физических лиц существует уже 9 лет, многие до сих пор в него не верят. Считают, что просто так никто никого от долгов не освободит. Старательно ищут какой-то подвох. В результате и сами не могут вернуть финансовую свободу, и других идти в процедуру отговаривают.
А все почему? Потому что механика освобождения от задолженности не понятна. Что ж давайте разбираться. И начнем с того, что банкротство физического лица выгодно не только должнику.
Почему банкротство выгодно кредитору
Популярность кредитных продуктов растет. Вслед за ней растет и закредитованность населения нашей страны. Сначала ежемесячные платежи по всем обязательствам догоняют по размеру доход. Потом приходится делать выбор, что именно оплачивать. А затем выплаты приостанавливаются вообще.
В такой ситуации у кредитора до 2015 года был только один путь получить свои деньги - пойти в суд за исполнительным документом и передать его судебным приставам-исполнителям. И да начнется принудительное взыскание!
В рамках исполнительного производства сотрудники ФССП могут удерживать доход и даже реализовать имущество. Вот только проблема в том, что все эти действия производятся на благо того кредитора, который обратился в суд. А что делать остальным? Особенно когда имущества у должника не осталось...
Если законным путем вернуть деньги не получалось, кредиторам приходилось обращаться к коллекторам и давить на должника психологически. Давало ли это результат? Не всегда. Зато это давало рост издержек. В конечном итоге это приводило к увеличению расходов на обслуживание кредитов, а потом и процентной ставки. В таком случае кредитору вообще нет смысла отнимать у должника последнее. Ему выгодно восстановить платежеспособность заемщика, чтобы он смог рассчитаться и дальше пользоваться банковскими услугами.
Почему банкротство выгодно должнику
Вот здесь все предельно просто. Банкротство - это процесс, который дает должнику целых два инструмента для того, что разобраться со своей задолженностью.
1. Реструктуризация долгов. Это реальная возможность восстановить свою платежеспособность. Можно составить план на 3/5 лет по погашению обязательств в полном объеме. Можно распланировать все таким образом, чтобы за отведенное законом время хотя бы вернуться в первоначальный график платежей.
Плюсы: долгов нет, а имущество остается при вас. Минусы: придется все выплатить.
2. Реализация имущества. Если возможности восстановить платежеспособность нет, можно ничего не платить. Однако взамен придется расстаться со своим ликвидным имуществом. Не со всем, конечно, а только с тем, на которое согласно Гражданскому процессуальному кодексу Российской Федерации может быть обращено взыскание.
Плюсы: выплачивать ничего не нужно, а долгов нет. Минус: ценного имущества тоже может не остаться.
Механика процедуры
Строго говоря, если стоимость вашего имущества, которое может быть реализовано, превышает размер ваших обязательств, то никакой вы - не банкрот. Вы можете продать собственность и расплатиться с кредиторами самостоятельно без помощи суда и судебных приставов.
Получается, что имущества банкрота скорее всего не хватит, чтобы полностью покрыть требования кредиторов. Что же происходит с невыплаченной частью долга?
В соответствии со статьей 213.27 Федерального закона №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными. Эта часть задолженности признается безнадежной и подлежит списанию, как велит статья 59 Налогового кодекса РФ. То же самое происходит, если имущества у банкрота нет вообще.
Не стоит переживать, что ваши долги после процедуры банкротства тяжелым бременем лягут на кого-то другого. Должник освобождается от дальнейшего исполнения обязательств, а кредиторы спишут безнадежную задолженность. Исключение, пожалуй, составляют только физические лица. У них нет баланса, поэтому денежные средства, которые одолжили банкроту, они просто потеряют. Именно поэтому они очень активно отстаивают свою позицию в суде и чаще других ходатайствуют о неосвобождении должника от его обязательств.