Поручительство по кредиту – это серьезное обязательство, которое накладывает на поручителя солидарную или субсидиарную ответственность перед банком за исполнение заемщиком своих обязательств. Многие люди соглашаются на поручительство, не до конца осознавая возможные последствия. Однако отказаться от этого обязательства впоследствии крайне сложно. Рассмотрим случаи, в которых поручительство может быть отменено, и возможные пути освобождения от него.
Кто такой поручитель и какие у него обязанности?
Поручитель — это человек, который гарантирует выполнение заемщиком его кредитных обязательств. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, поручитель должен покрывать долг, включая проценты, штрафы и пени.
Поручительство требуется банку, чтобы снизить риски невозврата займа. Это повышает шансы заемщика на получение кредита на более выгодных условиях. Однако для поручителя это может стать серьезной финансовой нагрузкой и осложнить получение собственного кредита в будущем.
В каких случаях можно прекратить поручительство?
1. Заемщик выплатил долг. Поручительство прекращается автоматически после полного погашения кредита. Однако по условиям кредитного договора ответственность поручителя может сохраняться в течение 12 месяцев после последнего платежа. В этот период кредитор имеет право предъявлять требования к заемщику.
Если заемщик полностью погасил кредит, поручителю не требуется предпринимать никаких действий. Однако он может запросить у банка справку о полном погашении кредита, чтобы убедиться, что обязательства действительно прекращены.
2. При рефинансировании кредита. При перекредитовании кредит в текущем банке закрывается, а вместе с ним прекращается и поручительство. Однако важно убедиться, что в новом договоре поручитель не привлекается снова.
3. Изменение условий кредитного договора без согласия поручителя. Если банк и заемщик изменили условия кредитного договора в сторону ухудшения без ведома поручителя (например, увеличили процентную ставку или продлили срок кредита), это может стать основанием для расторжения договора. В этом случае поручитель может обратиться в суд с требованием признать договор
недействительным.
4. Есть ситуации, когда поручительство изначально является недействительным. Например:
- Договор был подписан без согласия поручителя (подделка подписи).
- Человек, ставший поручителем, был недееспособен на момент подписания договора.
- Срок поручительства истек, но банк продолжает требовать исполнения обязательств.
Если имеются веские основания для признания договора недействительным, поручитель может оспорить его в суде.
5. Исполнение обязательств поручителем. Если поручитель погасил долг за заемщика, он получает право требовать возмещения уплаченной суммы, а также возможных убытков и процентов. При этом он становится кредитором заемщика и может воспользоваться всеми правами, которые раньше принадлежали банку.
6. Истечение срока поручительства. Договор поручительства заключается на определенный срок. Если он истек, а банк не предъявил иск в установленный срок (обычно в течение года или двух лет с момента окончания действия основного обязательства), поручительство считается прекращенным.
7. Перевод долга на другое лицо. Если заемщик передает свои долговые обязательства третьему лицу, поручительство автоматически прекращается.
8. Существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Если обстоятельства изменились настолько, что стороны не заключили бы договор поручительства изначально, можно попытаться оспорить его в суде. Однако суды редко признают этот аргумент достаточным основанием для прекращения поручительства.
Можно ли отказаться от поручительства по собственной инициативе?
Просто передумать и отказаться от поручительства невозможно. Это обязательство сохраняется до тех пор, пока не наступит одно из оснований для его прекращения. Однако если поручитель нашел законное основание для оспаривания договора, он может подать в суд встречный иск о признании договора недействительным или прекращенным. Либо заемщик может найти замену поручителю.
Резюмируем
- Поручительство – это серьезное обязательство, которое нельзя просто так отменить.
- В некоторых случаях поручительство прекращается автоматически (погашение кредита, рефинансирование, истечение срока).
- В остальных случаях требуется согласие банка и заемщика.
- Если поручительство не удалось отменить, поручитель остается ответственным за долг, но после полного погашения долга может требовать компенсации через суд.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.