Многие считают, что увеличение дохода автоматически приведет к одобрению кредита, но это не единственный критерий, который оценивают банки. Даже с высоким окладом можно получить отказ.
В статье разбираемся, почему кредиторы не выдают займы даже клиентам с высокой зарплатой, и делимся советами, как повысить шансы на одобрение.
Основные причины отказа в кредите
1. Несоответствие указанной информации
Ошибки в документах, неточности в информации о доходах или месте работы приводят к тому, что данные заявки расходятся с информацией из кредитной базы. Банки фиксируют такие несоответствия, и вероятность одобрения снижается. Например, указанная зарплата отличается от сведений из налоговой или ПФР.
2. Высокая долговая нагрузка
Наличие нескольких объемных кредитов или набор из небольших займов влияют на общую финансовую картину. Если ежемесячный платеж по текущим кредитам превышает 50% дохода — банк скорее всего не рискнет одобрять заявку.
3. Нестабильное трудоустройство
Частая смена места работы, нерегулярный доход и трудоустройство в компанию с нестабильным финансовым положением воспринимаются как признак ненадежности. Кредиторы предпочитают заемщиков, которые работают на одном месте не менее полугода.
Неочевидные факторы, которые снижают вероятность одобрения кредита
Долги за ЖКХ — задолженности по коммунальным платежам говорят о проблемах в управлении личными финансами. Они учитываются при оценке платежеспособности и снижают доверие банка. Даже небольшие просрочки могут повлиять на решение кредитора.
Высокорискованные кредитные инструменты — частое использование микрозаймов или кредитных карт с высоким лимитом негативно отражается на кредитном рейтинге. Эти продукты ассоциируются с быстрыми, но зачастую невыгодными решениями. Частое прибегание к их помощи расценивается как неспособность управлять финансами.
Отсутствие кредитной истории — отчет заемщика помогает банку понять его надежность. Высокая зарплата не может компенсировать отсутствие КИ. Кредитору будет сложно оценить клиента без возможности рассмотреть его поведение в кредитной сфере.
Как повысить шансы на одобрение
- Следите за своей кредитной историей — проверка сведений на актуальность выявляет возможные ошибки и дает возможность вовремя их скорректировать.
- Снижайте количество активных обязательств — кредиторы проверяют Показатель долговой нагрузки (ПДН). Чем он ниже, тем лучше. Чтобы уменьшить нагрузку, постепенно погашайте активные займы. Закройте кредитную карту, если в ней нет необходимости. Ее лимит также влияет на ПДН.
- Установите длительные отношения с банком — откройте счет или оформите дебетовую карту. Позже на нее можно будет перевести зарплату. Банки чаще одобряют кредиты своим клиентам, так как уже имеют представление об их финансовом поведении.
- Предоставьте залог или поручителя — дополнительное обеспечение или поручитель показывают готовность заемщика взять на себя ответственность. Например, залог недвижимости или автомобиля может стать решающим аргументом для банка.
- Не отправляйте большое количество заявок — банки отслеживают количество обращений за 1–2 месяца. Если вы отправили более 5–7 заявок — значит срочно нуждаетесь в средствах. Подавайте заявки только в банки с высоким шансом на одобрения.
Примеры хороших кредитных заявок
- Анна получала стабильную зарплату, но имела несколько небольших незакрытых кредитов и использовала кредитную карту с высоким лимитом, который часто был на пределе. Она решила изменить свою финансовую стратегию: закрыла несколько старых займов, снизила лимит по кредитке. Через пару месяцев, когда ее долговая нагрузка уменьшилась, она подала заявку на потребкредит. Теперь ее финансовый профиль выглядит стабильным.
- Олег работал в крупной IT-компании и недавно получил повышение. Его зарплата увеличилась, но отсутствие КИ стало препятствием на пути к получению автокредита. Тогда он открыл счет в банке, а также оформил кредитную карту, с помощью которой стал расплачиваться на постоянной основе. Также Олег проверил свои обязательства и погасил все небольшие задолженности по коммунальным платежам, которые иногда возникали из-за забывчивости. Через некоторое время Олег подал заявку на кредит и получил одобрение.
Повышение зарплаты не обеспечивает автоматическое одобрение займа, но является одним из положительных факторов. Оценка платежеспособности основана на совокупности критериев. К ним можно отнести: точность данных, стабильность дохода, грамотное управление долгами и хорошую кредитную историю.
Проверить КИ можно бесплатно два раза в год на сайте НБКИ.