Есть такой термин в банковской среде — «живой клиент». Это не тот, кто богат. И не тот, кто платит вовремя. А тот, кто не сдох, но должен. Холодный, безэмоциональный термин. Прямо из банковского сленга. И если ты сейчас по уши в кредитах — именно так тебя там и называют. Не по имени. Не как человека. А как ресурс, на котором можно ещё немного заработать — пока ты не лопнешь.
Я видел внутренние презентации банков. Таблицы с просрочками. Скользкие улыбки риск-менеджеров. И вот одна фраза, которую я услышал лично на одной закрытой встрече: «Клиент, который не может полностью расплатиться — идеальный. Главное, чтобы не умер».
Хочешь — верь, хочешь — нет. Но это суть. Система не хочет, чтобы ты расплатился. Она хочет, чтобы ты платил. Стабильно. По чуть-чуть. Всю жизнь.
Давай по-честноку. Иногда человеку действительно нужно влезть в долг. Не для понтов. Не для нового iPhone. А потому что другого выхода нет. Ты стоишь в аптеке. У ребёнка температура под 40. Денег — ноль. Карта пустая. Кредитка — единственный шанс. Или мать лежит в больнице. Или зуб так болит, что жить невозможно. Или сломалась машина, а без неё — работа летит к чертям. Я понимаю. Я сам был в таких ситуациях.
Но я не про это сейчас. Я не про экстренные решения. Я про системный стиль жизни в долг — когда кредит становится образом жизни. Когда человек думает не как заработать, а на что взять ещё один кредит, чтобы закрыть старый. И вот это — уже не нужда. Это мышление бедного раба.
Статистика. Сухая, как гвоздь в гроб. Каждый третий россиянин живёт с просроченными долгами.
61% кредитов — это не на развитие, не на бизнес, не на образование, а на бытовое потребление. То есть — просто чтобы прожить. Средний срок жизни кредитки в стране — 7 лет. То есть человек годами держит минус, платя только проценты. А теперь добавь сюда реальные цифры: Средняя ставка по потребительским кредитам — 17–23%. По картам — до 35%. Это почти в два раза дороже инфляции, и в четыре — твоей зарплаты. Что это означает? Что ты отдашь банку в два-три раза больше, чем взял. Просто потому что не мог подождать. Не смог удержаться. Или — и это чаще всего — жил не по средствам, потому что так живут все вокруг.
Вот тебе примеры из книг. Великие — тоже были в дерьме. Не из Forbes, а из классики.
Фёдор Достоевский. Прописной гений русской души. Игрок. Должник. Всю жизнь вылезал из финансовой ямы, бегал от кредиторов, продавал права на свои книги за гроши. Даже роман "Игрок" был написан буквально за месяц, чтобы не потерять гонорар — иначе его бы просто выжили из квартиры.
Оноре де Бальзак. Обожаемый сегодня интеллектуал — при жизни влезал в такие долги, что прятался от судебных приставов. Писал как проклятый — не из вдохновения, а чтобы выплатить очередной вексель.
Или Фицджеральд. Автор «Великого Гэтсби». Финансово — разрушенный человек. Рассказы писал пачками, чтобы покрыть счета, и сам признавался: «Писательство — это не творчество, это моя обязанность перед банком».Так что, если ты сейчас думаешь, что ты один такой, что ты лузер — нет. Многие великие проходили это дерьмо. Вопрос — останешься ли ты в нём или вылезешь.
Проблема даже не в процентах. А в том, что долги воруют у тебя время и свободу. Когда ты в долгах — ты уже не выбираешь. Ты работаешь не чтобы жить, а чтобы платить. Ты не рискуешь, не начинаешь, не пробуешь — потому что у тебя на шее долговой кандал. Ты не можешь позволить себе уволиться с хреновой работы — потому что «а как платить по кредитке?». Ты не можешь сказать «нет» токсичному начальнику — потому что «ипотека». Ты не можешь уехать, уволиться, начать своё дело, сбросить всё — потому что каждый месяц у тебя расплата.
Вот где главная ловушка. Не в деньгах. А в невозможности выбирать свою жизнь.
Но как же вылезти из долгов? Какой выход?
Выход есть. Даже если ты в в глубокой яме. Даже если минусов больше, чем плюсов и даже если кажется, что выхода нет.
Первое.
а) Составь список всех долгов — от самого гнилого до самого съедобного. Это как сортировать мусор перед выбросом. Нужно чётко понимать, что гасить первым. Самые ядовитые долги — кредитки и микрозаймы. Ставка — бешеная, из тебя делают мясо. Их нужно гасить в первую очередь. Потребительские кредиты — вторыми. Они тоже жрут много. Ипотека — в последнюю очередь. Почему? Потому что это самый долгий и самый терпимый кредит, особенно если ставка фиксированная.
б) Выбирай стратегию — снежный ком или лавина. Метод снежного кома. Гаси сначала самый маленький долг. Почувствуешь победу — и двигайся дальше.
Метод лавины. Гаси сначала тот, у которого самый высокий процент. Это экономнее. Но психологически сложнее. Хочешь мой совет? Начни с маленького — чтоб почувствовать контроль. А потом иди по процентам.
в) Договорись с банком — да, это реально. Слышал фразу: «Банк — это место, где тебе дадут зонт в солнечный день и заберут его, когда начнётся дождь»? Да, это правда. Но даже банки иногда идут навстречу. Потому что им тоже выгоднее, чтобы ты хоть что-то платил, чем полностью сдох.
Что можно сделать? Реструктуризация. Просто иди в банк и скажи честно: «Я в жопе, но хочу платить. Давайте пересчитаем». Иногда снижают ставку, увеличивают срок.
Кредитные каникулы. Не всегда одобряют, но попробовать стоит.
Консолидация кредитов. Объединить в один с более адекватной ставкой — иногда помогает облегчить выплаты.
Главное — не молчи. Пока ты молчишь — они тебя давят. Когда ты выходишь на разговор — ты уже не жертва, а участник.
Второе.
Доход. Потому что экономией из жопы не выбраться. Скажу тебе вещь, которую тебе никто не скажет вслух: “Ты не вылезешь из долгов, если просто перестанешь пить кофе. Тебе нужен другой уровень дохода.” Ты можешь экономить сколько угодно, но если у тебя дохлая зарплата — ты всё равно будешь в минусе. Выход — только один: искать доп. доходы. Любые. Грязные. Простые. Ручные. Но реальные.
Вот примеры, которые я лично видел:
Мужик работал на заводе. По вечерам стал возить людей на своей старой машине. Не Uber, просто объявления. За месяц — плюс 25 тысяч.
Женщина шила чехлы на стулья и продавала через соседей. За два месяца — примерно 40 тысяч.
Молодой парень после работы подрабатывал курьером. Потом сам начал возить товар из соседнего города и продавать.
Это не про «предпринимательство». Это про жизнь. Ты можешь говорить, что у тебя нет времени. А потом — залипать три часа в телефон. Ты можешь ныть, что «всё занято» — и не попробовать вообще ничего. Пойми главное — из долгов выбираются не дипломом, а локтями. Работая. Хватаясь за всё. Не стесняясь. Тебе не нужен бизнес-план. Тебе нужно принести в дом ещё 10–20 тысяч рублей в месяц — и направить это на гашение долгов.А потом ещё 10. А потом — уже легче. Уже дышится.
Третье.
Главное — начать выходить. Не думать. Делать. Система хочет, чтобы ты остался там. В минусе. Уставший. Без сил. Потому что утомлённый человек — идеальный клиент. Он уже не думает. Он просто платит. Без вопросов. А ты — начни думать. Начни говорить с собой честно. Начни действовать. Не сразу получится. Будет тяжело. Будет откаты. Но я тебе клянусь — когда ты гасишь последний долг, когда звенит телефон, и ты знаешь, что это не коллектор, когда ты идёшь в магазин и платишь своими, а не кредитными — это чувство не передать словами. Это свобода. Это вкус жизни. И ты поймёшь — никто тебя не спас. Ты спас себя сам.
Парадоксально, но многие даже не хотят думать про выход. Им проще ныть, жаловаться, говорить «это не я виноват», и так до пенсии. Давай сделаем так, чтобы ты никогда больше не оказался в этом дерьме.
Сделай себе броню — финансовую и психологическую. Когда ты только вылез из долгов — ты уязвим. Очень.Тебе хочется «наградить себя». Купить что-то. Почувствовать «я же теперь свободен». И в этом моменте многие снова залетают — в новый кредит, новую карту, новую ловушку. Поэтому первое, что нужно сделать после выхода — не тратить, а копить. Да, звучит скучно. Но поверь:
Первые 10 тысяч отложенных денег — дают тебе больше уверенности, чем новая одежда.
Первые 50 тысяч на запасном счёте — дают тебе свободу выбора.
Первый свой собственный «финансовый матрас» — это твоя защита от возвращения в ад.
Никогда не начинай тратить, пока не сделал себе подушку минимум в 3–4 месяца жизни. Это не про богатство. Это про спокойствие.
Забудь слово «нужное» — пока не отдал себе всё долги. В этом мире всё будет казаться нужным. Новый телефон — нужный. Новая кофеварка — нужная. Новый телевизор, машина, отпуск, одежда — всё нужное. Это ложь.Пока у тебя нет запаса — всё, что не еда и жильё, это прихоть.
Потрать время — чтобы научиться отличать желание от необходимости. Стань жёстким. Безжалостным к соблазнам. Это твоя новая сила. Потому что когда ты умеешь не тратить — ты начинаешь зарабатывать по-другому.
Никогда больше не бери кредит на потребление. Ни при каких условиях. Запиши это себе на стену, на телефон, на руку: если мне нужно брать в долг — значит, мне это не по карману. Всё. Конец.
Кредит имеет смысл только если он даёт доход. Взял оборудование — и оно приносит прибыль — это инвестиция. Взял курс, который реально поднимает тебе зарплату — это вложение. Взял деньги, чтобы купить что-то, что помогает тебе зарабатывать — это актив. Всё остальное — это петля. Айфон — петля. Телевизор — петля. Турция в кредит — двойная петля с удавкой.
Не живи в одиночку. Ищи своих. Пока ты один — тебе легко снова свернуть. Найди друзей, знакомых, коллег — кто тоже хочет выбраться. Общайтесь. Делитесь. Это не мотивация. Это опора. Когда ты знаешь, что кто-то рядом тоже гасит кредиты, копит, старается — ты держишься. Ты не сдаёшься. Одиночество — это удобная среда для бедности. А сообщество — это среда для роста.
Запиши всё, что понял. Своими словами. Сядь после этой статьи. Возьми тетрадь. И просто напиши: что ты теперь понял о деньгах. Как ты попал в это дерьмо. Что больше никогда не допустишь. Что теперь будешь делать иначе. Это не медитация. Это не духовные практики. Это зафиксировать своё взросление. И потом — перечитывать. В те дни, когда снова захочется свернуть с пути.
Живи иначе. Не круче. Спокойнее. Свободнее. Ты не обязан никому ничего доказывать. Ты не должен казаться успешным. Ты не обязан быть модным, «на стиле» или с новыми кроссовками.
Ты должен быть свободным. А это — дороже всего. И поверь мне: когда ты впервые идёшь по улице и знаешь, что никому не должен ни рубля — это такое ощущение, которое не купить ни за какие кредиты. Ты становишься другим. Спокойным. Сильным. Устойчивым.
Не из-за денег. А потому что больше не живёшь в чужом сценарии.
Больше честных мыслей — в моём Telegram: https://t.me/denis_karasyov