По-любому среди читающих есть те, у кого за время их трудового стажа зарплата выросла в несколько раз. Спросите себя, а сумма, которую вы ежемесячно откладываете на будущее, увеличивалась вместе с ростом вашей зарплаты? Нет? Гм, а может у кого-то из вас вообще до сих пор нет накоплений, как бы не росли ваши доходы?
Давайте я вас успокою – вы в этом не уникальны, это нормально и объяснимо (хоть и не очень хорошо). Феномен описан в одном из законов Паркинсона – ваши расходы растут вместе с вашими доходами. Как результат – излишек денег каждый месяц нулевой и накопления не растут.
Почему так происходит
Ученые и публицисты предлагают массу объяснений почему так происходит:
Гедонистическая адаптация
Если кратко, то к хорошему быстро привыкаешь. Когда у вас растет доход, вы можете позволить себе больше житейских радостей. Новую бытовую технику, машину, путешествия... Но со временем вы привыкаете к этим благам и уровень вашего счастья возвращается на прежний уровень. И поэтому вам приходится всегда покупать эти излишества чтобы не чувствовать себя несчастным.
Смещение к настоящему
Мы гораздо сильней ценим благо, которым можем насладиться сейчас, чем то, которое мы получим в будущем. Банально спросите себя, что бы вы выбрали – получить одну вашу любимую сладость прямо сейчас или две сладости через полгода? Математически, ответ очевиден. Но когда в дело вступает человеческая психология, ответы у всех будут разными. Как результат – большинство понимают, что нужно откладывать деньги сейчас, чтобы лучше жить потом. Но ценность удовольствий, полученных сейчас, настолько выше радостей в будущем, что люди забивают на накопления и живут сегодняшним днем.
Теория социального сравнения
(ооох какая актуальная для меня тема) у нас есть необходимость оценивать самих себя. Однако у нас нет эталона, с которым бы могли себя сравнить. Поэтому многие начинают сравнивать себя со своим окружением. И одним из критериев сравнения становится материальное – у кого квартира больше, у кого машина круче... Как результат - человек подсознательно вынуждает сам себя покупать всякую ненужную бурду лишь бы не ощущать себя хуже других. Но прикол в том, что когда у него растёт доход, то и его окружение со временем заполняется людьми с более высоким достатком. Как результат, человеку приходится тратить еще больше денег на материальные блага чтобы соответствовать своему новому окружению.
Ментальный учет
То, как человек получил деньги, влияет на то, как он их потратит. Допустим кто-то годами работал в поте лица и, наконец, получает справедливое повышение зарплаты. В таком случае этот бонус скорее всего будет восприниматься человеком как очень ценный и просто так он его не просадит. Однако если та же самая сумма придет в виде неожиданной премии, то скорее всего она будет подчистую потрачена на угар и веселье. Деньги, которые легко/ неожиданно пришли, также легко и уйдут.
Что делать
ОК, теперь вопрос - а как разорвать сей порочный круг? Как обуздать расходы при росте доходов? Работающее решение всего одно – вести и соблюдать семейный бюджет. Как это делать:
Ведете ежемесячный подсчет всех своих доходов и затрат
Можете делать это в специальных мобильных приложениях типа CoinKeeper, можете в Экселе (как это делаю я), можете хоть на бумажке все записывать. Любой самый кривой учет лучше его отсутствия
Устанавливайте лимит на расходы на месяц
Здесь два варианта:
- Прописать себе некую фиксированную сумму трат, которая обязательно меньше ваших доходов. Например, «зарабатываю 70 тысяч в месяц, трачу не более 50 тысяч, остальное откладываю»
- Установить долю доходов, которые вы позволяете себе тратить. Например, «трачу не более 80% своей зарплаты, остальное откладываю». Почему этот подход лучше:
(а) Он напрямую связывает ваши расходы с доходами, тем самым добавляет вам мотивации зарабатывать больше
(б) Он более надежный. Если настанут трудные времена и ваш доход упадет, то планка трат автоматом упадет и вы все равно продолжите откладывать. При фиксированных же расходах вам самим придется совершать волевое решение снижать планку
Появившийся остаток денег инвестируйте
Не надо влетать в мутные высокодоходные «темки». Инвестируйте в то, во что понимаете. Знаете, как оформить вклад в банке – отлично, открывайте! Не разбираетесь во вкладах, но способны купить валюту в обменнике – ок, сойдет и это. Умеете инвестировать в ценные бумаги – вы знаете что делать, что мне вас учить...
А по мере того, как будете откладывать все больше и больше, у вас само по себе появится желание разобраться в более сложных финансовых инструментах. А в месте с этим будет расти доход от инвестиций и падать их рискованность.