Спойлер: что-то изменится к лучшему, а что-то совсем наоборот. Когда я в прошлом году покупала робот-пылесос в рассрочку, то есть в сплит, мне казалось, что это идеальный вариант: новая техника здесь и сейчас, а платить — по чуть-чуть, без переплат. И это так и было.
А еще я писала статью о подводных камнях сплита, но, как выясняется, не все риски были очевидны даже для меня. Вот она:
Теперь вот наша Госдума додумалась до чего-то новенького — официально признать, что рассрочка, она же сплит, это почти кредит. Только хитрый, с лазейками, неконтролируемыми штрафами и без отражения в кредитной истории. Так что все скоро изменится, и не всегда в нашу пользу.
Хотя и в нашу пользу подвижки тоже будут!
Чем рассрочка всегда была похожа на кредит
Формально беспроцентная рассрочка, которая сплит, действительно не предполагает переплаты за сам товар. Но есть нюансы:
- Комиссия оператора. Обычно 5-7-10% от суммы покупки. Если пересчитать это в годовые проценты, получится те же 30-40%, что и у потребительских кредитов. Комиссия может быть, а может и не быть, это зависит от оператора, а кто считается оператором я, если честно, пока так и не поняла.
- Штрафы за просрочку. В некоторых договорах они достигают 7% от суммы долга за каждый день задержки. 7%!!! Для сравнения: по закону банки не могут начислять больше 0,1% в день. То есть игра пока не в нашу пользу, правда?
- Неочевидные условия. Договоры кредитов банки обязаны упаковывать в таблицы чтобы все было четко и наглядно. Договор же сплита чаще всего просто сплошной текст мелким шрифтом, прочитать который смогут и найдут в себе силы не только лишь все. А еще оператор может в одностороннем порядке менять условия. Я лично не сталкивалась с таким, но раз может менять — значит, наверняка есть случаи, когда и менял. И кто-то, оформив сплит, попадал на бо́льшие деньги, чем рассчитывал.
Но главное — до сих пор все эти долги не попадали в бюро кредитных историй (БКИ). То есть формально у человека может быть три рассрочки на 300 тысяч рублей, а банк, выдавая ему ипотеку, даже не догадывается о такой долговой нагрузке.
Что предлагает Госдума
Признать сплит/рассрочку официальной финансовой услугой, а операторов, предоставляющих сплит, внести в специальный реестр. Теперь за ними будет следить Банк России. И это для нас плюс, так как предполагается, что услуги оператора ВСЕГДА ДОЛЖНЫ БЫТЬ бесплатными для покупателя. Но на этом плюсы, пожалуй, и заканчиваются.
Все покупки в рассрочку учитывать в кредитной истории. Правда, тут возник спор: депутаты предлагали передавать в БКИ данные о покупках от 15 тысяч рублей, а правительство настаивает на планке в 50 тысяч. Я предполагаю, что правительство перетянет.
Штрафы за просрочку платежей ограничить — но пока непонятно, как именно. Нужен какой-то новый документ, не знаю, закон, подзаконный акт, который ограничит штрафы так же, как для банков.
Что это все значит для обычных покупателей товаров в сплит
Кредитная история станет прозрачнее — банки будут видеть все ваши долги, включая рассрочки. То есть брать кредиты и даже оформлять кредитные карты любителям сплитов потом будет сложнее. И даже при одобрении ипотеки такая кредитная нагрузка, которую дают сплиты, будет учитываться.
Рассрочка может стать менее доступной — магазины начнут строже проверять покупателей, чтобы не увеличивать риски невозврата.
При оформлении самозапрета на кредиты, о котором я тоже писала, купить что-то в сплит, скорее всего, тоже будет невозможно.
Что делать
Во-первых, считать реальную переплату. Если вам предлагают беспроцентную рассрочку с комиссией 15%, это те же проценты, просто в другой упаковке. Правильный сплит — это когда на ценнике робота-пылесоса написано 16 000 рублей, и именно 16 000 рублей вы и платите. И ни рублем больше!
Читать договор — особенно пункты о штрафах и изменении условий. Изменить вы ничего не сможете в эти договорах, а вот не пользоваться сплитом там, где подводных камней больше, чем пользы, сможете.
Не набирать много рассрочек. То есть ответственно подходить к покупкам в сплит — скоро они начнут влиять на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг.
Ну, а в целом рынок покупок в сплит в 2025 году, как планируется, дорастет до 500 миллиардов рублей, так то в принципе понятно, чего это вдруг депутаты и правительство кинулись его регулировать. Деньги-то немаленькие!
✅А как вы к сплиту относитесь? Пользуетесь? Воздерживаетесь? ✅
Еще почитать любопытное👇
✅Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях!