Многие боятся подавать на банкротство, если в кредитах участвуют близкие: муж — созаемщик, мать — поручитель. Возникает страх: не пострадают ли они? Разбираемся, кто отвечает за долги при банкротстве — и как защитить семью.
Кто такой созаемщик?
Созаемщик — это человек, который равноценно с вами отвечает по кредиту. То есть если один не платит, банк может требовать деньги со второго полностью.
Кто такой поручитель?
Поручитель — это «гарант» по вашему долгу. Если вы не платите — он обязан вернуть банку долг, но только после вашего отказа или просрочки.
Что происходит при банкротстве основного заемщика?
1. Созаемщик остается должен
Даже если вы прошли процедуру банкротства, долг не исчезает для второго участника кредита. Банк может потребовать всю сумму с него.
Пример:
Муж и жена взяли кредит на 800 000. Жена банкротится. Муж продолжает выплачивать весь долг.
2. Поручитель тоже рискует
После списания долга у банкрота банк идет к поручителю. Он обязан выплатить всю сумму. Только потом он сможет требовать компенсацию у банкрота — но если долги уже списаны, получить их невозможно.
Есть ли способ защитить поручителя?
Один — подавать на банкротство вместе.
Если и поручитель, и основной заемщик — в трудном положении, они оба могут пройти процедуру. Это единственный путь, при котором долг полностью исчезает для всех.
Часто задают вопрос: «А можно как-то вывести поручителя из кредита до банкротства?»
Нет.
Если договор уже подписан — он действует до полного возврата долга.
Ни банк, ни суд не аннулируют поручительство просто так.
А если это родственники?
Родственные связи ничего не меняют.
Банк требует долг по документам. Если ваш брат — поручитель, и вы банкротитесь, ему придется платить.
Как быть, если вы — поручитель или созаемщик, а основной заемщик банкротится?
1. Следить за ситуацией — возможно, готовиться к параллельному банкротству.
2. Консультироваться с юристом — в некоторых случаях можно доказать несоразмерность поручительства.
3. Собирать доказательства, что поручительство было вынужденным или под давлением — редко, но помогает.
Судебная практика
Пример 1:
Муж и жена оформили ипотеку. Жена банкротится. Муж продолжает платить по кредиту, иначе банк заберет квартиру.
Пример 2:
Мать была поручителем по кредиту сына. После его банкротства банк подал в суд на мать — и выиграл дело.
Пример 3:
Поручитель доказал в суде, что банк нарушил условия уведомления — и ушел от части долга. Но такие случаи — редкость.
Часто задаваемые вопросы
Если я поручитель, но ничего не подписывал?
Не бывает. Поручительство оформляется только письменно. Если не подписывали договор — ответственности нет.
А если я подписал, не понимая, что беру на себя обязательства?
Это не аргумент. Закон считает, что вы были в курсе. Нужны серьезные доказательства обратного.
Можно ли банкротиться созаемщику позже?
Да. Каждый участник кредита может подать на банкротство отдельно, в свое время.
Подводим итог
Банкротство списывает долги только у того, кто проходит процедуру.
Созаемщики и поручители — продолжают нести ответственность.
Чтобы избежать проблем:
• Обсудите ситуацию с родственниками
• При необходимости — банкротьтесь вместе
• Не берите кредиты «за компанию» — это дорого обходится