«Дорогим» автокредитам нашли альтернативу: российские дилеры стали активно предлагать автомобили в рассрочку. Предлагаю разобраться на примерах, как это работает, о каких нюансах стоит помнить, подписывая договор с «заманчивыми» 0-0,01 % годовых, есть ли реальная выгода или только подводные камни.
Откуда «щедрость»: триггеры кризиса
Высокая ключевая ставка Центробанка не могла не повлиять на сегмент автокредитования: займы стали неподъемными, их выдача ожидаемо резко сократилась. По данным НБКИ, в прошлом месяце россияне взяли лишь 60,7 тыс. автокредитов на общую сумму 73,4 млрд ₽ – а это на 53,3 % меньше, чем в феврале 2024-го.
Сыграло свою роль в кризисе на авторынке и увеличение утильсбора, поднявшего цены. Все это привело к тому, что склады оказались забитыми из-за снижения спроса. «Авторынок впал в депрессию, «замороженные» деньги в непроданных машинах привели дилеров к массовой панике. На этом фоне им и пришлось внедрять различные методы, чтобы расшевелить продажи.
Большинство ретейлеров пошли по традиционному пути, предлагая скидки разной степени заманчивости. Если пройтись по столичным автоцентрам, стандартный дисконт сейчас варьируется от 200 до 500 тыс. ₽ – это зависит и от модели, и от площадки.
А ряд компаний запустил продажи машин в рассрочку.
Разберем примеры
Условия везде разные. Например, EXEED предлагает свои модели под 0,01 % годовых с первоначальным взносом от 50 % на срок 12, 24, 36 месяцев. Это предложение Совкомбанка. Если оформлять через Тбанк, при той же процентной ставке и сроках нужно будет предварительно внести не менее 60 % стоимости.
Купить Lada Vesta в ростовском ДЦ «Кристалл» на условиях 0,01 % годовых можно при внесении первоначального платежа не менее 50 %. Срок погашения – 12 или 24 месяца. Начиная с 25-го и до 35-го месяца при том же взносе ставка вырастает до 14 %. Для сравнения: при предварительном взносе суммы в диапазоне 20-39 % и сроке 25-35 мес., ставка по кредиту будет 17 %, при взносе 40-49 % – уменьшится до 12 %.
Новые TANK 300 и TANK 500 в АА Мэйджор в Москве предлагаются по процентной ставке 0,01 % годовых при взносе от 60 и не более 80 % от стоимости, срок – 12 мес. Приобретаемый автомобиль остается в залоге, страхование – только КАСКО.
Жесткие условия эксперты связывают с абсолютной неопределенностью на авторынке и вполне понятным желанием дилеров минимизировать собственные риски.
Кому можно рискнуть
Эксперты, оценивая реальные преимущества рассрочки, предупреждают о ее существенных «подводных камнях». Варианты с короткой рассрочкой могут оказаться быстрой дорогой к потере денег и машины. Привлекательность схемы «бери сейчас, плати потом» обманчива: на подобных условиях она невыгодна для покупателей, так как требует значительного первоначального взноса и необходимости погашения долга в минимальные сроки. При этом штрафы за просрочку могут достигать 1 % в сутки – а это, между прочим, 365 % годовых.
Если уверены в стабильности своего дохода (по крайней мере, на срок договора) – оформляйте рассрочку. «Беспроцентным» кредитом, думаю, выгодно воспользоваться и «активным» таксистам, чтобы быстрее окупить машину.
Читайте и считайте
Однозначного мнения по преимуществам или рискам авторассрочки нет – что удобно и выгодно для одного, неприемлемо для другого. В любом случае, считаю, бросаться на первую попавшуюся заманчивую рекламу не стоит.
Изучите все условия (в том числе и не особенно афишируемые), проверьте график платежей на предмет скрытых комиссий. Обязательно убедитесь, что предложение со скидкой не выше рыночной: это традиционная маркетинговая ловушка – сначала поднять цену, чтобы с помпой ее понизить. Учтите, что придется застраховать машину по КАСКО, прикиньте расходы.
Сравните условия рассрочки с автокредитом: бывает, что даже под большой процент растянуть выплаты на 5 лет будет более выгодным. Обратитесь к другим дилерам, чтобы выбрать лучший вариант.
И вообще, может быть, стоит промониторить вторичный рынок, пока цены на авто с пробегом упали из-за наплыва новых машин.