Смерть близкого - тяжелое испытание для любого человека, а необходимость разбираться с его долгами лишь усугубляет стресс. Сегодня банки активно взыскивают с наследников не только сам кредит, но и проценты, начисленные после смерти заемщика, а в некотрых случаях и неустойку за просрочку оплаты. Судебная практика здесь неоднозначна, но новый законопроект может навести порядок.
Что говорит закон сейчас и как суды его применяют?
Согласно Гражданскому кодексу (ст. 1175), наследники отвечают по долгам умершего, но только в пределах полученного имущества.
Что это значит на практике?
1. Нельзя требовать больше, чем стоит наследство
Пример: если вы унаследовали имущество на 1 млн. рублей, а долг - 1,5 млн. руб., то кредитор сможет взыскать только 1 млн.
2. Отказ от наследства = отсутствие обязательств
Если наследство не принято (официально или фактически), платить по долгам не нужно.
3. Солидарная ответственность
Если наследников несколько, кредитор может требовать долг с любого из них, но в пределах их доли наследства.
Казалось бы, всё просто: принял наследство - плати, не принял - не обязан.
Однако на практике банки часто пытаются взыскать больше, чем положено, а суды не всегда защищают наследников.
Проценты продолжают капать
Верховный суд в определении № 5-КГ17-79 (2017 г.) и позже в апелляционных решениях (например, дело № 33-4134/2018 Пензенского облсуда) неоднократно указывал: смерть заемщика не останавливает начисление процентов по кредиту. Это не штрафные санкции, а плата за пользование деньгами, поэтому банки имеют право требовать их даже после смерти должника.
А вот неустойки — не всегда
Если речь идет о пенях за просрочку, некоторые суды (как Мосгорсуд в деле № 33-41665/2021) считают, что их нельзя начислять в течение 6 месяцев - срока, отведенного на принятие наследства. Но это скорее исключение, чем правило. Чаще банки подают в суд, а наследникам приходится доказывать, что они не знали о долге или кредитор вел себя недобросовестно (например, долго не предъявлял требования). Увы, такие аргументы редко срабатывают (дело № 33-2256/2016 Волгоградского облсуда).
Что изменит новый закон?
Законопроект № 532254-8 "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" , принятый 26 марта 2025 г. Госдумой в первом чтении, должен устранить эту несправедливость. Если его окончательно утвердят:
- банки не смогут начислять штрафы и пени в период до вступления наследников в права;
- кредиторы лишатся возможности требовать досрочного погашения или изымать залог (например, недвижимость по ипотечным кредитам) в эти 6 месяцев.
Это важный шаг к защите прав граждан. Наследники получат передышку, чтобы спокойно оформить документы и решить для себя принимать ли наследство и в каком объеме, а банки - четкие правила делового поведения. Правда, проценты по самому кредиту всё равно придется платить, но хотя бы без «карательных» накруток.