К концу марта средняя полная стоимость кредита (ПСК) приблизилась к 40%, увеличившись за две недели на 2,5 процентных пункта у крупнейших банков.
Это связано с ужесточением кредитной политики для высокорискованных клиентов.
Реальные ставки по потребительским кредитам в топ-15 банков достигли 39,6%, при этом максимальная ПСК приблизилась к 50%, а у некоторых банков достигла 60–76%.
ВТБ, Альфа-банк и МКБ значительно повысили максимальные ставки (на 20–30 п.п.), что сделает кредиты дороже для менее надежных заемщиков.
В то же время эти банки немного снизили минимальные ставки для надежных клиентов.
Дело в том, что самые низкие ставки доступны заемщикам с хорошей кредитной историей, стабильным заработком и отсутствием просрочек.
Высокие ставки применяются к клиентам с высоким риском невозврата кредита, например, с имеющимися долгами, низким доходом или нестабильной работой.
Наиболее надежными для банков считаются зарплатные клиенты и те, кто ранее успешно погашал кредиты в этом банке.
Однако даже для этой категории ставки сейчас находятся на максимальном, практически недоступном уровне.
Назревает вопрос: неужели люди берут кредиты по таким высоким ставкам?
Увеличение средней полной стоимости кредита (ПСК) на 2,5 процентных пункта за две недели свидетельствует о подорожании и снижении доступности кредитов, особенно для заемщиков со средним и низким кредитным рейтингом.
Например, переплата по двухлетнему кредиту на 120 тысяч рублей с ПСК 40% составит почти 56 тысяч рублей, что почти половина от суммы кредита.
Рост расходов на обслуживание долгов еще больше ограничит платежеспособность заемщиков.
Как уже выяснилось, кредиты с максимальным ПСК, как правило, выдаются клиентам с низким рейтингом, просрочками и без подтвержденного дохода, чаще всего новым клиентам банка.
Доля таких кредитов у крупных банков не превышает 10%, а одобряются они лишь в 10% случаев. В средних и небольших банках эта доля может достигать 30%.
Получается, что несмотря на высокие ставки (40–60%), спрос на кредиты сохраняется, что указывает на готовность людей брать займы даже на таких условиях.
Как правило, к таким дорогим кредитам прибегают в случае острой необходимости, например, для погашения других долгов или в сложных жизненных обстоятельствах, таких как срочная потребность в средствах на лечение.
Потребность в заемных средствах, особенно у менее обеспеченных слоев населения, сохранится, в том числе для совершения непредвиденных, но необходимых покупок.
Почему растут ставки?
Рост ставок по кредитам вызван не только ключевой ставкой, но и стоимостью привлеченных банками средств от населения.
В конце 2024 года доходность депозитов достигала 22% при ключевой ставке 21% из-за высокого спроса на вклады.
Ставки по депозитам опустились ниже ключевой ставки только к середине марта.
Банки вынуждены поддерживать высокие ставки по кредитам, чтобы компенсировать расходы на дорогое фондирование в предыдущие месяцы.
Снижение ставок для надежных клиентов компенсируется их повышением для других категорий заемщиков.
Поэтому снижение минимальной ПСК в некоторых крупных банках не означает улучшения условий кредитования для среднестатистического клиента.
Кроме того, наблюдается общее снижение качества заемщиков, а ограничения ЦБ делают менее выгодным кредитование граждан, тратящих на обслуживание долгов более половины дохода.
Это сделано для предотвращения чрезмерного роста закредитованности населения.
Помимо этого, банки используют последнюю возможность свободно устанавливать ставки по кредитам до возобновления в апреле требований ЦБ к предельному уровню ПСК.
Это позволяет им адаптировать стоимость кредитов к текущим рыночным условиям.
Как получить выгоду от ипотеки в 2025 году❗️
Забрать бесплатно гайд можно по ссылке: https://clck.ru/3GTtDD