Приветствую Вас на канале, уважаемые читатели!
Давненько я не делал публикаций о банкротстве физических лиц. Для тех, кому актуально, на канале есть подборка на эту тему:
Обращений по данному вопросу много. Кому-то нужна просто консультация, кто-то решается на процедуру банкротства и приходит для подготовки документов. У всех разные ситуации. Многие имеют только одно жилье - ипотечное. Некоторые не знают, что если это жильё единственное, то можно постараться его оставить. Да такое возможно, но не всегда, должны быть соблюдёны определенные условия. А кто-то, услышав, что теперь жилье должнику оставляют, наивно полагает, что просто так, то есть даром. А бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Давайте разбираться.
Итак, еще 8 августа 2024 года был подписан закон №298-ФЗ о внесении изменений в ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". И именно эти поправки позволяют банкроту оставить ипотечное жильё.
Это может произойти, например, если долг погасит третье лицо. На мой взгляд, такое условие немного странное. Думаю, если у банкрота было бы такое третье лицо, он бы у него и так денег взял, и погасил долги... Но, в жизни бывает всякое, и такое, наверное, тоже возможно. Здесь есть определённые условия и тонкости, например, деньги предоставляются беспроцентным займом на определенный срок. Подробно на этом варианте останавливаться не буду, думаю он не для всех актуален. Но, если вы, как раз тот счастливчик, за которого третье лицо готово полностью погасить ипотеку и дать в долг немалые деньги и ничего за это не получить, то можно посмотреть в законе о банкротстве более подробно.
Второй вариант спасения ипотечной недвижимости более реален, но не идеален. Необходимо заключить отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором (проще говоря - банком выдавшим ипотечный кредит).
Если ипотечное жилье - единственное, то мировое соглашение должника и кредитора, утвержденное арбитражным судом может быть выходом в сложившейся ситуации, позволяющим сохранить жильё и не оказаться на улице, в прямом смысле этого слова. Конечно, долг по ипотеке не простят, предусмотрено исполнение долговых обязательств. Но согласитесь, если будут списаны все остальные долги (а как правило, ипотечный кредит у должника не один, есть и другие кредиты с долгами), то жить будет немного проще.
Что нужно знать и понимать? Просто так, на блюдечке с голубой каёмочкой, Вам никто квартиру (дом) не оставит!!! Ипотека не прекращается!!! Но, ипотечное жильё, в случае заключения мирового соглашения, будет исключено из реестра и останется у банкрота. Никто из кредиторов на него претендовать не будет.
Но, опять же, и для этого благотворительного жеста, есть определенные условия. Заложенная (ипотечная) недвижимость - это единственное жилье, пригодное для проживания. И должно пройти не менее двух месяцев с момента признания заявления должника о признании банкротом обоснованным. Кроме того, если остального имущества должника не хватает для расчёта с кредиторами 1 и 2 очереди, то необходимо внести на спец. счет денежные средства, но есть лимит - 10 % от оценочной стоимости ипотечного жилья, которое остаётся у банкрота. Это условие может быть так же тяжело выполнимым, как и возможность погашения долга третьим лицом. Ну, согласитесь, редко обычный человек копит долги по кредитам, если у него есть деньги, которые он, в случае чего, внесёт на специальный счёт. Безусловно, легче будет решить проблему тем, у кого (помимо ипотеки) кредитов немого. Ну или с миру по нитке - голому рубаха, надежда на друзей и родных.
Как видите, изменения закона могут помочь тем, кто исправно платил ипотечный кредит (или имел минимальную просрочку по нему), а вот по другим кредитам имел долги.
Конечно, хоть какой-то шанс сохранить жилье - это хорошо, но условия, на мой взгляд, для человека у которого есть долги и проходит процедура банкротства - нереальные. Ведь не должно быть просрочек по ипотечным платежам, либо их полностью нужно погасить в течение трёх месяцев.
Следующий вопрос, как гасить ипотеку после подписания мирового соглашения, пока идёт процедура банкротства? Ведь на этот период времени должник ограничен в средствах. Финансовым управляющим, выделяется сумма от его доходов, предусмотренная законом. Самостоятельно распоряжаться своим имуществом и доходами должник не может. Кто опять будет добрым волшебником и оплатит взносы по ипотеке на период банкротства? Тем не менее, поправки действующие, но вопросов много. И то, что теперь ипотечная квартира может остаться у гражданина - факт.
Желаю Всем удачи!
Адвокат Шарков Дмитрий Евгеньевич.
Больше полезной информации здесь.
Более подробно обо мне и моей деятельности здесь.