В соответствии с Законом о потребительском кредите процентная ставка по кредитному договору может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по кредитному договору (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором.
Нередко возникали ситуации, когда кредиторы выдавали кредит только при условии приобретения страховых продуктов у определенного страховщика. Теперь кредитор по-прежнему вправе потребовать у заемщика застраховаться, однако заемщик может сделать это самостоятельно у страховщика, выбранного им самим. Кредитор при этом не вправе отказать в выдаче кредита на данном основании. Однако надо помнить, что в кредитном договоре, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых (сумма, срок возврата) условиях без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
В некоторых случаях инициатива по досрочному возврату кредита исходит не от заемщика, а от банка. Так, для кредитных договоров типичны условия, предусматривающие возможность банка потребовать досрочный возврат кредита при увольнении заемщика, существенного снижения заработной платы, наступившей нетрудоспособности и т. д. Логика банка состоит в том, что в этих ситуациях ухудшается финансовое положение заемщика, поэтому, скорее всего, он не сможет вовремя выплатить кредит, и требуется срочно принимать меры по возврату полной суммы кредита, пока у заемщика еще есть имущество, на которое можно обратить взыскание. Только сама просрочка по кредиту может стать основанием для требования банка о досрочном возврате. Притом что такая просрочка должна составлять более шестидесяти календарных дней и в течение последних ста восьмидесяти дней, т. е. если за последние полгода в общей сложности выплаты по кредиту задерживались более чем на два месяца.
Обычно кредитный договор содержит положения, предусматривающие, что спор между банком и заемщиком должен рассматриваться в суде по месту нахождения банка, а не по месту жительства заемщика. Совершенно очевидно, насколько такая ситуация ограничивает право заемщика на судебную защиту. Теперь в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита, или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).
Особое внимание следует обратить на способы погашения кредита. Если вносить деньги в кассу банка, то они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если заемщик платит через другие банки, почтовые отделения или переводит деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты, т. е. от момента внесения денежных средств до их поступления на ссудный счет может пройти какое-то время (до нескольких дней). А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ссудный счет. Это необходимо учитывать, т. к. возникшая в таком случае техническая просрочка все-таки по всем формальным признакам является просрочкой, которая предполагает определенную ответственность. Итак, выше были рассмотрены положения кредитного договора, на которые необходимо обратить более пристальное внимание при ознакомлении с документом. Настоятельно рекомендую перед заключением кредитного договора проводить правовую экспертизу его содержания, чтобы иметь полную и достоверную информацию о своих правах в отношениях с кредитором.
Подписание кредитного договора и, как следствие, получение потребительского кредита — ответственное, неимпульсивное решение, принимая которое заемщик трезво оценивает свои финансовые возможности по возврату такого кредита. Банки и всевозможные финансовые организации по выдаче кредитов стараются поощрять надежных клиентов с помощью предоставления скидок в магазинах, минимальных ставок по кредиту, льготных условий погашения. И хотя основные преимущества потребительского кредита очевидны (возможность получения необходимой суммы в кратчайшие сроки; оформление кредита без поручительства и страховки; наличие выбора наиболее подходящей программы, учитывая удобный срок кредитования; использование полученных денег по своему усмотрению; возможность пользования вещью спустя максимально короткий промежуток времени; постепенное возвращение своего долга, ведь планомерное погашение кредита не так сильно бьет по семейному бюджету; досрочное погашение кредита полностью), потенциальный заемщик должен оценить реальную финансовую нагрузку, которая ляжет на его плечи при погашении. Поэтому следует выбрать такое соотношение суммы и срока займа, при котором размер платежа по потребительскому кредиту не будет превышать половины его ежемесячного дохода. Иначе эйфория от потраченных денег быстро закончится, а обязательства по кредитному договору станут финансовой кабалой.
И снова - предлагаю читателям ознакомиться с «Памяткой заемщика по потребительскому кредиту»*, которая была разработана Банком России в помощь потенциальному заемщику и в которой доступно описаны все этапы принятия решения о получении потребительского кредита. Автор данной статьи нашего пилотного выпуска Журнала "Финансовое просвещение и защита прав инвесторов" - Диана Будковая,
юрист филиала «Ростовский»
ОАО Банка Открытие,
г. Ростов-на-Дону