Заметим слона в комнате: да, цены растут. Причем сильно. Кредитная ставка тоже снижаться не планирует. Имея под ногами зыбкую почву, волей-неволей начинаешь задумываться о долгосрочных приобретениях. Например, о покупке автомобиля. Всегда хочется запрыгнуть в последний вагон, думая, что в будущем цены уж точно взлетят до небес.
В условиях экономической неопределенности приобретение личного транспорта за наличные становится всё более сложной задачей для многих людей. На помощь может прийти кредит. Однако, вместе с ценами также растут первоначальные взносы и процентные ставки.
Входить в долгосрочные обязательства, не имея четкого представления о завтрашнем дне, - тоже, как многим кажется, идея сомнительная.
Подобная ситуация заставляет игроков на рынке генерировать альтернативные предложения, которые смогли бы удовлетворить потенциальных клиентов. Одним из предложений становится подписка на автомобиль, которая предлагает более гибкие условия и минимизирует риски, связанные с владением транспортным средством.
В данной статье мы попробуем ответить на извечный вопрос «Что делать?» и разберём, какой из способов владения транспортным средством — подписка, покупка или кредит — может стать оптимальным решением в 2025 году.
Что такое подписка?
Если с традиционными способами владения транспортным средством все предельно ясно, то подписка на автомобиль - продукт относительно новый и вызывающий вопросы.
Итак, что же такое подписка на автомобиль?
Если говорить максимально просто, то это аренда авто на долгий срок с услугой "Все включено"
Вы выбираете авто (из каталога или под заказ), сервис подписки покупает его, страхует, регистрирует и выдает вам. Все, что вам требуется - вносить ежемесячный платеж. Остальное, включая ТО, внеплановые ремонты и круглосуточную техподдержку, сервис берет на себя.
В отличие от каршеринга, где машину берут с почасовой оплатой, подписка дает возможность длительного использования авто — от нескольких недель до нескольких лет.
Услуги, которые, как правило, включает в себя подписка: сервисное обслуживание, покрытие страховки и транспортного налога, сезонная замена шин и круглосуточная техподдержка.
Среди сервисов подписки на рынке представлены: Careta, Flexi Rent, The Mashina, Яндекс.Драйв и другие.
Фиксированный платеж - отдельное достоинство подписки. Все прозрачно: никаких доп. списаний, налогов и тд. Подход сервисов по подписке позволяет планировать бюджет наперед, что в наше время неоспоримый плюс.
По окончанию подписки клиент сдает автомобиль обратно или может выкупить его, если уж сильно к нему привязался.
В целом, подписка - это сплав всех преимуществ личного владения и краткосрочной аренды. С подпиской можно спокойно путешествовать по стране, хранить личные вещи и, в целом, пользоваться автомобилем как личным.
И все же – насколько это выгодно?
Все познается в сравнении, так что к нему и предлагаем перейти…
Покупка автомобиля за наличные
И вот вы уже твердо решили купить автомобиль. Например, Omoda C5, максимальная комплектация Supreme, полный привод. Одним летним днем вы приходите в дилерский центр, видите ценник на Omoda C5 в 2 529 900 руб., говорите продавцу о готовности покупки за наличные и, в ожидании оформления, сидите на диване и спокойно пьете предложенный кофе.
Но тут выясняется следующее:2.5 млн – это стоимость при условии трейд-ина и кредита «на специальных условия», а на самом деле стоимость составляет 3 309 900 руб. Разница в 800 000 руб.? Не дурно…
Источник: официальный сайт Omoda
«Что ж, ничего не поделаешь», - думаете вы, уже точно решив, что покупка состоится сегодня. Вы отдаете еще 800 000 руб, выдыхаете… но на этом расходы не кончаются.
Вы приступаете к оформлению документов: тут же вам предлагают оплатить КАСКО, машина же новенькая, жалко ее (в среднем 85 тыс. в год), ОСАГО (в среднем от 3 тыс. до 7 тыс. в год) И вот итоговый чек составляет уже +90 тыс. в год.
Наконец-то автомобиль ваш! Вы в свое удовольствие проезжаете город с севера на юг, с запада на восток, из конца в конец, - и радуетесь покупке. Но лето не вечное, так что ребром встает вопрос о замене резины.
Замена резины (Зимняя шина Pirelli Ice Zero 4 колеса - 72 440 руб.), разумеется, не единственная ваша проблема.
Вас также ждут регулярные траты на ТО (средний пробег за 3 года на машинах составляет 90 тыс. км., что в рублях составляет 182 тыс. руб., не учитывая ежегодную инфляцию) ,внеплановые ремонты (замена колодок и тормозных дисков – 24 тыс. руб., и другие расходы) да и страховку нужно продлять… небольшие расходы, вроде хранения/замены шин, вообще, в расчет не берем.
Источник: официальный сайт Omoda
Итого: уже примерно 247 тыс. руб. в год дополнительно на плановые расходы, при этом не забываем, что данная цифра с учетом инфляции каждый год будет расти.
И хотя при покупке автомобиля вас ожидают множество трудностей, сложно игнорировать факт, что иметь авто в частной собственности – невероятно приятно, как минимум, на психологическом уровне.
Подведем итог и выделим главные плюсы и минусы покупки автомобиля за наличные.
Плюсы:
- Автомобиль сразу становится вашей собственностью.
- Нет переплат за проценты по кредиту.
Минусы:
- Постоянные дополнительные расходы на содержание авто.
- Стоимость продажи авто можно лишь прогнозировать, за сколько вы ее продадите, если за 3 года еще выйдет два фейслифта.
- Упущенная выгода: потраченную разом сумму можно было инвестировать (например, положить на вклад под 22%) Начисленные проценты равны аренде целого года на автомобиль с сервисами "все включено".
Покупка автомобиля в кредит
Ситуация примерно та же. Летний день, вы в дилерском центре присматриваете себе Omoda C5. Но на этот раз с намерением взять авто в кредит на 5 лет.
Первоначальный взнос по автокредиту в среднем 20-30% от стоимости машины. В нашем случае это 20% или 661 980 рублей. Вы подписываете договор с банком, где указана процентная ставка - 31,70% (программа OMODA FINANCEот Совкомпбанка). Специальный автокредит совместно с «Чери Автомобили Рус» - специальный не то слово!
Также банк обязует вас оформить КАСКО, ОСАГО (цены на эти расходы мы приводили в предыдущем пункте) и, возможно, страхование жизни, которое зачастую является принудительным – 1% от страхуемой суммы/стоимости авто (30 тыс. руб. ежегодно).
Когда все бумаги подписаны и одобрены, вы – счастливый обладатель Omoda C5! Главное – это вносить ежемесячные платежи.
Подсчитав все расходы (разумеется, не забыв добавить расходы на ТО и внеплановые ремонты) стоимость автомобиля в кредит составит: 102 795 руб. (стоимость расходов выше + страхование жизни + платеж по кредиту)
Перейдем к плюсам и минусам данного способа владения авто.
Плюсы:
- Возможность приобрести автомобиль без необходимости сразу оплачивать полную стоимость.
- Автомобиль становится вашей собственностью после погашения кредита.
Минусы:
- Переплата за счет процентов по кредиту. (Примерная цифра: 2 560 740 руб., два автомобиля вместо одного)
- Обязательное оформление страховок, что увеличивает расходы.
Подписка на автомобиль
Вы сидите дома, а, может, и на работе. Может, идете по улице… в общем, не важно, лишь бы Интернет был под рукой. Заходите на один из сервисов подписки и находите приглянувшийся Omoda C5.
Стоимость ежемесячной подписки зависит от выбранного временного промежутка. На сервисе Careta ежемесячный платеж по подписке на 12 месяцев составляет 85 тыс. руб.
Источник: официальный сайт Careta
Вы делаете запрос, предоставляете необходимые документы (паспорт и водительское удостоверение) и через 7 дней новенький автомобиль прямиком из салона в полном вашем распоряжении! Далее остается только ежемесячно оплачивать подписку. Все остальные расходы берет на себя сервис.
После окончания подписки вы можете вернуть или выкупить автомобиль.
Стоимость подписки (по итогам 36 месяцев): 3, 060 млн. руб.
Выкупная стоимость:2 492 523,996 руб
Плюсы:
- Нет необходимости замораживать крупную сумму денег, вложите свои деньги в что-то стоящее: ремонт, бизнес или просто положите на вклад.
- Все расходы на содержание авто уже включены в платеж.
- Гибкость: можно сменить автомобиль по окончании подписки или его выкупить, особенно если ставка кредитования уменьшится, а значит вы еще и будешь в выгоде.
Минусы:
- Автомобиль на время подписки находится не в вашей собственности (но в вашем владении)
- Сумму выкупа в конце срока подписки необходимо внести одним платежом.
Сравнение и расчеты
Для наглядности сравним все три варианта на примере автомобиля Omoda C5.
Исходные данные:
- Стоимость автомобиля: 3 309 900 рублей.
- Дополнительные расходы (КАСКО, ТО, резина): 247 тыс. рублей в год.
- Срок владения: 3 года.
Вариант 1: Покупка за наличные
- Итоговая стоимость: 3 309 900 руб. (авто) + 741 тыс. руб (расходы за 3 года) = 4.050 млн рублей.
- Упущенная выгода: Если бы 3 309 900 млн рублей были вложены под 22% годовых, то за 3 года можно было бы получить 3.092 млн. рублей дохода.
Вариант 2: Покупка в кредит
- Первоначальный взнос: 661 тыс. рублей.
- Переплата по кредиту: 1 435 416 рублей.
- Ежемесячный платеж: 113 426 рублей.
- Итоговая стоимость: 3.309 900 руб. (авто) + 1,4 млн (проценты) + 741 тыс. (расходы за 3 года) = 5. 454 млн рублей.
- Упущенная выгода: Если бы 661 тыс. рублей были вложены под 18% годовых, то за 3 года можно было бы получить 617 тыс. рублей дохода, с учетом капитализации.
Вариант 3: Подписка
- Ежемесячный платеж: 85 тыс. рублей (включая все расходы).
- Итоговая стоимость за 3 года, с возможным продлением: 3 060 000 млн. рублей.
- Выкупная стоимость: 2,5 млн
- Итоговая стоимость: 3 060 000 руб (авто) + 2,5 млн (выкуп) = 3 520 000 руб.
Немаловажно, что вы всегда сможете продлить подписку без выкупа автомобиля. А если кредитная ставка опустится, то выкуп авто станет гораздо выгоднее. Брать подписку именно на 3 года необязательно (выкуп доступен от 1 года подписки).
Вывод
Подписка на автомобиль оказывается выгодным вариантом с точки зрения финансов. Она позволяет избежать крупных единовременных затрат, минимизировать переплаты и сохранить возможность инвестировать свободные средства.
При этом все расходы на содержание авто уже включены в ежемесячный платеж, что делает этот вариант удобным и предсказуемым.
Таким образом, если вы хотите сэкономить и при этом иметь возможность менять автомобиль каждые 1-3 года, подписка — это самый оптимальный выбор!