Коллективное страхование – один из эффективных инструментов защиты кредитора от рисков неплатежей со стороны заемщиков. Рассказываем, что он собой представляет и как может быть использован компаниями.
Коллективное страхование: определение и виды
Коллективное страхование (КС) – это договор, в котором участвуют три стороны:
- кредитор/работодатель – в роли страхователя;
- страховая компания – в роли страховщика;
- заемщики/сотрудники – в роли застрахованных лиц.
Чаще всего цель КС – это защита кредитора от невозврата долгов, например, в случае, если с заемщиком случится что-то, что помешает ему исполнять свои финансовые обязательства. Выгодоприобретателем в данном случае становится именно кредитор: по условиям договора, при наступлении страхового случая страховая компания выплачивает ему сумму, которая полностью или частично покрывает долг заемщика.
Ниже перечислены самые распространенные виды КС:
Страхование здоровья и жизни заемщиков при банковском кредитовании и ипотеке
Зачастую в роли страхователя в договорах о коллективном страховании выступает банк, а в роли застрахованного лица – заемщик, который оформляет кредит или ипотеку. Если здоровье и жизнь последнего будут застрахованы в рамках КС, то в случае потери должником трудоспособности или его смерти банк получит от страховой компании выплаты в счет погашения кредита или ипотеки.
Страхование от несчастных случаев на предприятии
Этот вид КС оформляется предприятиями, чьи сотрудники работают в опасных условиях труда. В данном случае при получении производственной травмы или инвалидности работнику перечислят компенсацию от страховой компании, а при его гибели выплаты получит его семья.
Медицинское страхование
Еще один популярный вид коллективного страхования – это добровольное медицинское страхование (ДМС). Как правило, оно оформляется на всех работников компании, а в договоре прописываются:
- возрастной диапазон сотрудников, на которых распространяется страховка;
- список рисков, которые актуальны для конкретного региона;
- стоимость страховки и размер выплат.
Страхование имущества
Некоторые компании страхуют имущественную ответственность работников перед клиентами: если сотрудник нанесет ущерб третьим лицам, страховщик компенсирует его в пределах установленной в договоре суммы.
Коллективная страховка от просроченной дебиторки
Коллективное страхование может стать эффективным инструментом для защиты компаний-кредиторов от рисков неплатежей со стороны дебиторов. В этих случаях в роли страхователя выступает компания-кредитор, а в роли застрахованных лиц – ее дебиторы: если один или несколько из них перестанут исполнять свои финансовые обязательства, страховая компания компенсирует кредитору часть или всю сумму дебиторской задолженности.
Отличия коллективного страхования от индивидуального
Коллективное и индивидуальное страхование – это два разных подхода к защите от рисков:
- Индивидуальное страхование подразумевает заключение договора напрямую между страховой компанией и застрахованным лицом – кредитор в этой схеме не участвует.
- Коллективное страхование может распространяться на группу лиц, а индивидуальное – только на одно лицо.
- Индивидуальную страховку обычно оплачивают единовременно, в то время как при коллективном страховании платежи нужно производить с установленной в договоре периодичностью (ежемесячно, ежегодно и т.д.).
- В индивидуальном страховании выгодоприобретателем может быть как кредитор, так и заемщик. В частности, при наступлении страхового случая страховая компания погасит долг перед кредитором, а остаток средств перечислит застрахованному лицу. В рамках же коллективного страхования выплаты получит исключительно кредитор.
Заключение договора: на что обратить внимание
При заключении договора КС учтите следующие нюансы:
1. Страховая премия может выплачиваться единовременно или частями. При оплате частями вернуть деньги в случае отказа от полиса сложнее.
2. Если тело кредита включает в себя стоимость страховки, это может заметно увеличить переплату из-за начисления процентов на эту сумму.
3. Кредитор может повысить процентную ставку при отказе от коллективного страхования. Поэтому необходимо тщательно взвесить, что выгоднее: оформление полиса либо повышенная ставка.
Помимо этого, важно внимательно изучить условия договора, связанные с его досрочным расторжением и суммой возмещения по страховке, а также выяснить, какие случаи ею не покрываются.
Плюсы и минусы коллективного страхования
У коллективного страхования есть как преимущества, так и недостатки.
Плюсы:
- При наступлении страхового случая как страхователь, так и застрахованные лица могут рассчитывать на защиту от финансовых рисков.
- Наличие страховки может уменьшить процентную ставку по кредиту, что особенно актуально в условиях высокой ключевой ставки Центробанка РФ.
Минусы:
- Коллективное страхование обычно дороже индивидуального из-за дополнительной комиссии кредитора.
- При КС страховщики часто занижают суммы возмещения или отказывают в выплатах, ссылаясь на нехватку документов или ошибки в них.
- При КС договор заключается с конкретной страховой компанией – выбрать ее самостоятельно застрахованное лицо не может.
- Споры по досрочному расторжению договора или возврату страховой премии часто приходится решать через суд, и это может занять довольно долгое время.