За восемь лет жильё подорожало почти в два раза. Но я за это время всё равно накопил на квартиру с зарплатой 70 000 ₽, причём без затягивания поясов. Звучит невероятно, но сейчас расскажу подробнее, как это удалось.
Родительский долг
Я живу в Волгограде с женой и сыном. В 2017-м, когда ребёнку было 10 лет, мы решили, что у него к 18 годам будет своя квартира. Даже если он потом уедет — это останется его активом. Захочет — будет сдавать, захочет — продаст. А захочет — будет жить с семьёй.
От варианта взять сразу в ипотеку отказались. Смысла переплачивать за проценты не было: за восемь лет решили подкопить, сколько сможем, а потом, если понадобится, взять оставшуюся сумму в ипотеку.
Накопить за восемь лет? Легко
Нацелились на небольшую двухкомнатную квартиру в новостройке. В 2016 году она стоила примерно 3,5 млн ₽. Средний доход у нас был 90 000 ₽ в месяц. Посчитали, что можем откладывать по 20 000 ₽ ежемесячно, чтобы сохранять привычный образ жизни.
Плюс использовали банковские вклады. Тогда ставка была маленькой, но небольшую помощь это всё равно давало. Таким темпом мы думали накопить около 2,5 млн ₽ до 18 лет сына. К этой сумме планировали добавить материнский капитал, а остальные деньги взять в ипотеку.
На бумаге выходило всё классно: копим спокойно, вклады и маткапитал давали около 1 млн ₽, и в кредит оставалось взять лишь небольшую сумму. Но в реальности нас ждал 2022 год.
Планы — в долгий ящик
В 2022-м думать о квартире было тяжело. Копить мы продолжили, но было уже непонятно: получится или нет, нужно ли вообще. Всё было запутано. Цены резко поползли вверх, кредиты начали дорожать и намеченная математика разрушилась. Впали с женой в уныние и уже думали заморозить эту идею до лучших времён.
В конце того года двухкомнатные в новостройках вместо 3,5 млн ₽ стоили уже 5 млн ₽, а мы накопили только 1,6 млн ₽. Ставки по ипотекам тоже пошли вверх. Выходило, что брать в кредит уже нужно сильно больше, да ещё не под 8–10%, как раньше, а менее выгодно.
Чувствовал себя осликом, который гонится за недостижимой морковкой, — цель постоянно отдалялась.
Всё не так плохо. Даже хорошо
Шла 2-я половина 2024 года. На руках было почти 3 млн ₽, но квартиры стоили уже около 6 млн ₽, а сыну исполнилось 17 лет. Думали уже снизить аппетиты до однокомнатной, но настало время хороших новостей.
• Во-первых, нам с женой ещё в 2023 году повысили зарплату. Стали откладывать по 30 000 ₽ в месяц.
• Во-вторых, мы узнали про льготную ипотеку для семей с несовершеннолетним ребёнком по ставке до 6%. Сыну ещё нет 18, а значит, есть шанс успеть оформить максимально выгодную ипотеку.
• В-третьих, с ключевой ставкой росла также и доходность вкладов. А значит, накопленные 3 млн ₽ можно было вложить ещё выгоднее.
Звучит удивительно: повышение ставки нам никак не навредило (спасибо семейной ипотеке), а даже сыграло на руку — позволило быстрее накопить с помощью вкладов.
Покупаем квартиру
Осенью 2024 положили 3 млн ₽ на очередной вклад под 20% на полгода. В марте 2025 сняли уже 3,3 млн ₽ — отличное ускорение. Добавили накопленные за полгода 180 000 ₽, 690 000 ₽ маткапитала и оформили заявку на «Семейную ипотеку» под 5,9% в банке «Центр-инвест».
В итоге за восемь лет, потихоньку откладывая, мы собрали почти 4,2 млн ₽. Оставшиеся 1,8 млн ₽ по семейной ипотеке выплатим за пять лет. Ежемесячный платёж 30 000 ₽ — столько же, сколько мы откладывали в последние два года, так что сильнее напрягаться не придётся.
А квартира уже есть, осталось только завезти мебель. И на своё совершеннолетие сын получит не электросамокат, как ожидает, а собственную квартиру в хорошем районе.
К чему это всё
Если повышение ставки по ипотеке нарушило ваши планы купить квартиру — не отчаивайтесь. Для начала изучите варианты государственных льготных программ. Если вы не проходите по условиям — это тоже не конец. Копите с помощью выгодных вкладов, а когда ключевая ставка пойдёт вниз и сделает ипотеки более доступными, у вас уже может накопиться стартовый платёж.
ПАО КБ «Центр-инвест»
Генеральная лицензия Банка России № 2225 от 26 августа 2016 г.