Согласитесь, когда произносишь слово «пенсия», сразу возникает образ чего-то маленького и несущественного. На что точно не проживешь и на что надеяться нет особого смысла. Часть правды в этом действительно есть. При выходе на пенсию средний работник в России теряет 70% доходов. В Москве - примерно то же самое. Тут можно потрясать кулаками, ругать власти и уповать на справедливость. А можно засучить рукава и разобраться с нюансами пенсионных накоплений.
И еще сходить к работодателю - уточнить, не хочет ли он мотивировать любимых сотрудников долгосрочным пенсионным рублем. Что такое корпоративные пенсии? Есть ли они в России? И что мешает запустить их в массовом порядке? В этом давайте и разберемся.
Начнем с базы. Российская пенсионная система очень похожа на аналоги в развитых странах. Первый элемент - страховая часть. В ее рамках мы копим баллы. Их число зависит от нашего стажа и зарплаты. Эту часть обычно называют трудовой или государственной.
Вторая часть - накопительная. Она была обязательной до 2014 года. Тогда от наших зарплат отчисляли по 6%. Эти деньги копились на индивидуальных счетах. И вкладывались в ценные бумаги. Одиннадцать лет назад эту систему заморозили. Деньги там остались, и они даже продолжают инвестироваться, но регулярные взносы прекратились.
И есть еще третий элемент - корпоративные пенсионные программы. Это когда работодатель в рамках соцпакета софинансирует своим работникам накопления на будущую пенсию. Таких счастливчиков в России немного. Но они есть.
В корпоративных пенсионных программах участвуют более 4 миллионов человек. Всего у них на счетах лежит полтора триллиона рублей. Средний счет - 332 тысячи. Средний ежемесячный взнос 3460 рублей.
В основном это как раз-таки крупные корпорации. Нефтяные, металлургические компании, банки, РЖД. У них много сотрудников и, как правило, есть собственные НПФ - негосударственные пенсионные фонды. Удобно. Деньги за периметр корпорации не уходят, а на налогах можно экономить.
К примеру, делать отчисления на корпоративную пенсию выгоднее, чем повышать сотрудникам зарплату. Во втором случае налоги и страховые взносы растут линейно, а в первом расходы можно вычесть из налогооблагаемой базы. Как правило, работник и работодатель платят поровну - условно 1% с зарплаты платит работник и столько же докидывает из своих денег
Правда, если все и всем так выгодно, почему эту систему не внедрила каждая компания? Хороший вопрос. Значит, не все так просто и интересно. Тем не менее интерес работодателей к софинансированию пенсионных накоплений, растет. Хотя и не так активно, если сравнивать с другими корпоративными плюшками. Вот какие элементы соцпакета компании считают приоритетными для персонала:
На первом месте повышение квалификации и обучение. Затем идут психологическая поддержка и медстраховка. Далее по списку компенсация обедов, а также фитнес и прочий спорт. И только на шестом месте корпоративная пенсионная программа.
Упростить задачу может программа долгосрочных сбережений. Сокращенно ПДС. В нее уже вступили около 3 миллионов человек. Ее главная фишка - это софинансирование со стороны государства. Власти добавляют из бюджета до 36 тысяч рублей в год каждому участнику программы. Кроме того, в ПДС есть налоговые вычеты. Глава Минфина Антон Силуанов недавно призвал бизнес подключать сотрудников к программе долгосрочных сбережений. Правда, как говорят эксперты, пока не хватает одного маленького нюанса - налоговых стимулов для бизнеса.
"На сегодняшний день отсутствуют льготы для работодателей при перечислении взносов в программу долгосрочных сбережений. Государство считает, что необходимо такие льготы предоставлять, поэтому мы ожидаем в ближайшее время внесения в Государственную думу поправок в налоговый кодекс, дающие работодателям льготы при отчислении своих взносов в программу долгосрочных сбережений, аналогичные аналогичные льготам на негосударственное пенсионное обеспечение. Сообщество ожидает, что этот пакет поправок будет принят не позже 1 июля и со второго полугодия 2025 года работодатели смогут отчислять программу долгосрочных сбережений."
В общем, в России наконец занялись формированием третьего столпа пенсионного обеспечения - корпоративного. В большинстве развитых стран это основной инструмент, с помощью которого люди копят на будущую пенсию. Государственная там, как и у нас, может удовлетворить лишь базовые потребности. Основная доля выплат приходится на то, что накопил сам или с помощью работодателя.
А пока все это формируется у нас, не забываем о личных накоплениях. Вклад в банке, портфель дивидендных акций, квартира для сдачи в аренду, валюта, золото, антиквариат. Программа долгосрочных сбережений, пускай тоже будет. Финансовых инструментов для этого хватает. Главное - пользоваться ими комплексно.
По мнению экспертов, на будущую пенсию стоит откладывать до 10% от текущих доходов. Но при этом понимать, для чего эти деньги копятся. Не на новую шубу или автомобиль, а на безбедную жизнь в пожилом возрасте. Как говорится, не смешивайте сиюминутные желания с долгосрочными целями.
Доходных вам вложений. В том числе пенсионных!