Рассказываем‚ какие права и обязанности есть у коллекторов и как пожаловаться на их действия‚ если они нарушают закон.
Кто такие коллекторы
Коллекторы —
это специалисты по взысканию задолженности в случае просрочек со стороны клиента банка или микрофинансовой организации (МФО).
Коллекторы работают в специальных коллекторских агентствах, и к ним обращаются банки и МФО. Кредиторы продают долги своих клиентов, и взысканием после этого занимается агентство. Обычно это происходит, если банк или МФО не могут взыскать долг в течение двух — шести месяцев.
Срок, по истечении которого передают долг коллекторам, зависит от внутренней политики кредитора.
Как правило, МФО продают долги гораздо раньше, чем банки. Например, МФО может передать задолженность уже через два месяца, а банк — через пять-шесть месяцев после безуспешных попыток вернуть деньги самостоятельно.
По закону кредитор может продать долг коллектору только с согласия заёмщика. Как правило, в договоре с банком или МФО есть пункт о согласии на продажу долга. Если клиент подписывает договор с таким пунктом, то это уже считается согласием. Если такого пункта нет, то банк или МФО не вправе передать долг коллекторам.
Заёмщик имеет право менять условия договора по кредиту или займу по согласованию с кредитором:
например, убрать пункт о возможности продажи долга коллекторам. Однако при этом нужно быть готовым к отказу в выдаче кредита, если банк или МФО не согласятся на предложенные изменения.
Что можно изменить в кредитном договоре в свою пользу: 6 пунктов
Читать по теме
Что могут делать коллекторы
Деятельность и права коллекторов строго ограничены законом. В реестре ФССП можно найти проверенные агентства, у которых есть свидетельство на осуществление коллекторской деятельности.
Если компания неоднократно и грубо нарушает условия закона, то ФССП исключает её из реестра. Если агентства нет в реестре, то деятельность его «коллекторов» незаконна.
Уменьшить долговую нагрузку и снизить риск просрочек можно с помощью рефинансирования.
Например, когда есть кредит и кредитная карта, таким образом можно объединить долги по ним в один кредит и выплачивать его. Подобрать рефинансирование на подходящих условиях можно на Сравни.
Проверить свой кредитный рейтинг и оценить шансы на получение нового кредита или рефинансирование нескольких действующих займов можно с помощью Сравни. Раз в три месяца данные обновляются бесплатно, а за 99 ₽ можно обновлять информацию внепланово. Например, если неделю назад закрыли кредитную карту, то долговая нагрузка в рейтинге снизится, что повышает шансы на одобрение займов.
Если кредитор продал долг, то коллекторы, соблюдающие законодательство, в процессе взаимодействия могут:
Звонить самостоятельно или с помощью роботов и отправлять сообщения с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники (по времени места жительства должника).
Звонить не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц.
Отправлять сообщения не более двух раз в сутки, не более четырёх раз в неделю и не более 16 раз в месяц.
Встречаться с должником по предварительной договорённости и не более одного раза в неделю.
Звонить родственникам и знакомым должника исключительно при письменном согласии самого должника и третьего лица. Родственник или знакомый может отказаться от коммуникации даже во время разговора, и коллектор больше не должен ему звонить. Лучше написать обращение в агентство, чтобы дополнительно зафиксировать факт отказа.
Перед коммуникацией с должником коллектор обязан сообщить ФИО, идентификационный код сотрудника и название компании, от имени которой он работает.
Также он должен указать, по поводу какой конкретно задолженности он связывается: какова сумма долга и начисленных процентов. Все эти данные нужны для того, чтобы понимать, с кем идёт диалог и на кого составлять жалобу в случае нарушений. Лучше записать всю информацию и сам разговор, предварительно предупредив коллектора о записи.
❗
Всё, что важно знать о деньгах, микрозаймах и кредитах, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.
Чего не могут делать коллекторы
По закону коллекторы не имеют права на следующие действия:
Звонить, отправлять сообщения и назначать встречи по своей инициативе чаще установленных законом норм по количеству коммуникаций и временного интервала взаимодействия.
Грубить, угрожать расправой или причинением вреда жизни и здоровью должника или его близких.
Оказывать психологическое давление, применять физическое насилие или вредить имуществу. Например, портить машину и двери квартиры или оставлять надписи на стенах подъезда о долгах.
Преследовать должника: например, у дома или места работы.
Раскрывать личную информацию о должнике и его обязательствах публично: например, писать друзьям человека в социальных сетях или оставлять комментарии.
Вводить должника в заблуждение: например, называть сумму долга и процентов выше реальной.
Коллектор должен общаться вежливо и спокойно, не угрожать должнику и не давить на него.
Если «агентство» нарушает законодательство и тем более угрожает расправой или порчей имущества, нужно собрать доказательства этого и оформить жалобу. В крайних случаях — написать заявление в полицию: например, если коллекторы разбили машину.
Что делать‚ если нечем платить за микрозаём
Читать по теме
Как пожаловаться на действия коллектора
❗Если коллектор нарушает закон или агентство не состоит в реестре ФССП, нужно отправить жалобу в:
прокуратуру — в крайних случаях. Например, при угрозе физической расправой. Отправить обращение можно не только через сайт прокуратуры, но и через «Госуслуги» при подтверждённой учётной записи.
К жалобе стоит приложить все возможные доказательства ситуации. Это могут быть:
скриншоты переписок и распечатка звонков;
запись разговоров, где коллектор угрожает;
фотографии и видео, на которых видно, как коллекторы портят имущество или поджидают должника.
В каких ситуациях коллекторы не имеют права требовать возврата долга
Есть ситуации, в которых коллектор в принципе не имеет права вести работу с должником, даже в установленном законом порядке. Например, когда у человека есть документальное подтверждение тому, что он:
лишён дееспособности или ограничен в ней;
находится на лечении в стационаре;
инвалид первой группы;
признан банкротом, оформил реструктуризацию долгов;
несовершеннолетний (при этом он должен быть не эмансипирован — то есть не признан полностью дееспособным в 16 лет).
Те, кто не относится к перечисленным категориям, также могут отказаться от взаимодействия с коллекторами спустя не менее четырёх месяцев после первой просрочки.
Для этого нужно отправить коллекторскому агентству уведомление через нотариуса, заказным письмом по «Почте России» или по адресу электронной почты, указанной на сайте агентства. Также можно вручить уведомление лично под расписку.
Шаблон заявления об отказе от взаимодействия можно найти на сайте ФССП. Со следующего дня после получения заявления коллекторы должны прекратить коммуникацию.
Итоги
При общении с коллекторами важно сохранять спокойствие и помнить о своих правах. Также можно обратиться к адвокату по коллекторам, который поможет разобраться в ситуации и объяснит всё с точки зрения закона.
Если коллектор нарушает права должника и порядок взаимодействия с ним, нужно собрать доказательства ситуации и сразу оформить на коллектора жалобу: в интернет-приёмную ФССП, в ЦБ РФ или в прокуратуру.
При общении с коллектором нужно записать его личные данные и название компании, от имени которой он работает. Так можно проверить через реестр ФССП, легально ли работает компания. И оформить жалобу, если её нет в реестре.
Чтобы не сталкиваться с неприятностями, важно брать микрозаймы в проверенных и легальных МФО.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
