Всем доброго времени суток! Скажу сразу, что описанные ниже кейсы, варианты вложения средств - не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями (далее - ИИР). Это просто мой опыт и наблюдения. Все доходности и возможная прибыль актуальна только на 25.03.2025 г.
Куда вложить свои накопления в столь сложный период? Как сохранить сбережения? Какой из вариантов лучше?
Часто задаюсь тем же вопросом, знаю что он волнует на самом деле немалое количество людей. Рассмотрю разные варианты, которые мне приглянулись и на самом деле уже пользуются большой популярностью.
Исходить будем из того, что традиционно люди предпочитают банковские депозиты и, кроме того, не имеют слишком высоких доходов.
По данным ЦБ РФ на 2024 год Россия находится среди лидеров мира по количественному соотношению вкладов населения в банки.
По данным портала "Город работ" ( https://russia.gorodrabot.ru/salaries ), медианная заработная плата в стране составляет 85.000 рублей, при расчете медианной зарплаты не учитываются самые маленькие и самые большие зарплаты. Однако, на эту цифру влияет средняя Москвы и Санкт-Петербурга, а так же некоторых северных городов, где работают, в основном, вахтой.
Предположим, некий средний доход человека все же меньше - 70 000 рублей. С этой цифрой работать уже как-то привычнее )). Не думаю, что возможно откладывать куда-либо более 25% от дохода, это нам тоже говорят статистические цифры. СберНПФ заявляет, что от 10 до 30% в среднем наши соотечественники откладывают от зарплаты (источник: https://npfsberbanka.ru/news/45407/).
И так, предположим сумму в 20.000 рублей - это 23,5% от тех 85.000 рублей "зарплаты", которую возможно отложить. Хотя, сказать честно - сам я откладываю и менее.
1. Банковский депозит.
Банковский депозит - это когда вы передаёте свои активы на хранение в финансовое учреждение, например в банк или депозитарий. За подобное "хранение" банк начисляет вам проценты за пользование Вашими деньгами, так как имеет возможность предоставить их другому лицу в кредит на более выгодных для него условиях. Ставка на депозитном счету обычно превышает ключевую ставку ЦБ РФ на 1-2%. Такой способ сбережения - не высокодоходный, однако наиболее привлекательный для большинства людей - банк дает гарантию, что вы получите определенную сумму в определенное время. Так же, суммы до 1.400.000 страхуются Агентством по страхованию вкладов.
- Для себя выбрал, что из отложенной за несколько месяцев суммы, более 50% отправляю на депозит - да, небольшой доход, но он гарантирован и точен.
Для нашей суммы в 20.000 - при депозите 240.000 рублей (накопленная за год сумма), доход при ставке депозита 22% составил бы 52.800 рублей за 1 год.
2. Акции
Хорошая альтернатива банковскому вкладу – вложение денег в акции. Покупку ценных бумаг можно назвать самым распространённым инструментом после депозитов (если вернуться к статистике в самом начале статьи). Доходность по ним может достигать 30%, но для этого должны сойтись звезды. Доход акций не гарантирован вообще ни чем. Кроме того, брокер, оказывающий услуги при купле-продаже ценных бумаг берет комиссию.
Отступление - дам понятие этому инструменту, для тех, кто еще не сталкивался. Акция — эмиссионная ценная бумага, доля владения компанией, закрепляющая права её владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества. Покупая какое-то количество акций компаний вы получаете право претендовать на дивиденд - доля от чистой прибыли компании.
Именно благодаря дивидендам, а так же некоторой вероятности роста цены бумаги (из-за рыночного механизма их купли-продажи), инвесторы покупают доли в публичных компаниях.
- Лично я тоже приобретаю на бирже ценные бумаги популярных больших российских компаний. Однако, на суммы не более 1000 - 2000 в месяц. Да, некоторые акции стоят дороже и приходится аккумулировать на счету эти суммы месяцами.
Например, за 2024 год наиболее доходной бумагой стали привилегированные акции Сургутнефтегаза. Дивидент составил около 25% годовых! Кроме того и цена акции росла. Но! Акции на самом деле и не гарантируют никакого дохода вообще, были дивиденды в 2024 году, а в 2025 ихх может не быть. Акции - про долгие сроки более 5 лет.
3. Облигации
Облигации федерального займа - это долговые ценные бумаги, выпущенные государством. Их выпускает Министерство финансов для привлечения инвестиций в госбюджет. Такие инвестиции имеют доходность лишь на 0,5 - 1% выше депозитов в банке. И то не всегда, в 2024 - 2025 году некоторые банки предлагали доход и выше. ОФЗ - лишь альтернатива вкладу.
Однако есть один нюанс
Приобретение ОФЗ на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС):
По закону, а именно Федеральному закону от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», граждане имеют право открывать особый счет - ИИС для приобретения активов (ценных бумаг, валюты, металлов). Согласно закону, за оборот ценных бумаг на ИИС предусмотрены льготы:
- Тип А — налоговый вычет на взносы. По этой льготе можно ежегодно возвращать часть НДФЛ, максимальный размер вычета — 52 000 рублей. В рамках вычета государство вернёт 13% от суммы, которую инвестор внёс на ИИС в течение года. Если, например, приобретать на ИИС ОФЗ с доходностью на уровне ключевой ставки в 21%, к ним можно прибавить и 13% возврата НДФЛ - общий доход составит уже от 34%. Интересный вариант, не правда ли))
- Тип Б — налоговый вычет на доход от инвестиций. Инвестор освобождается от уплаты НДФЛ с инвестиционного дохода по ИИС, в любом размере (вообще не платить налог с дохода от инвестиций)
- Лично я покупаю на ИИС ценные бумаги тоже на суммы 1000 - 1500 рублей в каждый месяц и рассчитываю на налоговые льготы.
При нашем вышеуказанном размере инвестиций 20000 в месяц - а это 240 тысяч в год, размер дохода по ОФЗ + налоговый вычет составили бы уже 50.400 р. (ставка по ОФЗ) + 31.200 р. (вычет НДФЛ) =81.600 рублей!
*оговорка - вычет предоставляется с суммы не более 400.000 в год, то есть не более 52.000 рублей по ставке 13%.
4. Недвижимость
Затронем недвижимость совсем вкратце. Почему? Да просто по причине её большой стоимости, ведь для покупки средней квартиры стоимостью как минимум 5 млн рублей, копить придется минимум 5 лет - откладываю всю зарплату 85 тыс. рублей (при этом не есть, не пить ...).
- Мне по наследству досталась 1-комнатная квартира площадью 30 кв.м в центре небольшого сибирского городка. Её стоимость на момент начала сдачи в аренду составляла 2 миллиона рублей. Ежемесячный платеж арендаторов - 20.000 рублей, то есть доход всего 12% в год от стоимости жилья. Да, жилье дорожает с годами, и реальную доходность можно считать на уровне депозита....
Профессиональные инвестиции в недвижимость - это уже покупка квартир и коммерческой недвиги с конкретным инвестиционным планом. Цена такой недвижимости должна быть мала, а арендная ставка - высока. Тогда инвестиция будет выгодной.
5. Золото
Золото как и другие ценные металлы - вариант больше не для роста дохода, а для сохранения того, что есть. Исторически, ценные металлы не дешевеют, но и дорожают они лишь на уровне средней инфляции. Резкий рост цены драгоценных металлов наблюдается только во времена кризисов. В спокойное время, металл не приносит никакого дохода. Цены тоже приличные, например на описанные мной выше 20.000 рублей, можно приобрести в банке всего 2,5 грамма металла)))
Цена за 1 грамм сейчас (март 2025) - 8 126 рублей. Получается, для приобретения даже самой обычной банковской коллекционной золотой монеты в 8 грамм нужно не менее 65 000 рублей.
Финита
Как не подойти, для будущего благополучия нужны инвестиции. Делать их нужно долго и следить за тем, что б доходность актива всегда была выше средней инфляции (иначе накопления обесценятся). Для обычного человека, коим и я являюсь, покупка сложных инструментов на бирже, опционов, фьючерсов или инвестиции в трастовые и внебиржевые фонды - дорого и слишком рискованно. Жилая и коммерческая недвижимость как инструмент инвестирования - дорога. Остаются простые депозиты, акции и ИИС.
Отдельное внимание хочу уделить совсем уж новому варианту - ПДС. Программа долгосрочных сбережений в некоммерческих пенсионных фондах различных банков. Там программы по 10-15 лет, при которых мы получаем софинансирование от государства, некоторый инвестиционный доход и налоговый вычет. Инструмент интересный - его рассмотрим в следующей статье))
#инвестиции #сбережения #сохранение денег #куда инвестировать #топ инвестиций
