В статье затрону тему овердрафта. Разберу, что это такое, какие виды овердрафта существуют, какие положительные и отрицательные стороны, а также какие особенности имеет данная финансовая услуга.
Что такое овердрафт?
Овердрафт (от англ. overdraft – перерасход) – одна из возможных финансовых услуг, позволяющая списывать с банковского или расчетного счета денежные средства в размере большем, чем на нем есть, в момент совершения финансовой операции.
Действующее законодательство не содержит термин «овердрафт» или «овердрафтный кредит», однако предоставление такого вида кредита основывается на положениях, установленных ст. 850 «Кредитование счета» Гражданского кодекса РФ. Согласно статье, когда банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие на нем денег, он предоставляет таким образом клиенту кредит на соответствующую сумму.
Виды овердрафта
1. Неразрешенный и (или) технический овердрафт
В результате технических неполадок, сбоев баланс счета клиента становится отрицательным (то есть не по желанию клиента).
Примером такого овердрафта является изменившийся во время конвертации курс валют, начисление непредвиденной комиссии за совершение финансовой операции. Вне зависимости от причин при появлении такого долга клиент обязан его погасить.
2. Разрешенный овердрафт
Это согласованный между сторонами (банком и клиентом) дополнительный лимит средств по счету, которыми можно воспользоваться исключительно после того, как на счете закончатся собственные средства.
В практике редко встречаются и более узкие виды овердрафта:
- Инкассаторский – оформляется с юридическими лицами под значительное обеспечение
- Возобновляемый/не возобновляемый – предусматривает многократное использование средств, пока действует договор, либо единоразовое использование средств в рамках установленного лимита
Особенности овердрафта
По своей природе овердрафт обладает общими чертами с краткосрочным кредитом, но, являясь отдельным видом кредитования, имеет свои особенности:
- Срок овердрафта – задолженность должна быть погашена в короткий срок (как правило, в срок от 1-го до 2-х месяцев с момента возникновения задолженности)
- Способ погашения задолженности – долг по счету списывается автоматически в тот момент, когда на карту поступят денежные средства. При этом не имеет значение, откуда поступили денежные средства – вне зависимости от их источника в первую очередь они пойдут на погашение задолженности по овердрафту
- Сумма овердрафта – как правило, речь идет об ограниченных суммах, не превышающих 40-60% от среднемесячных поступлений на расчетный счет
- Возможность получения овердрафта – при получении возобновляемого овердрафта им можно пользоваться неограниченное количество раз без необходимости обращения в банк
Преимущества и недостатки овердрафта
По сравнению с классическим кредитованием у овердрафта есть свои плюсы-минусы:
Плюсы
- Возможность быстрого получения недостающей суммы, без оформления обеспечения
- Проценты начисляются только на фактически потраченную сумму, а не на всю сумму кредита целиком. В итоге общая сумма переплаты при быстром погашении небольшая
- Овердрафт может использоваться на покрытие кассовых разрывов, целевого назначения нет
Минусы
- Сумма и сроки овердрафта значительно меньше, нежели по кредитным продуктам
- Платеж погашается одним платежом, тогда как кредит гасится более равномерно и меньшими платежами
- Не подходит под инвестиционные цели бизнеса
Овердрафт предоставляется коммерческими банками своим клиентам – юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Условие об овердрафте может быть предусмотрено как в отдельном договоре, так и в договоре банковского счета. Договором определяются условия овердрафтного кредитования, устанавливается лимит (максимальная сумма, на которую может быть проведена финансовая операция) и срок, в течение которого должны быть погашены обязательства клиента. В каждом коммерческом банке условия по получению и пользованию овердрафту так или иначе отличаются.
Овердрафт может стать полезным инструментом для краткосрочного финансирования бизнеса. Прежде чем принять решение о получении овердрафта, изучите условия предоставления услуги и проанализируйте финансовые преимущества и недостатки овердрафта для своего бизнеса.