Аббревиатура ПСК все чаще мелькает в статьях и интернет-обсуждениях, посвященных оформлению кредитов. Поговорим о том, что это такое и отчего так важен этот показатель.
Что такое ПСК?
Сокращение ПСК означает «полная стоимость кредита». Так называется сумма, которую заемщику придется потратить на погашение кредита и всех расходов, связанных с условиями кредитования. Если просто, то ПСК – это окончательная сумма расходов на кредит, которую придется заплатить заемщику, если он согласится на предложение банка. При этом сумма ПСК выражается в годовых процентах – дополнительные расходы «растворяются» в остальных ежемесячных платежах.
По закону, ПСК записывается на первой странице кредитного договора, цифрами и прописью. Эти данные должны быть выделены специальной прямоугольной рамкой. Клиент должен сразу и без каких-то сложностей понимать, сколько ему предстоит заплатить по кредиту.
Хотите больше узнать о кредитах и том, как они работают?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
И чего состоит ПСК
По умолчанию в полную стоимость кредита входят следующие расходы:
- Основная сумма, которая берется в кредит
- Проценты, которые придется заплатить за пользование заемными деньгами.
- Комиссии за обслуживание банком.
- Плата за выпуск и/или обслуживание карты.
- Суммы страховой премии.
- Платежи третьим лицам, если это предусмотрено в договоре (обычно - за страховку или оценку залогового имущества).
Понятно, что в итоге ПСК будет больше и суммы кредита (кредит + проценты + дополнительные платежи) и, за счет этого же, ПСК всегда больше процентной ставки по кредиту.
Что не входит в ПСК?
В состав ПСК не включаются все незапланированные расходы, которые не связаны напрямую с нормальным погашением кредита. Это, в частности, все «штрафные» платежи, если клиент допускает просрочку, плата за дополнительные банковские сервисы, обязательное страхование и т.п.
Зачем нужно знать ПСК
Понимание того, во сколько вам обойдутся заемные деньги, важно для сравнения разных кредитных предложений. Так, в двух банках два кредита на одну и ту же сумму под одинаковый процент могут заметно различаться по итоговой стоимости для заемщика именно из-за «обвеса» дополнительными услугами и внутренней политики самих кредиторов. С ПСК кредитование становится заметно прозрачнее, позволяет объективно сравнивать предложения и планировать свои финансовые дела.
Как уменьшить ПСК?
Самый очевидный вариант - выбрать из нескольких аналогичных предложений банков самое дешевое. ПСК обязаны указывать все кредитные организации на первой же странице договора в правом верхнем углу, обведённая прямоугольной рамкой.
Более сложный вариант, для которого потребуются дополнительные активы - использовать, например, вариант кредитования под залог. Ставки по залоговым кредитам, как правило, ниже, чем по беззалоговым кредитам на ту же сумму и на тот же срок. Это происходит из-за того, что обеспеченный залогом кредит менее рискован для банка, поэтому в проценты не закладывается «подстраховка от невозврата». Не исключено, что наличие созаемщика или поручителя тоже поможет сократить ПСК - распределение нагрузки тоже сокращает риски кредитора.
Вариант, требующий внимательности и тщательного расчета. Далеко не все услуги, которые входят в ПСК, во-первых, нужны, во-вторых, доступны по оптимальной стоимости. Поэтому, прежде чем что-то подписывать, нужно изучить весь список предлагаемых банком услуг и понять, что из них вам откровенно не нужно.Ваш главный союзник здесь - внимательное чтение и изучение текста договора и умение задавать вопросы. Менеджер банка обязан разъяснить вам все детали, чтобы у вас сложилось детальное моенимение
От ненужных допуслуг, которые тоже не бесплатны, можно отказаться. По закону на это у клиента есть 30 дней с момента оформления кредита. Есть разница между разовыми и длительными услугами – первые, если уже оказаны, придется оплатить полностью, а за вторые – за весь неиспользованный период.
Стоит проявить осторожность, еще раз внимательно изучить договор и тщательно все просчитать: к примеру, отказ от некоторых услуг может привести к тому, что банк поднимет ставку по кредиту, однако подорожание кредита может оказаться все равно ниже суммы, которую иначе пришлось бы заплатить за ненужный сервис. Частый пример – страховки. Если у заемщика уже есть аналогичная страховка в страховой компании, отвечающей критериям банка, не исключено, что она окажется дешевле, чем та, которую банк включает в пакет. Именно поэтому договор кредитования надо весьма внимательно читать, выяснять детали до последней запятой и просчитывать результаты.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!