80% недвижимости в России сейчас приобретается в ипотеку. Даже те, у кого есть финансовые возможности купить жилье за собственные средства предпочитают перестраховаться и сделать это с помощью ипотечного займа. Эксперты строительной компании «Стройрешение» рассказали с какими сложностями и неприятными ситуациями можно столкнуться при оформлении ипотеки.
Одобрение ипотеки банками процесс долгий и сложный. Запрашиваемые суммы высоки, сделать это быстро не получится. Если вы живете на съемной квартире, к моменту оформления кредита желательно скопить хорошую подушку безопасности на период от 3-х до 6 месяцев. Не стоит рассчитывать на то, что можно будет въехать сразу и оплачивать только ипотечный взнос. Особенно, если по условиям ипотечной программы возможно приобретение недвижимости только от застройщика. В этом случае, помимо первоначального взноса и финансовой подушки безопасности, нужно отложить средства на ремонт.
Еще одна неприятность, с которой вы можете столкнуться, но уже после одобрения ипотеки банком это низкий уровень одобренного кредита. Для того чтобы вам получить займ на большую сумму, не достаточно иметь высокий уровень официального дохода, нужен и большой первоначальный взнос. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем выше шансы на одобрения займа.
Нужно понимать, что при расчете суммы предоставляемого займа, банки учитывают все финансовые обязательства, в том числе существующие уже кредиты и кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь), а также значение вашего кредитного рейтинга. Например, год назад среднее значение кредитного рейтинга, для одобрения ипотечного кредита банком, составляло 713 баллов из 850 максимально возможных.
Иногда после предварительного одобрения кредита, банки могут отказать по результатам более тщательной проверки документов, либо ощутимо снизить сумму одобренного займа. Причины подобных решений, банками, как правило, не разглашаются.
Дополнительные сложности могут возникнуть в случае, если вы оформляете ипотеку на условиях льготного кредитования.
Сумма льготного ипотечного займа ограничена. Сейчас она составляет не более 12 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга, и не более 6 миллионов для остальных регионов России. Это касается как приобретения жилья в многоквартирных домах, так и при строительстве собственного дома.
При оформлении льготного кредита на 20 лет, минимальный первоначальный взнос составит не менее 15%, а при низком уровне дохода потребуется 2 документа, и первоначальный взнос в 35-40%. Кроме того, кредитная ставка в размере 6,5-7% может быть увеличена если у вас нет страховки. Также вы не сможете рефинансировать уже имеющийся займ, даже если он был получен для приобретения квартиры в новостройке.
На свое усмотрение банки могут внести определенное возрастное ограничение, как на момент получения кредита, так и на момент его погашения. Кроме того, будет учитываться стаж на последнем месте работы.
Льготную ипотеку можно оформить только при условии приобретения недвижимости от застройщика и в случае, когда у вас нет в собственности жилья. Если вы хотите расширить жилплощадь, будет установлена среднерыночная кредитная ставка.
Отдельно коснемся рефинансирования – инструмента с помощью которого можно снизить процентную ставку и, в целом, улучшить условия кредитования.
Для начала вам надо быть готовым к долгому периоду оформления и повторному сбору множества документов, в том числе технического плана, выписки из ЕГРН, оплате госпошлины и страховки. Пакет документов, запрашиваемый для процедуры рефинансирования, в различных банках может отличаться.
Нужно понимать, что рефинансироваться, если вы использовали в приобретении недвижимости материнский капитал не получится. Банк учитывает потенциальные риски, такие как развод и последующий раздел совместно нажитого имущества, доля в котором принадлежит ребенку.
Есть вероятность того, что банк в котором вы изначально получили ипотечный займ может отказать в рефинансировании, правда в этом случае они предлагают более выгодные условия кредитования. В некоторых банках рефинансирование можно оформить только по истечении длительного срока после начала выплат, или нужен большой стаж работы в одном месте.
Кроме того, рефинансирование кредита возможно только при условии, что его сумма не превышает 85% от стоимости приобретенной недвижимости. Проще говоря, высокая изначальная цена недвижимости при рефинансировании может снизиться. В этом случае вам нужно будет внести необходимую сумму за свой счет.
Оформление ипотеки - это всегда стресс. Нужно самостоятельно изучить множество кредитных программ, проконсультироваться с представителями различных банков, просчитать самый выгодный вариант, учесть риски, собрать массу документов. В строительной компании «СтройРешение» заботятся о клиентах не только в процессе строительства. Здесь берут на себя все юридическое сопровождение, подготовку и оформление документов, общение с банками, подбор наиболее оптимального для вас предложения и заключение договора. Удобство и комфорт заказчика - главный приоритет компании.
Здесь мы уже рассказывали о видах ипотечных программ и о том, как получить налоговый вычет после приобретения собственного жилья.
#ипотека #льготныепрограммы #сложностиипотеки #строительство #строительстводома #строительнаякомпания #стройрешение #ипотечнаяставка #ипотечныйкредит #домаподключ