Никто из нас не хочет видеть, как наши родители начинают снижать свои умственные и физические способности. Трудно смириться с тем, что наши стареющие близкие не будут рядом вечно, но это не дает нам права обсуждать с ними финансовое планирование. Каким бы неудобным это ни было, невероятно важно понимать финансовое положение ваших родителей, чтобы вы могли помочь обеспечить им безопасность в конце их жизни и предотвратить трудности, когда они уйдут.
“Прежде всего, важно поговорить со своими родителями до того, как начнется снижение когнитивных способностей, поскольку может быть потеряна не только информация, но и юридические проблемы с доступом к учетным записям и принятием решений за них”, - говорит Джей Зигмонт, доктор философии, CFP и основатель Live, Learn., План, зарегистрированный инвестиционный консультант, базирующийся в Миссисипи. “Как только родитель попадает в кризисную ситуацию, например, после инсульта, вам может потребоваться обратиться в суд, чтобы получить доступ к их счетам без наличия долгосрочной доверенности. Трудно говорить с родителями о финансах, но, как минимум, вам нужно знать, каково их завещание на проживание (или медицинские указания), кто является назначенным медицинским представителем (принимает решения за них) и у кого есть долгосрочная доверенность на принятие решений за них, если они недееспособны.”
Как вы начинаете этот разговор? По словам Эми Гойер, эксперта AARP по вопросам семьи и ухода за детьми, есть правильный и неправильный подход к этому вопросу. “Многим людям очень неудобно обсуждать финансы”, - говорит она. “Они могут быть смущены, или они могут не хотеть, чтобы вы думали о них хуже, если они плохо спланировали. Будьте чувствительны к их уровню комфорта и подумайте о том, чтобы сначала просто растопить лед”.
Как Обсудить Финансовое Планирование Со Стареющими Близкими
Ищете рекомендации по этой неудобной теме? У Гойера есть восемь советов о том, как начать этот трудный разговор.
Говорите рано и часто. “Чем больше вы обсуждали и планировали на будущее, тем легче вам будет, когда придет время принимать решения”, - говорит она. “Говорите пораньше, потому что гораздо легче говорить о "будущем" и изменениях, которые могут произойти на расстоянии, чем говорить, когда все меняется, страхи высоки или вы находитесь в разгаре кризиса. Говорите часто, потому что ситуация может измениться, особенно с финансами. Ресурсы могут измениться, расходы могут измениться, а цели, планы и желания могут измениться”.
Сначала сделай свою домашнюю работу. “Понаблюдайте за ситуацией вашего любимого человека и определите области, вызывающие беспокойство, поговорите с другими членами семьи, затем изучите варианты того, как справиться с проблемными областями. Это также помогает иметь конкретные наблюдения, которыми можно поделиться, когда вы говорите, а не обширные обобщения. И возможность поделиться вариантами решения проблем приносит чувство безопасности. Например, если вы хотите, чтобы они перестали что-то делать, объясните, как, по вашему мнению, об этом мог бы позаботиться кто-то другой”.
Начните с выражения своей любви и заботы. “Будьте ясны, что ваши мысли и действия мотивированы вашей любовью и вашим желанием помочь им быть как можно более независимыми как можно дольше. Будьте искренни; члены семьи сразу же раскусят работу по уборке снега. Речь идет не о том, чтобы умаслить их на осень, а о честном, заботливом, ясном общении”.
Не будь родителем. “Ваша роль состоит в том, чтобы оказывать им поддержку, а не брать на себя управление их жизнями и быть "родителем" для своих родителей. Ваши родители всегда остаются вашими родителями, и лучше всего использовать уважительный подход. Если вы будете общаться с этой точки зрения, они будут чувствовать себя менее угрожаемыми. Не превращай это в игру власти. Поговорите о том, как вы можете поддержать их независимость, даже если это означает внесение некоторых изменений. Например, вам, возможно, не нужно полностью брать на себя финансы – возможно, сначала просто помочь с более сложными вопросами.
Совершенствуйте свои коммуникативные навыки. “Например, используйте утверждения типа "Я". Каждый раз, когда вы начинаете предложение на "ты", это может заставить людей защищаться. Никто не хочет слышать: "Тебе нужно..." или "Ты просто обязан...’ Вместо этого попробуйте ‘Я обеспокоен..." или "Я хочу помочь вам...’ Всегда слушайте, подтверждайте их чувства и уважайте их желания. Перемены даются нелегко, и ‘неизвестность’ - самый большой страх для всех нас в любом возрасте. Желание избежать перемен - это нормально, поэтому скажите им, что вы понимаете их нежелание, страхи или даже гнев, и вы хотите помочь им легче измениться. Иногда им просто нужно признание того, что с этим трудно иметь дело”.
Спросите, как, по их мнению, у них идут дела. “Не просто ныряйте со своим мнением. Попросите и их тоже. Если они говорят, что все в порядке как есть, выразите свои собственные опасения. Спрашивайте о деталях, если вам трудно поддержать разговор. Например, вы можете спросить: “Мне интересно, задумывались ли вы когда-нибудь о будущем и о том, как планировать время, когда вам может понадобиться больше заботы. Мне интересно, как мы будем оплачивать уход”. Одним из способов предложить помощь может быть сказать: “Я был бы рад помочь вам разобраться с некоторыми документами и финансовыми вопросами. Не могла бы небольшая помощь в некоторых вещах снять ваш стресс? “
Вовлекайте в разговор нужных людей. “Включите доверенных членов семьи или, при необходимости, объективную третью сторону, которая облегчит беседу или поможет все обсудить (например, их бухгалтера или финансового консультанта, или посредника по уходу за пожилыми людьми). Если ваши родители всегда следуют советам вашего брата, убедитесь, что он рядом. Если они доверяют своему врачу, финансовому консультанту или адвокату, тогда запишитесь на прием и соглашайтесь”.
Попробуйте косвенный подход. “В качестве более непринужденного начала разговора расскажите о друге, занимающемся финансами своих родителей, или о том, как вы недавно позаботились о создании собственного плана недвижимости и доверенности на финансы. Или поговорите с ними о прочтении этой статьи”.
7 Важных финансовых вопросов, которые нужно задать
Теперь, когда у вас есть лучшее представление о том, как вы можете легко разобраться в этих сложных темах, вам нужно знать, какие вопросы следует осветить. Зигмонт предлагает семь важных тем.
Знайте, что и где находятся все счета и средства ваших родителей. “Спросите своих родителей обо всех учетных записях и поработайте над созданием файла ”на случай, если я умру", - говорит Зигмонт. Обязательно спросите также о физических активах и сейфовых ячейках, но обязательно объясните, что ваша цель — понять их ситуацию, а не “захватить их деньги”.
Обсудите их волю. Зигмонт предлагает спросить следующее: “Есть ли у вас завещание? В чем и где заключается ваша жизненная воля? У кого есть долгосрочная доверенность (POA)? Кто является душеприказчиком?”
Спросите их об их финансовых консультантах. Зигмонт рекомендует спросить: “На кого вы полагаетесь? Есть ли юристы, бухгалтеры или специалисты CFP, которые могли бы помочь? Было бы вам удобно добавить меня в качестве “доверенного лица” в аккаунты?”
Обсудите их планы на их деньги. “Спросите их: ‘Что вы хотите делать со своими деньгами?’ В конце концов, это их деньги, и их желаниям следует следовать как можно лучше”, - указывает Зигмонт.
Спросите о страховании жизни. “Какая существует страховка жизни или что-то в этом роде? Проверьте как страховой полис, так и бенефициаров.”
Обсудите их медицинскую ситуацию. Спросите: “Каковы ваши медицинские пожелания, и кто должен составить их для вас?”"
Займитесь их долгосрочным уходом в конце жизни и планами похорон. Темы для обсуждения включают в себя, хотят ли они оставаться дома как можно дольше или отправиться в дом престарелых, есть ли у них страховка по долгосрочному уходу и что они хотели бы, чтобы их похоронили или кремировали. Если у них есть особые пожелания относительно службы или церемонии, попросите их поделиться ими с вами.
Чего Ожидать От Обсуждения Финансового Планирования
Хотя может быть заманчиво попытаться узнать все сразу, Гойер говорит, что такие разговоры требуют времени. “Как правило, будет много разговоров, а не только один разговор, когда вы охватите все”, - говорит она. “Поставьте реалистичные цели для первого разговора. Вы также можете просто сказать, что вам действительно хотелось бы быть в курсе их планов, чтобы вы могли быть уверены, что сделаете то, что они хотят … Или, если необходимо обсудить конкретное финансовое решение, убедитесь, что у вас есть несколько вариантов планировки – надеюсь, со всеми из них вы сможете смириться.
“Всегда помните, что, если ваши родители не хотят говорить о своих финансах, вы всегда можете попросить их сказать вам, с кем вам следует поговорить, если они должны уйти из жизни или стать недееспособными”, - добавляет Гойер. Это может быть бухгалтер, юрист или финансовый консультант.
Для получения дополнительных ресурсов по финансовому планированию ознакомьтесь с AARP Family Caregiving, который включает раздел, посвященный финансовым и юридическим вопросам. AARP также предлагает бесплатную финансовую книгу для лиц, осуществляющих уход за семьями, и финансовую книгу, в частности, для ветеранов и лиц, осуществляющих уход за военнослужащими. Надеюсь, обладая правильными знаниями, инструментами и советами, вы и ваши родители сможете проложить путь вперед.
Поддержи канал лайком и подпиской!