Статья написана Юлией Сухих - основателем и руководителем страхового брокера "СмартФинанс Страхование" для Бизнес издания smi.ru.com
Получить консультации по страхованию бизнеса и согласовать индивидуальный тариф можно совершенно бесплатно, обратившись на сайт "СмартФинанс Страхование"
У крупного бизнеса всегда заложена статья расходов на страхование. У них не встает вопрос – страховать или нет? Чаще всего средний и малый бизнес пытаются сэкономить на страховке, а зря. Потери от непредвиденного события могут быть тотальными и полностью уничтожить бизнес. Стоимость же страховок, при этом, не сопоставима с теми рисками, которые берет на себя страховая компания. Какие есть страховки, как можно обезопасить свой бизнес, как выбрать страховую и как сэкономить на страховке правильно? Разберем в этой статье вместе с экспертом — Юлии Сухих, основателя и руководителя страхового брокера «СмартФинанс Страхование
Виды страховых продуктов для бизнеса
Все виды страховок делятся на добровольные и обязательные. К обязательным страховкам относят страхование ответственности перевозчика, опасных производственных объектов (ОПО – лифты, спецтехника, автозаправки и другие объекты, сопровождающиеся рисками при их эксплуатации) и ОСАГО. Во всех этих видах, застрахована ответственность перед 3-ми лицами в случае причинения вреда, тарифы и условия в таких случаях регулируются законом и примерно одинаковы. Но даже на таких обязательных видах страхования, можно экономить.
К добровольным видам страхования, относятся – страхование имущества, грузов, ответственности, кибер-рисков и страхование жизни и здоровья сотрудников.
Страхования имущества
К страхованию имущества относятся страхование: ТМЦ (товарно-материальных ценностей) – товарные запасы, хранящиеся на складе или в торговом зале магазина. Оборудование – технологическое, вспомогательное, мебель, оргтехника, инвентарь, бытовая техника, стекла, витрины, рекламные вывески. Здания, помещения и сооружения, включая отделку. Также к имуществу юридических лиц относятся транспортные средства и можно застраховать: автомобильные парки, спецтехника, железнодорожный транспорт, воздушные суда, морские и речные суда и даже, беспилотные летательные аппараты.
При принятии на страхование, страховщик обращает внимание на способы хранения и эксплуатации имущества. Насколько территория, здание и помещение оборудованы необходимой сигнализацией, оснащены устройствами противопожарной безопасности, как охраняется и хранится имущество. Однажды, страховая компания не приняла на страхование ТМЦ нашего клиента, т.к. им не понравилась высота складских полок. Мы выбрали тогда другую компанию, которая не была столь категорична в требованиях, а также предложила нам более выгодные тарифы.
В зависимости от вида имущества, выбираются риски, от которых оно будет застраховано. Если это недвижимое имущество или товар, целесообразно будет застраховать от пожара, повреждения водой (аварии инженерных систем или залив, проникновение воды из соседних помещений), кража со взломом, разбой, грабеж, умышленный вред, нанесённый посторонними для предприятия лицами (вандализм, хулиганство, неудачные попытки взлома, поджог), стихийные бедствия, и прочие риски (взрыв при эксплуатации оборудования с высоким давлением, терроризм, падение или наезд транспорта).
Транспорт может быть застрахован от угона, хищения, ДТП, крушения, стихийных бедствий, деятельности животных, падения предметов, GAP (риск износа транспортного средства), иногда в страховку добавляют риск утраты товарной стоимости. Вообще, рисков может быть включено очень много. В правилах некоторых страховых компаний, их насчитывается больше 100.
Также в договор страхования можно включить риск страхования убытков от перерыва деятельности предприятия. Перерыв в производстве несет уменьшение доходов предприятия, невозможность выплачивать заработную плату сотрудникам, аренду помещения, оборудования или иного имущества, амортизационные отчисления и даже проценты по банковским кредитам. Все это можно включить в договор страхования имущества.
Стоимость страхования имущества и тарифы зависят, в первую очередь, от того, к какой отрасли принадлежит предприятие и от используемых технологий. Одно и то же оборудование, здания и мебель будут подвергаться разному уровню риска на предприятиях разных отраслей, и тарифы для страхования этого имущества тоже будут разными.
Страхование грузов
Застраховать можно перевозку любых грузов, в т.ч. инкассируемое имущество (документы, ценные бумаги, рукописи, деньги), изделия из драгоценных металлов и полудрагоценных камней, опасные грузы, антикварные предметы и коллекции, термолабильные, негабаритные, акцизные грузы, курьерские и экспресс – доставки. Груз может быть новым или бывшим в употреблении, застрахован полностью или частично. Чаще всего, грузы страхуют от таких рисков, как противоправные действия третьих лиц, транспортные происшествия, пожар, ненадлежащая перевозка (поломка рефрижераторной установки, неправильная укладка или крепление груза и пр.), стихийные бедствия, повреждения при проведении погрузо-разгрузочных работ, пропажа груза без вести и многое другое.
Стоимость полиса будет зависеть от типа самого груза, способа перевозки, вида транспорта, пролегания и продолжительности маршрута.
Страхование ответственности
При страховании ответственности, выделяют гражданскую ответственность при проведении работ и профессиональную ответственность. Страхование ответственности защитит от непредвиденных расходов, если предприятие или сотрудники нанесут ущерб другим людям, их здоровью, имуществу.
Например, при использовании помещения могут быть застрахованы непреднамеренные ошибки, совершенные арендатором в процессе эксплуатации помещения. Как правило, это приводит к причинению вреда имущественным интересам третьих лиц, в том числе арендодателей, соседних арендаторов, посетителей, клиентов.
Ответственность перевозчика и экспедитора может быть застрахована за сохранность груза, за нарушение договора перевозки или экспедиции, за расходы по спасению грузи или уменьшению размера убытка, за ущерб, причиненный грузом имуществу или жизни и здоровью третьих лиц.
К страхованию ответственности относятся обязательные виды по страхованию гражданской ответственности перевозчика пассажиров (ОСГОП) и страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта (ОПО).
Условно-обязательным страхованием могут быть страхование строительно-монтажных рисков (СМР) при выполнении контрактов и страхование гражданской ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков работ, которые влияют на безопасность объектов капитального строительства (для СРО)
Большим пластом является страхование профессиональной ответственности:
- Страхование ответственности врачей и медицинских работников (компенсация морального вреда; расходы на оплату услуг адвокатов; возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью пациентов; расходы на независимую экспертизу; возмещение вреда, причиненного в результате недостатков и/или дефектов медицинского оборудования и т.д.);
- Страхование ответственности оценщиков и оценочных компаний (по рискам причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки и иным третьим лицам вследствие совершения непреднамеренных ошибок);
- Страхование ответственности компании, предоставляющей бухгалтерские услуги (непреднамеренные нарушения установленных правил оформления и составления документов; ошибок при расчете налогов, зарплаты и других отчислений; ошибок при ведении бухгалтерского баланса; непреднамеренной утраты документов заказчика; непреднамеренных ошибок при осуществлении кадрового администрирования);
- Страхование профессиональной ответственности при оказании IT-услуг (непреднамеренные профессиональные ошибки при осуществлении деятельности; непреднамеренное разглашение конфиденциальных сведений, коммерческой тайны, оглашения документов, которые стали известны в связи с осуществлением деятельности; технические ошибки, возникшие в ходе проведения работ);
- Страхование ответственности аудиторской организации (причинение вреда имущественным интересам третьих лиц в результате ошибок при проведении аудита, оказании сопутствующих аудиту услуг);
- Ответственность устроителей и участников массовых мероприятий (можно застраховать от всего на свете, даже от укусов различных животных);
- Ответственность нотариусов;
- Ответственность директоров;
- Ответственность туроператоров;
- Ответственность судовладельца;
- Ответственность автотехцентров, автомоек, автопарковок;
- Ответственность управляющих компаний и ТСЖ в жилой недвижимости;
- Ответственность гостиниц и отельных операторов
- Ответственность предприятий общественного питания и пр.
Этот список можно продолжать бесконечно. Просто нужно знать, если вы предоставляете услуги, вашу ответственность можно застраховать.
Страхование кибер-рисков
Относительно новый вид страхования и все более набирающий популярность – страхование кибер-рисков, информационных рисков, а также электронных и компьютерных преступлений. С развитием технологий, бизнес все больше переходит в онлайн и вопрос кибер-безопасности занимает первые позиции. К основным рискам можно отнести: кражу, повреждение или утрату засекреченной и конфиденциальной информации персоналом организации, кражу номеров кредитных карт, хищение финансовых средств с депозитов, утерю носителей информации, фишинг, кибер-вымогательство, нарушения работы компьютерной сети вследствие хакерских атак, ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный в результате нарушения конфиденциальности, включая ответственность за разглашение персональных данных, умышленные преступные действия сотрудников организации.
Если компания подвергается такой атаке, она несет убытки из-за остановки деятельности, необходимости восстановления данных, возможных судебных разбирательств (связанных с утечкой конфиденциальной информации клиентов), штрафов (если хакеры найдут информацию о незаконных действиях компании).
Наиболее распространённые цели хакеров для кибер-атак: финансовые и банковские учреждения, веб-хостинги, интернет-магазины, юридические компании, госучреждения и государственные компании. Малые компании наиболее подвержены кибер-атакам, т.к. их ресурсы ограничены и системы безопасности слабее.
Полис по защите от кибер-атак может покрывать ущерб от перерывов в деятельности; расходы на восстановление системы; расходы на восстановление и дешифровку данных, включая стоимость необходимого программного обеспечения; расходы по минимизации последствий и расследованию причин киберпреступления; страхование гражданской ответственности от экономических потерь, вызванных ущербом, причиненным третьим лицам;
Страхование сотрудников
Виды договоров страхования сотрудников: от несчастного страхового случая, критических заболеваний, добровольное медицинское страхование, накопительное страхование.
Договор страхования от несчастного случая может быть заключен исключительно на время выполнения должностных обязанностей, либо включая дорогу до работы и возвращения с работы, либо на 24 часа в сутки на случай временной утраты трудоспособности, получения инвалидности, ухода из жизни по любой причине.
Тариф зависит от профессий страхуемых сотрудников, их возраста и пола, а также времени и объема покрытия.
Добровольное-медицинское страхование сотрудников оформляют организации, которые заботятся о здоровье своих сотрудников и хотят повысить привлекательность компании для соискателей. Полис ДМС гарантирует оказание медицинской помощи и обеспечивает дорогостоящую диагностику, лечение и реабилитацию в платных клиниках России и мира. Для премиальных полисов с высоким покрытием до нескольких миллионов долларов. Дополнительно может включать стоматологическую помощь, помощь психолога, телемедицину 24/7/365. Предложения по ДМС можно получить сугубо индивидуально, оно будет зависеть от страхового покрытия (суммы или количества посещений конкретного врача), количества застрахованных, включенных услуг и выбранных клиник.
Страхование критических заболеваний сотрудникам дает право на получение медицинской помощи в случае сложных тяжелых заболеваний в лучших клиниках России и за рубежом. Полис покрывает лечение от онкозаболеваний, болезней сердца и сосудов, спинного и головного мозга, трансплантацию органов и костного мозга. Стоимость такого полиса, как правило, невысокая и фиксированная и зависит от возраста и пола застрахованного.
Накопительное страхование жизни сотрудников – дополнительная мотивация для сотрудников в виде корпоративной пенсии. Срок накопительных программ обычно составляет от 3-х до 25 лет. Цель программы – удержать в компании высококвалифицированных, ценных сотрудников. А также обеспечить сотрудника дополнительным бонусом или пенсией. Программа формируется индивидуально под работодателя. Я бы не рекомендовала оформлять такие программы через страховые компании, т.к. обычно они не дают того эффекта, который обещан. Доходность таких программ стремится к нулю, а деньги обесцениваются. Альтернативой может быть формирование собственных программ и передача средств на аутсорсинг финансовому управляющему или квалифицированному трейдеру (не финансовая рекомендация).
Это основные виды страхования бизнеса. Для определения ваших потребностей, необходимо ответить на вопросы: Каким рискам подвержен ваш бизнес? Какова вероятность наступления каждого из рисков? Какие последствия будет иметь ваш бизнес?
При заключении договоров, Вы можете добавлять и исключать необходимые риски. Очень часто в договоры бывает включена франшиза. Таким образом часть убытков Вы берете на себя, тем самым снижая стоимость полиса.
При выборе страховой компании обращайте внимание на продолжительность работы страховой компании. И отзывы клиентов по урегулированию страховых событий того вида, который вам нужен. Также рекомендую обращаться в профильные компании, которые ориентированы на тот вид страхования, который вам нужен. В этом случае вам будет проще согласовывать условия договора, урегулировать убытки, в случае их наступления, а стоимость полиса будет ниже.
Получить консультации по страхованию бизнеса и согласовать индивидуальный тариф можно совершенно бесплатно, обратившись на сайт "СмартФинанс Страхование"