Сбережения и вклады на фоне СВО

Вклады в банки: делать нельзя забирать?

Сберегательное поведение россиян менялось не только в последние годы, но и в последние десятилетия. В большей степени на это влияет экономическая неопределенность, которая осложняет принятие долгосрочных инвестиционных решений. При этом сбережения и накопления граждан являются важным финансовым ресурсом для поддержания и развития экономической сферы. За последние 8 лет мнение россиян о том, насколько сейчас хорошее время для того, чтобы делать вклады или, наоборот, забирать деньги из банков, претерпевало колебания.

Максимум готовности доверить сбережения банкам пришелся на 2017 г. – 53%, далее показатель снизился (2018 г. и 2019 г. – 46%, 2020 г. – 33%, 2021 г. – 35%) и в текущем периоде составил 34%. С 2020 г. превалирует доля тех, кто считает, что сейчас, если есть деньги в банке, лучше их забрать (2020 г. – 46%, 2021 г. – 41%, 2022 г. – 35%). За два года показатель сократился на 11 п.п., по-видимому, это является следствием стабилизации инвестиционных стратегий после пандемии.

• О том, что свободные деньги лучше хранить сегодня в банках, чаще других говорят молодые люди 18-24 лет (44%), 35-44-летние (39%); россияне, довольные своим материальным положением (43%), а также жители небольших населенных пунктов с численностью населения до 100 тыс. чел. (41%).
• Склоняются к тому, что наличность лучше забрать из банков, преимущественно 25-34-летние (49%); граждане, оценивающие свое материальное положение как плохое (44%); сельские жители (40%) и жители Северо-Кавказского федерального округа (49%), а также активные потребители интернета (44%).
• Россиянам старше 45 лет оказалось трудно ответить на этот вопрос (37-44%).

Валюта - или счет в зарубежном банке?

Большинство россиян признались, что не хотели бы иметь ни счет в зарубежном банке (88%), ни наличную валюту (80%), даже если бы у них были такие возможности. Однако валюта кажется более привлекательной, чем счет в зарубежном банке (13% vs. 9%). Интерес к валюте снижается с возрастом: если среди 18-24-летних ее хотели бы приобрести 21%, то есть каждый пятый, то среди россиян старшего возраста показатель снижается в 3,5 раза до 6%. Аналогичным образом обстоят дела со счетом в зарубежном банке, его бы открыли 22% 18-24-летних и только 2% россиян старше 60 лет. Большую заинтересованность к подобным видам инвестирования проявляют жители Москвы и Санкт-Петербурга (21% готовы купить валюту, 14% - открыть счет в зарубежном банке). Уровень материального положения также оказывает влияние на интерес к валюте: граждане, недовольные своими доходами, выбирали этот вариант в 19% случаев, что в 2 раза меньше в сравнении с теми, кто называет свое материальное положение хорошим (9%).

• Готовность к покупке валюты и открытию счета в зарубежном банке выше среди жителей Уральского федерального округа (19% и 14% соответственно) и активных пользователей интернета (23% и 17%).

Рубль в банках - и рубль дома

Говоря о том, в чем хранить сбережения, если бы пришлось делать выбор между рублем и иностранной валютой, большинство наших сограждан делают выбор в пользу отечественной валюты – 64%. Доллары называют 8%, а евро – 3%. Более привлекательными, чем доллар и евро, для россиян оказался юань – 10%. Еще одна распространённая стратегия – хранить сбережения не в валюте, а в альтернативных активах – недвижимость, металлы, акции и прочее, ее предпочли бы 44%.

На модель сбережений в большей степени оказывают влияние такие факторы как пол, возраст, урбанизованность и медиапотребление. Вкладываться в валюту или альтернативные активы чаще готовы мужчины, жители крупных городов, молодежь и аудитория с высшим образованием:

• Рубль – предпочитают женщины (68% vs. 58% среди мужчин), россияне старше 60 лет (76%), граждане с неполным средним и средним специальным образованием (80-72%), неработающие пенсионеры (77%), жители небольших населенных пунктов с численностью 100 тыс. чел и меньше, в том числе сел (70-71%), жители Южного федерального округа (74%), а также активные телезрители (83%);
• Альтернативные активы – эта модель более распространена среди мужчин (47%vs. 41% среди мужчин), 25-44-летних (53-58%), россиян с высшим образованием (52%), предпринимателей и самозанятых (62-65%), жителей обеих столиц и городов-миллионников (50-52%) и активных потребителей интернета (54%);
• Юани чаще других назвали мужчины (16% vs. 6% среди женщин), 18-24-летние (19%) и 35-44-летние (16%);
• Вкладывать сбережения в доллары готовы в основном молодые россияне 18-34 лет (16-15%), имеющие высшее образование (13%), жители Москвы, Санкт-Петербурга и городов-миллионников (13-15%) и активные потребители интернета (15%).

Выбирая между банками и хранением наличности дома, каждый второй предпочёл бы промежуточный вариант: часть денег в банке, а часть дома (47%). За 12 лет популярность этого варианта выросла в 1,5 раза (2010 г. – 31%). Банки пока проигрывают наличности (18% vs. 24%). Этот тренд может быть, как следствием долгосрочных последствий, коллективный опыт дефолта и экономических кризисов, так и следствием текущих событий последних лет, однако уровень доверия населения банкам в хранении своих сбережений пока нельзя назвать высоким, это проявляется в том числе в желании населения подстраховаться и не передавать все сбережения банкам, а часть оставить дома. Эта модель «не класть все яйца в одну корзину» остается популярной во всех демографических группах.

С 2010 г. готовность населения хранить сбережения только в банковских вкладах снизилась в 1,8 раза (2010 г. – 32%). Сегодня банковские вклады заметно более популярны у россиян старшего возраста (26%), хотя именно они сильнее других возрастных групп ощутили на себе последствия экономического кризиса 90-х. А хранить наличность дома предпочли бы преимущественно молодые люди 18-24 лет (32%), несмотря на то, что на период их взросления пришелся рост рынка финансовых услуг и предложений.

На готовность хранить сбережения дома или в банках оказывает заметное влияние изначальная установка о том, хорошее ли сейчас время для банковских вкладов, то есть доверие банковской системе:

• Те, кто считают, что сейчас свободные деньги лучше положить в банк, лично готовы хранить деньги в сберегательных вкладах в 36% случаев, и только в 4% - дома.
• Среди тех, кто находит время подходящим, чтобы забрать деньги из банков, готовы открыть банковский вклад 6 раз реже – 6%. В этой группе 44% предпочли бы оставить свои сбережения дома.

Влияние СВО и санкций на сбережения россиян

Более трети россиян указали, что специальная военная операция и западные санкции не оказали существенного влияния на их накопления (39%). Каждый пятый признался, что на фоне этих событий сумма его накоплений снизилась (21%). Приумножить капитал смогли 5% наших сограждан.

• Об увеличении накоплений с начала СВО и западных санкций чаще говорили 18-24-летние (12%); россияне, довольные своим материальным положением (11%); предприниматели (13%) и жители Южного федерального округа (10%).
• Сокращение сбережений в большей степени коснулось мужчин (26% vs. 17% среди женщин); 25-34-летних (34%) и 35-44-летних (27%); россиян с высшим образованием (27%); граждан, характеризующих материальное положение как плохое (33%); жителей Москвы и Санкт-Петербурга (30%) и активных пользователей интернета (32%).
• Об отсутствии существенного влияния на сбережения чаще говорили молодые россияне 18-24 лет (44%); граждане, описывающие свое материальное положение как хорошее (55%); жители обеих столиц и городов-миллионников (44%) и активные потребители телевидения и интернета (44%).
• О том, что сбережений не было и нет, преимущественно говорили женщины (39% vs. 28% среди мужчин); россияне старше 60 лет (44%); граждане, недовольные своими доходами (49%); жители села и небольших населенных пунктов численностью 100 тыс. чел. (44-43%).

В общей сложности на сегодняшний день накопления есть у 53% тех, кто обладал ими до начала СВО и введения западных санкций. И большинство имеющих накопления отметили, что никак не меняли структуру своих сбережений после начала СВО (78%). По 6% указали, что покупали доллары и евро или начали делать сбережения в рублях. Продавали валюту за это время 5%. Молодые россияне 18-24 лет в целом использовали более широкий арсенал инвестирования: 22% покупали доллары и евро, 10% - юани, столько же начали делать сбережения в рублях. Чаще других доллары и евро покупали жители Москвы и Санкт-Петербурга (21%).

Характер сбережений после начала СВО и введения западных санкций имеет территориальную специфику:

• Жители Центрального и Северо-Западного федеральных округов чаще говорили о том, что их сбережения не изменились (44-42%) или снизились (25%), при этом они реже говорили о том, что накоплений не было и нет (27%). Проживающие в СЗФО чаще других покупали доллары и евро (15%) и начали откладывать деньги в рублях (12%).
• Жители Южного и Северо-Кавказского округов в 10-8% случаев сумели приумножить накопления с начала СВО, жители Южного округа чаще других не меняли сберегательные стратегии (91%), а проживающие в Северо-Кавказском округе покупали юани (22%).
• Жители Дальневосточного федерального округа чаще других сообщали об отсутствии накоплений (46%). В Сибирском федеральном округе отмечен максимальный процент продававших валюту (16%). Покупка долларов и евро более достаточно распространена в Уральском округе (12%).

На данном этапе у населения превалирует не инвестиционная, а сберегательная модель, это обусловлено не только неопределенностью экономических перспектив, но и невысоким доверием банковской системе, особенно это характерно для женщин и россиян старше 45 лет. Инвестиционный интерес выше у мужчин и молодежи. Удовлетворенность материальным положением играет в пользу привычных способов распоряжения финансами – банковские вклады, хранение в рублях. Среди россиян, которые считают свои доходы низкими, склонность к финансовому риску оказывается выше – они меньше доверяют банковской системе, склонятся к тому, что сейчас лучше забрать деньги из банков, но чаще говорят о том, что хотели бы купить валюту, доллары или евро.