6537 подписчиков

Как сдать золото в ломбард

10 минут

49 прочтений

3 октября 2022

В городскую обыденность уже давно вошли вывески ломбардов, предлагающие займы под залог вещей. Только в Томске поисковик выдает больше 80 адресов таких организаций. Ломбарды — это один из наиболее быстрых способов получить деньги взаймы, однако вокруг них ходит много мифов. Часто они возникают не на пустом месте — на рынке много нелегалов. Хотя за последнее время эта сфера стала более прозрачной, ее контролирует Банк России. Журнал «ВЛФ» выяснил у специалистов Центробанка, какие виды ломбардов существуют, кто пользуется их услугами и как отличить легальный ломбард от нелегала.

<Эксперты>

Константин Лысенко, начальник управления надзора за рынком микрофинансирования Cибирского ГУ Банка России

Анна Нестерова, заведующая сектором организации надзорной деятельности за рынком микрофинансирования Сибирского ГУ Банка России

Что такое ломбард

Классический ломбард — это организация, которая выдает займы под залог практически любого ценного имущества, кроме запрещенных законом к обороту вещей и недвижимости. Все ломбарды обязаны состоять в государственном реестре ломбардов, который ведет Банк России, и подчиняться правилам, прописанным в федеральном законе «О ломбардах». За нарушение этих правил, несоблюдение предписаний Центробанка или испорченную деловую репутацию руководителя ломбард могут исключить из реестра. Поводами могут стать также нулевая активность в течение года и заявление владельцев. Ломбарды — это всегда юридические лица.

— Это не теневой сегмент, куда люди несут краденое, а просто один из способов получить заем на короткий срок, решить свои вопросы. На рынке микрофинансирования это один из вариантов займа до зарплаты. Это быстрее и удобнее, чем в банке, — говорит Константин Лысенко.

Как работает ломбард

Ломбард отличается от других кредитных организаций простыми условиями получения займа. Прийти в ломбард и оставить в залог вещь, чтобы получить деньги, может любой совершеннолетний человек, при этом из документов ему понадобится только паспорт. Ломбард не проверяет финансовое положение клиента и не передает информацию в Бюро кредитных историй, но может ее запрашивать.

Залог ломбард оценивает бесплатно и может отказаться принимать вещь. Если вещь подходит, клиенту назовут сумму займа, который готовы выдать. Если обе стороны согласны с условиями, ломбард составляет специальный документ — залоговый билет. У него есть универсальная форма из двух частей: индивидуальные условия займа и информация о предмете залога. В билете обязательно указывается размер займа, срок возврата, процентная ставка, описание заложенной вещи и сумма, в которую ее оценили. Если вместо залогового билета вам предлагают подписать другой документ, например договоры комиссии или купли-продажи, то вы имеете дело с нелегальным участником рынка.

Заложенную вещь ломбард обязан хранить и за свой счет страховать в пользу клиента от порчи или утраты. Если с вещью что-то случится, ломбард должен выплатить клиенту компенсацию. Обычно займы выдаются на срок от одного дня и не более чем на год, но со временем договор может продлеваться. По истечении срока займа клиент обязан вернуть заемные деньги с оговоренными процентами и забрать залог. В противном случае вещь остается в ломбарде, и организация получает право распорядиться ею по своему усмотрению. Вещи дороже 300 тысяч рублей продают с публичных торгов. Бывает, в залоговых билетах прописывают льготный месяц после истечения срока возврата долга: в это время ломбард ничего не делает с залогом, а владелец может вернуть долг и забрать вещь. Никаких просрочек по долгу ломбард насчитать не может. Если стоимость заложенной вещи при продаже не покрыла сумму долга, с клиента ничего не потребуют. Но в ЦБ отмечают, что большинство сделок по продаже заложенных вещей окупают сумму задолженности, а в 18 % случаев превышают ее.

Под какой процент ломбард выдает займы

Как объясняют в Банке России, ставка в ломбарде не фиксированная и может зависеть от нескольких факторов. Чаще всего от качества предлагаемого залога и места расположения ломбарда. Если он находится в проходимом месте, ставка будет выше. В среднем по рынку сейчас ставки находятся в диапазоне 120—130 % годовых, в день — 0,4—0,5 %. Ставки должны вписываться в предельные значения стоимости займа — они обязательны для всех и публикуются на сайте ЦБ. Сейчас это значение — 158 % годовых. Клиенту нужно обратить внимание на полную стоимость кредита (ПСК), которую указывают в процентах годовых и суммой в правом верхнем углу первой страницы залогового билета.

— Отличаются ставки в зависимости от залога. Если это автомобиль, то средняя ставка по рынку ниже — от 80 до 90 % годовых. На ломбарды, как и на остальных участников рынка потребительских займов, распространяется закон, ограничивающий ставки 1 % в день или 365 % в год. В целом ломбарды традиционно выдают займы по ставке выше, чем кредитные организации, но ниже, чем микрокредитные организации, — объясняет Анна Нестерова.

Что ломбард не может принять в залог

Закон запрещает ломбардам принимать в залог любую недвижимость (квартиры, офисы гаражи), государственные награды. Залогом не может стать и ПТС на автомобиль. Очень часто на рынке встречаются лжеломбарды, которые под видом автоломбардов предоставляют займы под залог ПТС, при этом машину у владельца не забирают. Также ломбарды по закону не могут принимать в залог оружие, лекарственные и наркотические вещества и другие вещи, оборот которых ограничен законом. Закон не разрешает ломбардам принимать у населения вклады под проценты. Если вам предложили эту схему, то вы имеете дело с мошенниками.

Кто ходит в ломбарды

По информации томского отделения Банка России, жители региона за 2021 год заключили больше 80 тысяч сделок с ломбардами на сумму около 583 млн рублей. При этом количество сделок и их общая сумма в последние годы менялись незначительно: в 2019 году было 97 тысяч сделок на сумму 517 млн рублей, в 2020 году — 81 тысяча сделок на 534 млн рублей.

Центробанк на основании анонимного анкетирования рынка, в котором приняли участие 30 % ломбардов из государственного реестра, составил усредненный портрет сибирского заемщика. Выяснилось, что мужчины и женщины пользуются услугами ломбардов в равной степени, 44 % процента из них старше 45 лет, а 72 % — постоянные клиенты. Чаще всего они ходят в ломбарды рядом с домом. Средняя величина одного займа — 8 600 рублей, а срок — 30 дней, это так называемые займы до зарплаты. При этом в 90 % случаев клиенты возвращают долг в ломбард в оговоренный срок и забирают залог.

Чаще всего посетители сибирских ломбардов оставляют в залог ювелирные изделия — в 80 % случаев. Также смартфоны, планшеты и компьютеры, доля этих вещей — 5 %. На авто приходится 5 %, 3 % — на бытовую технику и 2 % — на часы.

— В противоречие сложившимся стереотипам о работе ломбардов доля жалоб, которая поступает на них, традиционно меньше одного процента. За первое полугодие 2022 года в Банк России поступило всего 18 жалоб в СФО, 133 жалобы — от всех жителей страны за этот же период. Как правило, жалуются на высокую стоимость кредита, досрочную реализацию залога, непредоставление страховки на вещи или неверно оформленный залоговый билет, — говорит Константин Лысенко. Жители Томской области на деятельность ломбардов не жаловались.

Какие виды ломбардов есть в России

Выделяют пять действующих моделей ломбардов: классические, автоломбарды, скупщики, премиум-сегмент и так называемые онлайнеры.

Ломбарды классической модели чаще всего принимают в залог ювелирные изделия и часто продлевают договоры залога с клиентами. Они нацелены не на получение предмета залога, а на прибыль с процентов по займу.

Второй тип ломбардов можно условно назвать скупщиками. Они тоже чаще принимают ювелирные изделия, но в отличие от классических ломбардов выдают займы на короткий срок и не продлевают договоры залога по просьбе клиента.

Третий крупный тип — автоломбарды, которые по своей специфике выдают крупные займы, пользуются услугами специализированных оценщиков. У автоломбардов большие затраты на страхование и хранение автомобиля, поэтому часто такие организации работают на базе автосалонов.

Существуют премиум-ломбарды, которые выдают займы только под залог брендовых вещей категории люкс, антиквариата, предметов искусства. Такие игроки работают с крупными займами и длительными сроками их предоставления. Оценщики в этих ломбардах имеют высокую квалификацию, а предметы залога нуждаются в особых условиях хранения. Как правило, у таких ломбардов узкий круг клиентов и низкий уровень просроченной задолженности. Чаще они находятся в столице, в Томске таких ломбардов нет.

Как новую модель специалисты выделяют онлайн-ломбарды. Чаще всего это крупные организации, у которых есть свои сайты и мобильные приложения. Клиенты таких ломбардов могут сделать предварительную онлайн-оценку залога, получить заем и оплатить долг дистанционно, а залоговый билет и другая информация доступны в личном кабинете заемщика. При этом посетить ломбард офлайн все-таки нужно, чтобы внести и забрать залог. Как говорят в ЦБ, сейчас 11 % всех ломбардов хотят уйти в онлайн — это помогает им снижать расходы и отвечать запросам молодых клиентов.

Бывают вендинговые ломбарды — роботизированные, без сотрудников, где робот может распознать вес, пробу и качество золота, оценить имущество, идентифицировать клиента. Но таких ломбардов единицы в России и ни одного в Сибири.

Как проверить легальность ломбарда

Чтобы понять, легальный или нелегальный ломбард предлагает свои услуги, нужно зайти на сайт Банка России и проверить организацию одним из двух способов. Внимательно проверяйте не только название ломбарда, но и совпадение всех реквизитов.

1. Выбрать раздел «Финансовые рынки/Микрофинансирование/Реестры». Здесь найти документ «Государственный реестр ломбардов» и поискать в нем нужный вам ломбард. Если название совпало, сверьте другие данные — контактную информацию, юридический адрес, адрес официального сайта.

2. На главной странице выбрать «Проверить финансовую организацию», затем в Справочнике финансовых организаций выбрать «Проверить информацию о микрофинансовой организации, профессиональном участнике рынка ценных бумаг, негосударственном пенсионном фонде…» Далее ввести в окне поиска адрес ломбарда, его ИНН, ОГРН или регистрационный номер.

Поисковые системы «Яндекс» и Mail.ru при запросе «ломбарды» отмечают сайты ломбардов из реестра Центробанка галочкой на синем фоне с надписью «ЦБ РФ проверено». Также проверить легальность ломбарда можно через официальное мобильное приложение ЦБ.

С чем легко спутать ломбард и почему это опасно

Чаще всего под ломбарды могут маскироваться комиссионные магазины, скупщики ценных вещей, черные кредиторы, предлагающие займы под залог недвижимости. Эти организации, как правило, являются физическими лицами, а ломбард — это всегда юрлицо. Обращаясь к нелегалам, вы рискуете потерять предмет, который передали в залог. Вещь могут не вернуть даже за день просрочки долга, есть риск ее порчи без страхового возмещения. В договоре может быть указан очень высокий процент, который к тому же будет меняться в произвольном порядке. Часто такие организации используют незаконные методы возврата долга.

Что делать, если столкнулись с нелегалами? Первым делом стоит сообщить об этом в правоохранительные органы, написав заявление. Также о нелегальной деятельности организации нужно сообщить в Банк России. Сделать это можно через анонимное информирование на сайте ЦБ. Так меньше людей попадутся на услуги нелегалов. Нелегальные кредиторы могут получить штрафы до 2 млн рублей или понести уголовную ответственность — до трех лет лишения свободы.