Теперь когда есть цифра, стоит задуматься о путях её достижения.
И тут сразу хочется еще раз всем напомнить: капитал создается не на бирже, а за её пределами!
Что это значит?
Это значит, чтобы получать доход с капитала, его сначала на биржу нужно принести! И да, фондовый рынок может как помогать в его создании, так и наоборот, отнять у Вас капитал.
Для создания капитала, необходимы средства, которые, как правило, мы зарабатываем в найме или в бизнесе. Это могут быть средства с наследства, продажи собственности и прочего. Но это частные случаи, но а мы будем рассматривать то, что доступно каждому. Это создание капитала с 0, регулярными усилиями. Если же, у Вас есть накопления на капитал (при этом сформирована подушка и нет долгов), то вы просто можете вычесть из необходимого капитал эту сумму, и работать с тем, что еще предстоит создать.
Сразу скажу, что создание капитала таким образом очень похоже на ипотеку, но средства поступают не для гашения задолженности, а для приобретения активов.
Разложим этот метод на составляющие:
- Деньги - для пополнения счета
- Время
- Дисциплина - о ней мы говорить сегодня особо не будем, но будем учитывать при всех расчетах.
Где взять деньги на создание капитала?
Все расчеты не могут являться точными, а лишь приблизительная математическая модель. Реальные результаты всегда будут отличаться. Они могут отличаться как в меньшую, так и в большую стороны.
Начну с примера, в котором описывается логика моего подхода к расчету: Допустим, я хочу получать пассивную прибыль 60 000 рублей. И для этого сейчас мне бы понадобился капитал в 7 200 000 руб. В среднем, инфляция которая влияет на мою корзину покупок, составляет примерно 10% годовых.
Получаем следующую картину:
И так, цель 30 076 187 рублей.
И у меня на это есть 15 лет, или 180 месяцев.
И если бы я просто откладывал "под подушку" мне бы пришлось для накопления такой суммы откладывать по 167 090 рублей в месяц. Что немного великовато для меня:))
Но если я буду откладывать эти деньги, например, на депозит под 5%(учитываем цифру после выплаты комиссий и налогов):
то откладывать придется уже по 112 000 руб. в месяц.
А если найду куда вложить под 10% :
то откладывать придется уже по 72 000 руб. в месяц.
Ну а если уж найду куда вложить со средней доходностью под 15%:
то откладывать уже придется по 44 500 руб. в месяц.
При этом по нашему калькулятору, выводить мы будем 10% от капитала - а следовательно, капитал продолжит рост.
Что мы можем увидеть, из этих графиков?
- Чем больше доходность - тем быстрее растет капитал, а следовательно, необходимы меньшие вложения.
Путем увеличения процентной ставки мы смогли уменьшить ежемесячные вложения в почти в 4 раза! (в 3,75, если быть немного точнее). В этом и есть сила сложного процента.
Для кого-то это вполне посильная сумма. Для кого-то нет.
Если разница между вашими возможностями и расчетом незначительная в меньшую сторону, это не повод расстраиваться - это уже успех. На незначительную разницу можно закрыть глаза, так как если работать в этом направлении Вы с лихвой сможете её компенсировать в процессе.
А что делать если сумма непосильная?
Есть несколько вариантов:
- Сделать её посильной
- Пересмотреть свои цели
- Пересмотреть сроки активного инвестирования
- Искать большую доходность
Начнем по порядку:
Сделать её посильной
Всё до боли банально, и об этом кричат из каждого утюга:
- Нужно больше зарабатывать
- Нужно меньше тратить
Коротко о "больше зарабатывать": - это карьерный рост(смена работы)/
расширение (трансформация) бизнеса;
- это дополнительные источники дохода;
- избавление от ненужных пассивов;
- прочие способы.
Вариантов масса, какие инструменты найдете - те Ваши:)
Нельзя с уверенностью сказать, что завтра Вы будете зарабатывать на 10 % больше. Вероятность того, что это случится, всегда будет меньше единицы, а значит это событие может не случится. С другой стороны, возможно Вы будете зарабатывать больше не на 10%, а 15% или 20%, а то и на все 100%.
Прелесть в том, что на такие вещи мы можем влиять. Это не значит что мы точно будем добиваться запланированных результатов. Нет, это значит, что мы можем увеличивать математическое ожидание данного события. Т.е. делать так, чтобы событие случилось с большей вероятностью.
Теперь коротко о "меньше тратить" - речь не об экономии на здоровой еде, хорошей медицине и прочем. Речь об экономии на ненужных вещах. На маркетингом навязанных бутылочке Кока-коллы и сникерсе. Задумайтесь, и почти наверняка, Вы сможете вспомнить, что купили на протяжении этого года, думая что будете пользоваться этим регулярно, а оно стоит без дела.
Пересмотреть свои цели
Ну например, я понимаю что не укладываюсь. Но мне вполне хватило бы 50 000 рублей в месяц пассивного дохода, чтобы покрывать основные нужды.
Тогда наша цель уже не 30 076 187 рублей, а 25 063 489 рублей.
И откладывать понадобится уже по 37 100 руб. в месяц.
Ну и чисто для сравнения и закрепления представим, что 40 000 руб. в месяц мне будет достаточно (а я напомню, что для покупки Свободы достаточно лишь перекрывать лишь базовые потребности):
Необходимый капитал через 15 лет - 20 050 791 руб.
Необходимо откладывать уже 29 700 руб в месяц.
Проверить вы можете сами.
Пересмотреть сроки активного инвестирования
Предположим, что сумма в 44 500 руб. в месяц для меня непосильна.
Тогда я могу раздвинуть границу активного инвестирования до 20 лет.
Картинка будет такова:
Казалось бы, итоговый результат - моя цель, стала намного больше! Но:
Достаточно откладывать уже 32 000 рублей в месяц для достижения необходимого результата. Цифра уменьшилась на четверть:)
Ну и чисто для сравнения и закрепления представим, что я решу раздвинуть границу активного инвестирования до 25 лет:
Необходимый капитал через 25 лет - 78 009 883 руб.
Необходимо откладывать уже 23 800 руб в месяц.
Проверить вы можете сами.
Последние 2 пункта можно комбинировать - немного уменьшить сумму, немного добавив срока:)
Что мы можем увидеть, из этих графиков?
- Чем больше времени у вас есть - тем меньшие нужны усилия.
- Чем меньшими усилиями Вы перекрываете базовые потребности - тем меньше капитал необходим, а следовательно и меньшие усилия.
Искать большую доходность
Ну и последний пункт, к которому нужно подходить внимательно.
Доходность - это плата за риск. Чем выше доходность, тем большие риски Вы на себя берете, вплоть до риска потерять всё.
Среднегодовой рост Российского рынка, до недавнего времени - примерно 15% годовых
Среднегодовой рост рынка США - примерно 10% годовых.
Почему ориентируются на эти цифры - эти цифры считают по индексам, которые включают в себя диверсифицированный портфель. И как правило в нем средний/умеренный риск. То есть такая золотая середина. Ниже - консервативные стратегии с более низкой доходностью, выше - повышенный риск.
Предлагаю пересмотреть так же видео о том как проверить надежность финансовых инструментов(компаний).
Итого:
А для того чтобы подытожить, приведу прекрасные графики от сторонника движения F.I.R.E.
На данном изображении мы можем увидеть расчет сколько нужно лет для создания капитала. По вертикальной оси координат - Процент вложения (инвестирования) от дохода. По горизонтальной - Реальная доходность в процентах.
Реальная доходность - это доходность за вычетом инфляции!
Т.е. если Ваш портфель прирос на 15 % за год, а инфляция составила 10% то реальная доходность = 5 %.
Как мы видим, в большей степени на создание капитала влияет разница между доходом и тратами. Если вы можете откладывать 80% от необходимой ежемесячной суммы, а на остальное жить, даже откладывая под 0% вы накопите необходимый капитал за 6 с небольшим лет!
Напомню, что согласно теории движения F.I.R.E. необходимый размер капитала равен 25 годовым тратам. А сумма безопасного изъятия равна 4% скорректированным на инфляцию.
Про это мы еще поговорим:)
На следующем графики показано влияние непосредственно доходности от капитала на сроки его создания.
Так, например, откладывая 20% под 0% Вам понадобилось бы 100 лет для создания капитала. А имея реальную доходность в 10% срок сокращается в 4 раза.
Так же бросается в глаза то, что чем меньше мы можем откладывать, а следовательно, чем длиннее дистанция создания капитала, тем больше фондовый рынок влияет на срок. Например откладывая 80% под 0% понадобится 6,2 года, а под 10% -5,1 года. Разница не большая, чуть больше года. Но если мы посмотрим на откладывание 20% от доходов под 0% и под 10% разница сразу на 75 лет!
Какие можно сделать выводы:
- Чем выше уровень ваших сбережений, тем больше ваши сбережения могут компенсировать плохую инвестиционную эффективность и при этом позволить вам очень быстро купить Свободу.
- Чем ниже уровень ваших сбережений, тем больше Вы полагаетесь на доходность для быстрой покупки Свободы.
- Сложные проценты — отлично себя показывают в долгосрочной перспективе.
- В краткосрочной перспективе гораздо важнее норма сбережений.
Ну и закончить хочется цитатой Зака, автора графиков и книги "Four Pillar Freedom" и одноименного блога:
Поэтому, несмотря на то, что я ушел с работы, я все еще не считаю себя пенсионером, потому что сейчас я работаю усерднее, чем когда-либо.
Разница в том, что я работаю над важными и интересными для меня вещами, а не над тем, над чем говорит мне работать мой босс.
Финансовая независимость дает свободу. Что вы будете делать с этой свободой, зависит только от вас.
Нет правильного ответа, но свобода делать все, что хочешь, — это самое ценное, что можно купить за деньги.
Читайте так же:
- Почему нужно не "инвестировать", а "создавать капитал"?!
- Почему финансовая грамотность - не ключ к благосостоянию?
- Почему в будущем пенсии может и не быть?
- Когда входить в рынок? И как выбор момента влияет на результаты?
- Как и когда жить, если всю жизнь инвестировать?
Смотрите видео о капитале:
- Капитал в личных финансах
- Как создать капитал?
- Как оценить надежность финансовых инструментов? Пирамида или нет?
- Ответы на вопросы о надежности финансовых инструментах (запись прямого эфира)?
- Как раскачать депозит/капитал? - ответ на вопрос опытного инвестора/трейдера
===================================================
⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀⠀Подписывайтесь на канал, будет много интересного!
⠀⠀⠀⠀⠀⠀А я желаю Вам удачи, сохранить и приумножить свой капитал!
===================================================