💬 Обучающий пост: что такое кредитная политика банка?

Кредитная политика - индивидуально разработанная программа которая позволяет четко видеть приоритеты и задачи в сфере кредитования для конкретного банка.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Всего две ключевые составляющие: макро и микроэкономические факторы.

На макроэкономическую составляющую влияют такие масштабные факторы как: общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. То есть те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

К микроэкономическим факторам можно отнести ресурсную базу, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентскую базу; специализацию банка; ликвидность кредитного учреждения.

Цели и задачи кредитной политики.

Основная задача кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из максимально выгодного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

- - направления кредитования;

- - технология осуществления кредитных операций;

- - контроль в процессе кредитования.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами.

Как правило, кредитная политика банков при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

Кредитная политика в отношении физических лиц.

На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.

При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж - например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании: ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т .д.

Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.

Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций - Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.

Итог.

Кредитная политика редко простаивает без изменений, так как банк всегда подстраивается под спрос и предложение рынка. Ведь от того, насколько она грамотно отточена зависит прибыль кредитной организации.

#обучающийпост