Люди берут кредиты с разными целями: один желает быстрее исполнить мечту о путешествии, другому хочется обновить машину, а третьему важно сделать ремонт в квартире, чтобы ускорить переезд. Разберёмся, на что люди чаще всего занимают деньги у банков и как брать ссуды с максимальной выгодой.
1. Ремонт в квартире, в доме и на даче
Согласно исследованию агентства Magram Market Research, это самая распространённая цель россиян, которые оформляют потребительские кредиты — на неё приходится около трети всех займов. Ремонтировать на заёмные деньги получается выгоднее, чем копить, и причин этому несколько. Одна из них — рост цен на отделочные материалы, другая — экономия на арендной плате за квартиру, в которой вы живёте в ожидании переезда.
Чтобы кредит был не только выгодным, но ещё и необременительным, с самого начала обратите внимание на размер ежемесячного платежа и грамотно определите срок кредитования. Это удобно делать с помощью онлайн-калькуляторов, которые часто бывают размещены на страницах кредитов. В Сбере предварительный расчёт по кредиту доступен на сайте, а точный расчёт ежемесячного платежа можно сделать в мобильном приложении СберБанк Онлайн.
2. Покупка автомобиля
По данным того же исследования, четверть всех займов в стране приходится на покупку автомобиля. Россияне предпочитают не откладывать это событие: собственная машина помогает экономить деньги и силы и в целом повышает уровень жизни. Кроме того, автомобиль может существенно и быстро вырасти в цене.
Для того, чтобы такой кредит был выгодным, нужно выбирать его не только по ставке, но и подсчитать общую сумму переплаты. Для этого нужно умножить сумму ежемесячного платежа на общее число месяцев и вычесть сумму кредита. Ещё один важный аспект расчёта — это срок кредита. Хотя хочется поскорее погасить долг и переплачивать поменьше, важно найти баланс между этими параметрами и размером ежемесячного платежа.
Есть банки, которые рассчитывают для клиента стоимость кредита по минимальной ставке, до последнего скрывая «сюрприз»: только при оформлении вы узнаёте, что ставка действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет: иногда её стоимость доходит до 20% от суммы займа.
СберБанк так не делает: при расчёте условий кредита мы показываем реальную ставку, а на этапе оформления кредита предлагаем недорогую страховку, но никогда не делаем её обязательным условием.
3. Путешествие мечты
Как показывает опрос сервиса Зарплата.ru, каждый пятый россиянин в 2022 году готов брать кредит ради новых впечатлений в отпуске и путешествии. Но оценить свои силы без точных цифр в руках бывает сложно, особенно если доход нефиксированный — например, фрилансерам и предпринимателям. В этой ситуации нужно тщательно взвесить все за и против, прикинуть, на каком минимальном уровне доход держится даже в худшие месяцы, вне зависимости от различных обстоятельств, и какой доход в среднем был у вас за последние 6–12 месяцев.
Чтобы перестраховаться, лучше ориентироваться на доход в худшие месяцы за последний год. Можно взять кредит на больший срок, ориентируясь на эту сумму. А потом, если захочется и будет возможность, погасить кредит досрочно, чтобы сократить переплату.
4. Получение образования
Не откладывать получение образования на потом выгодно хотя бы потому, что приобретение новых навыков помогает повысить доход. Но рассчитывать на возможное увеличение дохода при определении условий кредита не стоит. И даже если вы полностью уверены, что после прохождения дополнительных курсов удастся получить прибавку к зарплате, рассчитывайте ежемесячный платёж так, как будто уровень дохода не вырастет. В худшем случае вы останетесь платёжеспособны, в лучшем — погасите кредит раньше срока.
В Сбере есть программа льготного образовательного кредита, которая распространяется на обучение в любом российском вузе с лицензией. По этой программе банк выдаёт студенту деньги под льготный процент, а разницу в доходах банку компенсирует государство.
5. Наличные на покупки
Осознанное оформление кредита с выгодой для получателя невозможно без чёткого определения целей. Если, например, не хватает денег заменить внезапно сломавшийся холодильник, то нужно оформлять кредит ровно на столько, сколько он стоит. Также не стоит округлять сумму кредита в большую сторону просто так.
Главное правило: не берите больше, чем вам действительно нужно, чтобы кредит не оказался слишком обременительным при выплате. Также важно не действовать импульсивно, соизмеряя свои желания совершить покупку с реальным уровнем дохода и текущими возможностями. Собираясь покупать в кредит вещь, которая вам понравилась в магазине, подумайте несколько дней, действительно ли это необходимо.
Несколько примеров, на что не стоит брать кредит
1. Первоначальный взнос по ипотеке. Ипотека создаёт определённую нагрузку на семейный бюджет. Не стоит повышать эту нагрузку дополнительными кредитами, чтобы не рисковать просрочить платёж. Кроме того, сам факт кредита на первоначальный взнос может повлиять на решение банка по вашей ипотеке: вам могут уменьшить размер ипотечного кредита или просто отказать в его выдаче.
2. Предметы роскоши, которые без кредита вам не по карману. Как правило, желание обладать ими иррационально. Решение принимается под влиянием эмоций, а выплата по такой покупке снижает уровень жизни в целом. Так что велика вероятность, что вы впоследствии пожалеете о приобретении. При этом продать купленную вещь по той же цене может оказаться затруднительным.
3. Модные игрушки и гаджеты. Часто предметы, которые мгновенно становятся модными и востребованными, так же быстро теряют привлекательность — всего несколько месяцев спустя. При покупке таких вещей в кредит есть риск, что вы пожалеете: предмет может стать ненужным задолго до того, как вы погасите кредит.
Как выгодно взять кредит
- Перед тем, как взять заём, необходимо всё обдумать — начиная от необходимости конкретной суммы кредита до точного срока и размера ежемесячного платежа. Не оформляйте кредит импульсивно.
- При оценке выгоды от кредита взвешивайте все аспекты, включая не самые очевидные. Например, возможный рост цен на ваше приобретение, потенциальный рост или сокращение вашего дохода, ваши текущие и будущие возможности.
- Позаботьтесь о комфортном размере ежемесячной выплаты, сбалансируйте ставку и срок кредита.
- Пользуйтесь онлайн-калькуляторами и сравнивайте разные предложения, обращая внимания не только на ставку, но и на все условия ссуды: комиссии, страховки и прочие.
- Подписывайте кредитный договор только в том случае, если вас устраивает полная стоимость кредита. Это главный пункт, на который вы должны обратить внимание на последнем шаге оформления. Также учтите условия досрочного погашения, график платежей, пени и штрафы — их размер может существенно различаться в разных банках.
Потребительский кредит может быть отличной возможностью реализовать свои планы и ничего не откладывать на потом. При онлайн-расчёте условий потребительского кредита в СберБанке вы увидите реальную ставку, размер которой варьируется в зависимости от срока и других особенностей вашего кредита — от 4,9% годовых за первый месяц и 13,5% за последующие. Сумму ежемесячного платежа можно рассчитать в мобильном приложении до рубля. Если у вас уже есть планы на важное приобретение, образование или путешествие мечты — узнайте, какие условия предлагает СберБанк.