Часто на первичной консультации наших будущих доверителей интересует не сколько длится процедура, не какие документы нужны или какие ограничения будут после процедуры, а простой, казалось бы, вопрос: «А за чей счет этот банкет?»
Приветствую,
Сейчас все расскажу, тем более, что точной информации об этом в интернетах я лично не нашел, значит, есть пробел в знаниях, который сейчас и восполним.
Для более подробного погружения в процесс, предлагаю вернуться к «счастливому» моменту оформления на Вас кредита или займа.
Часто Вы просто получаете уведомление в приложении банка или в отделении, или даже в банкомате.
Очередную сумму снимаете, а там: «для Вас есть специальное предложение», и понеслось.
Зашли, посмотрели, а там и правда предложение «специальное», а главное «выгодное»: уменьшить ежемесячный платеж, снизить процентную ставку или объединить все имеющиеся кредиты в один, да еще и дополнительно деньги получить, никогда не лишнее, тем более, в такое время.
Когда жить, если не сейчас!?
И вот, в отделении банка Вы фактически оформляете кредит на погашение кредита, перекладываете уже имеющиеся обязательства в долгий ящик, растягивая удовольствие и увеличивая долговую нагрузку.
Вот здесь можно поподробнее почитать про это финансовое явление:
Ни для кого не секрет, что кредиторы крайне часто «зашивают» в кредитование страховку.
Раньше с этим вообще было сложно, мол, без страховки кредиты вообще не выдаются. Хотя, это было и незаконно, так как это - навязывание услуги.
Но кредиторы знатно хлебнули в период пандемии: было рекордное количество обращений именно по компенсации за счет страховки: из-за болезни, потери дохода и т.д.
Больше такими вещами никто не занимается, ибо «опыт – сын ошибок трудных», зато теперь, если Вы не желаете оформлять страховку, предложенная Вам процентная ставка резко возрастает на несколько пунктов. И в итоге из перекредитования получается бульон из-под яиц.
И вот уже такая политика партии - более, чем законна, потому что в своих персональных предложениях кредитор указывает «процентная ставка ОТ…», а подробнее – уточняйте в отделениях банка.
Так вот, за счет именно страховки и пройдет Ваше списание долга, частично, конечно. Если Вы к страховому фонду за период кредитования ни разу не прибегали, значит, полная сумма страховки и войдет в счет погашения непосильных долговых обязательств.
А дальше будем погружаться в специфику работы кредитора.
Банковская система устроена таким образом, что при возникновении у Вас первой просрочки по оплате, кредитор обязан сформировать и заморозить у себя резервный фонд, из которого будут браться денежные средства при возникновении у Вас следующих просрочек.
Резервный фонд в данном случае будет в сумме, оставшейся заемщиком к оплате. Это – требование ЦБ.
В случае, если просрочка уже не первая, у банка формируется кассовый разрыв, который, конечно же, нужно перекрывать. А еще, если платить заемщик дальше не намерен, то это уже не разрыв, а дыра в бюджете, за которую никто по голове не погладит.
Так банк - еще и социальное учреждение, кроме кредитных продуктов здесь есть еще вклады и иные инвестиционные продукты, а также обязательства перед вкладчиками и инвесторами.
Поэтому кредитору, как никому другому, обязательно показать свою состоятельность, независимость и готовность работать и дальше, несмотря ни на что.
Представим ситуацию
Вы – банк, и выдаете заемщику, к примеру, 1 000 000 рублей.
На полпути заемщик перестает платить: производство встало, продажи исчезли, доход – уже забытое слово.
Вы замораживаете у себя сумму в размере 800 000 рублей – столько осталось платить заемщику. Эти деньги вы трогать не можете, это на банковский «черный день».
В один из дней звонит Вам представитель коллекторского агентства и говорит: «У Вас есть проблемные долги? Выкупим и освободим Вас от негативного портфеля за небольшой процент».
Вы принимаете щедрое предложение, и продаете долг за 200 000 рублей.
А 600 000 рублей откуда взять тогда?
Резонный вопрос!
Остаток неперекрытого долга Вы списываете в счет прибыли. Да, придется, но это лучший исход событий.
Потому как резервный фонд в 800 000 рублей высвобождается, 200 000 рублей – это чистая прибыль от продажи долга коллекторам. И из негативного портфеля данный долг уходит, а значит, сокращается и сам объем долговой «сумки», и соотношение негатива/позитива.
Вы почистили баланс, убрали негативный долг и стабилизировали портфель – молодцы!
Далее коллекторское агентство само настраивает работу с заемщиком, выбирает свои методы работы и воздействия и пытается также этот «чемодан без ручки» с себя скинуть.
После всего этого начинает работу ФССП: бегают люди, вылавливают Вас, имущество Ваше ищут, счета арестовывают – целый квест, это ж сколько времени, сил и энергии нужно!
А тут Вы всем такой подарок сделали – долг списали и всех от чехарды освободили.
Надеюсь, доходчиво объяснил, что при списании долгов никто фактически не страдает.
И банк не закроется от того, что Василий из Тамбова перестал платить, и коллекторское агентство не разучиться угрожать и манипулировать по отношению к другим заемщикам.
Как видите - все рассчитано, просчитано и изначально заложено в риски.
Катастрофы не будет в банковском секторе, а вот у Вас – может случиться, если вовремя вопросы с долгами не решить.
Банкротство – это законно, просто для профессионалов, и выгодно для заемщика.
Записаться к моей команде на консультацию по освобождению от долгов можно по ссылке:
С уважением, Роман Лисин.