При капитализме ипотечный кредит является основным способом приобретения жилья — нравится нам это или нет, но это так. 60-70-80% всех сделок по новостройкам и вторичному жилью в последние годы проводится за счёт ипотеки В Москве зафиксирована рекордная доля сделок с ипотекой в новостройках :: Деньги :: РБК Недвижимость (rbc.ru).
В целом, это норма для любого развитого капиталистического общества, в котором относительно стабильная и прогнозируемая экономическая ситуация.
Задача гражданина — работать, чтобы оплачивать налоги и кредиты. Задача государства — гарантировать безопасность плательщику налогов и обеспечивать то состояние экономики, при котором доходы граждан будут увеличиваться. Чтобы этот гражданин мог брать новые кредиты, потреблял товары и услуги, ВВП рос и т.п.
Это крайне упрощённая трактовка, но более обстоятельное описание капиталистической модели экономики не является темой нашего блога.
Существенно изменились обстоятельства, при которых были взяты кредиты
По имеющимся в нашем распоряжении данным, более 10 миллионов семей имели ипотечный кредит на начало 2021 года. Аналитики оценили число российских семей с ипотекой - Ведомости (vedomosti.ru). Это существенная прослойка населения, которая брала кредиты, находясь в уверенности, что экономическая и политическая стабильность в нашей стране является неизменным фактором.
Все СМИ на системном уровне обсуждали, что Россия движется по пути создания контрактной армии, и никто даже в теории не помышлял, что может быть объявлена мобилизация, как в 1914 и 1941 году. Однако, февраль 2022 года отменил понятие «стабильность», а сентябрь возродил на практике забытое слово из прошлого века — мобилизация.
Разумно предположить, что в рамках принятого решения о мобилизации в капиталистической кредитной реальности ситуация с мобилизованными заемщиками должна быть просчитана и проработана. Ведь мужчина рискует жизнью, а по итогу может случиться так, что его семья окажется в долгах как в шелках. Кредит получали в других условиях, а от текущей ситуации не защищает никакая страховка.
На практике оказалось иначе, и рассматриваемые законопроекты не производят впечатление обстоятельно обдуманных документов. Мобилизация была объявлена 21 сентября, а только вечером 23 сентября на рассмотрение профильным комитетом Государственной Думы был вынесен законопроект. С хронологией можно ознакомиться здесь. №199777-8 Законопроект :: Система обеспечения законодательной деятельности (duma.gov.ru)
Сначала об освобождении от кредита — первая редакция законопроекта
В первой редакции законопроекта по формулировкам видно, что над ней работали быстро и мало. После прочтения текста не остается сомнений, что при разработке законопроекта интересы военнослужащих стояли не на первом месте.
В первоначальном варианте от кредитов могла освободить только смерть на поле боя. Игнорировались всякие мелочи вроде инвалидности или последующей смерти от ран.
Ну а для того, чтобы члены семьи могли освободиться от кредитного ярма, необходимо быть иждивенцами. А этот статус получить не так просто. Наличие любой работы исключает иждивение. Много ли таких семей в нашей стране, где работает один только мужчина?
Да и само освобождение в случае гибели планировалось не в полном объеме, а с оговорками. Для понимания того, как развивался законодательный процесс, приводим выдержки из законопроекта:
1. В случае гибели военнослужащего при прохождении им военной службы или его смерти в результате увечья (ранения, травмы, контузии) обязательства военнослужащего по кредитному договору (договору займа) прекращаются полностью или частично (с учетом части 3 настоящей статьи).
2. В случае наступления обстоятельства, указанного в части 1 настоящей статьи, обязательства лиц, находящиеся на иждивении у военнослужащего, в отношении заключенных ими кредитных договоров (договоров займа) прекращаются полностью или частично (с учетом части 3 настоящей статьи).
3. Правительство Российской Федерации совместно с Банком России устанавливает максимальный размер обязательств по кредитному договору (договору займа) заемщика, которые могут быть прекращены в случае гибели (смерти) военнослужащего. Максимальный размер обязательств по кредитному договору (договору займа) заемщика, которые могут быть прекращены в случае его гибели (смерти) военнослужащего, может быть дифференцирован по видам кредитов (займов).
Затем депутаты внесли изменения
Всё-таки в Государственной Думе есть разные депутаты, а не только те, чьи имена поименованы на первой странице законопроекта. В ускоренном порядке законопроект доработали. В итоге, на дату подачи в Совет Федерации формулировки изменились в лучшую сторону.
В законе расширили понятие членов семьи, убрав унизительное ограничение по иждивенцам. В последней редакции стали использовать понятие «члены семьи военнослужащего». Это понятие закреплено в Законе о статусе военнослужащих от 27.05.1998 года. Членами семьи военнослужащего являются:
— «супруга (супруг);
— несовершеннолетние дети;
— дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет;
— дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения;
— лица, находящиеся на иждивении военнослужащих».
Также были изменены основания, по которым от кредитов освобождаются как сами военнослужащие, так и члены их семей, у которых был кредит.
1. В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных
при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору прекращаются.
Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы.
2. В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего
в отношении заключенных ими кредитных договоров прекращаются.
Нельзя сказать, что законодатели слишком «щедры» к военнослужащим. Мобилизованные, которые получат инвалидность 2 и 3 групп, считаются депутатами вполне годными для оплаты кредитов. Пусть даже эта инвалидность была получена во время защиты Родины.
Остается много открытых вопросов
Неужели законодатели считают, что инвалидность второй и третьей группы — это какие-то мелочи? Ведь любой, кто ознакомится с критериями присвоения инвалидности, поймет: очень многие виды работ недоступны для инвалидов 2 и 3 группы.
И как быть, по мнению законодателей, например, шахтеру или комбайнеру, которые брали кредит в расчёте на свою зарплату? Ведь с инвалидностью путь на сохраняемое им государством рабочее место закрыт. А на «легких» работах не заработать тех денег, которые они зарабатывали здоровыми.
Как быть с этой категорией ветеранов, возникновение которой неизбежно? По каким причинам их лишают права на освобождение от платежей?
Кроме того, мы не понимаем, как объяснить пробел, при котором совершенно не урегулирована ситуация с «пропавшими без вести»? Получается, что родственники этих мобилизованных будут вынуждены бесконечно доказывать в суде безвестное отсутствие, а в это время платить кредиты? Почему такое разделение категорий?
Будем надеяться, что не только мы обратим внимание на эти недоработки, и чуть позднее закон дополнят и изменят с целью максимальной защиты прав военнослужащих и членов их семей.
О кредитных каникулах
В предыдущих абзацах мы рассмотрели самые крайние стороны, при которых заемщик освобождается от кредита полностью. Теперь разберем ситуацию с «кредитными каникулами», которые предоставляются на время нахождения военной службы. Мы знаем, что в законе это называется «льготный период», но оставляем за собой право использовать оба названия.
Начнем с хорошего: индивидуальных предпринимателей тоже причислили к лицам, которым положены «кредитные каникулы». Хотя в первой редакции про них никто и не вспоминал.
Для получения права на льготный период заемщику будет необходимо произвести следующие действия:
2. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года обратиться
к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора
в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, рассчитанный как:
1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 30 дней;
2) срок участия в специальной военной операции
(для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи,
и членов их семей), увеличенный на 30 дней.
3. Льготный период, установленный частью 2 настоящей статьи, продлевается на период нахождения заемщика, определенного
в соответствии с пунктами 1 - 3 части 1 настоящей статьи, в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции.
Нам не очень понятно, почему введено ограничение по дате — до 31 декабря 2023 года. Срок мобилизации нигде не определён, и что будет с теми, кто не успеет в этот срок уложиться? Им откажут в кредитных каникулах? И почему введён настолько короткий срок в 30 дней по окончании службы, после которых заемщик снова должен платить?
Да, рабочие места будут сохранены за мобилизованными
Но где гарантия, что сохранятся сами предприятия в этот непростой период?
По данным Росстата, на конец 2020 года на поиск новой работы, в среднем, уходило до 6 месяцев Росстат оценил среднюю продолжительность поиска работы россиянами — РБК (rbc.ru). В 2022 году ситуация с работой однозначно не лучше, чем в 2020. И совершенно неизвестно, какой срок понадобится для того, чтобы найти работу в 2023 году.
Защита Родины подразумевает защиту всех, в том числе и банкиров. Наших банкиров никто и нигде в мире не ждёт, и их прибыли зависят от того, насколько хорошо будут исполнять свой долг мобилизованные военнослужащие. Так почему законодатели не предусмотрели большую отсрочку, чем эти жалкие 30 дней? Ведь этого явно недостаточно — ни для физического и морального восстановления, ни для реального поиска работы.
Порядок подачи заявления разъяснен в законе достаточно подробно, поэтому на нём мы останавливаться не будем. С порядком можно будет ознакомиться по ссылке, самый нижний файл «Текст принятого закона». №199777-8 Законопроект :: Система обеспечения законодательной деятельности (duma.gov.ru). Ну а в дальнейшем порядок можно будет изучить в тексте официально опубликованного закона.
Закон предусматривает, что после проведения всех необходимых манипуляций наступит так называемый «льготный период». Главное, членам семьи военнослужащего не забыть доказать, что они члены семьи, а не «абы кто».
А будут ли начисляться проценты?
Этот вопрос волнует всех. Успокоить можем частично — на ипотеку проценты не будут начилсяться. А вот на обычные потребительские кредиты будут. Статья 18 рассматриваемого закона разъясняет механизм начисления процентов:
18. В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору, в том числе с лимитом кредитования, за исключением кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой,
на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых,
установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 2 настоящей статьи, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода.
У вас не возникает ощущение мелочности и вредительства? На наш взгляд, подобными оговорками можно испортить весь эффект от, в общем-то, полезного закона. Ведь многие доплачивали за квартиру с помощью потребительских кредитов или брали дополнительный кредит на ремонт. Почему они должны находиться в неравных отношениях с теми, кто брал кредит под другим названием?
Да и вообще. Почему человек, купивший себе машину, или ещё как-то улучшивший свою жизнь за счёт рекламируемых на каждом шагу кредитов, не имеет право на точно такую же отсрочку по уплате процентов, как другой заемщик, получивший кредит под залог квартиры? Ведь разница только в предмете залога и названии.
Заемщиками являются и ипотечники, и те, кто взял потребильский кредит. Почему снова такое разделение?
О важных правках, которые были отклонены
Также мы не нашли ответа на вопрос, почему были отвергнуты правки, предложенные депутатом М.А. Останиной. О них мы бы хотели сказать отдельно, и вообще хотели бы отметить этого депутата. Останина Нина Александровна (duma.gov.ru). Из 450 депутатов она единственная, кто предложил важнейшие поправки в закон, которые могли существенно улучшить положение военнослужащих.
Какие именно предложения депутата Останиной были отклонены?
- Депутат Останина предложила распространить действие закона на период с 24 февраля. То есть на тех военнослужащих, которые уже 7 месяцев выполняют свой долг без всяких «льготных периодов».
- Также было предложено расширить срок в 30 дней, после которого возникает обязанность заново платить. Расширить предлагалось за счёт «периода медико-психологической реабилитации (при наличии соответствующих показаний).
По каким причинам депутаты разделили военнослужащих, не приняв правки? Неужели те заемщики, которые неизбежно были среди 5937 погибших Шойгу раскрыл потери России в ходе спецоперации | Новости армии | Известия | 21.09.2022 (iz.ru) не заслуживают того, чтобы им простили долги? А те военнослужащие, которые 7 месяцев сражаются на фронте, не достойны того, чтобы получить кредитные каникулы? Ответов на эти вопросы мы не нашли.
Вывод
Безусловно, по сравнению с первоначальной редакцией текст закона сильно улучшился. Но всё же он половинчатый, недоделанный и не снимает многих острейших проблем.
Будем надеяться, что закон доработают. В частности, можно обратиться к депутатам и сенаторам с целью приведения закона в тот вид, при котором права военнослужащих и членов их семей будут по-настоящему защищены. Все эти обращения необходимо подавать в рамках закона.
В последнее время, судя по информации СМИ, наша власть оперативно реагирует на обращения народа — поэтому смысл в этом есть.
Желаем вам всего наилучшего и мирного неба над головой.