Что такое ключевая ставка? По сути, это стоимость денег. То есть минимальный процент для взятия кредита у Банка России и максимальный процент для хранения сбережений.
Зачем она нужна? В первую очередь для регулирования уровня инфляции. Если инфляция низкая и стабильная, жизнь людей улучшается, а их сбережения находятся под защитой.
Ключевой ставкой управляет совет директоров ЦБ. Заседания проводятся восемь раз в год по заранее подготовленному графику.
Как работает ключевая ставка?
Ключевая ставка влияет на ставки коммерческих банков, а те в свою очередь формируют процентные ставки в экономике.
Когда замедляется экономика, ЦБ пытается взбодрить рынок и снижает ключевую ставку. Деньги становятся более дешевыми для других банков, а потому и более дешевыми для обычных людей - ставки по кредитам падают.
Кроме того, низкая ключевая ставка уменьшает безработицу. Происходит это за счет появления нового бизнеса, которому при низкой ставке комфортнее всего развиваться. А как говорится, больше компаний - больше рабочих мест.
Возрастает потребительский спрос - людям не приходится экономить, и они начинают покупать товары чаще.
Падают проценты по депозитам - становится не так выгодно оставлять свои сбережения в банках.
Ну, и последний этап - рост цен. Вместе с ростом цен начинает подниматься инфляция, и Банку России приходится увеличивать ключевую ставку.
Если вам кажется, что проще всегда держать ставку низкой, то это не так. Да, кредиты развивают экономику, но не забывайте о рисках. Все ли заемщики платят в срок?
Чтобы стабилизировать расшатавшуюся экономику и сделать деньги более дорогими, банк поднимает ключевую ставку. Коммерческие организации начинают реже брать кредиты, а люди - меньше тратить деньги. Вместе с тем возрастает уровень безработицы. Компаниям невыгодно брать кредиты под большие проценты, и они стараются выжить собственными усилиями. А как это сделать? Правильно, поднять цены. Параллельно с поднятием цен спрос на товары и услуги падает. Бизнес не окупается, офис закрывается. Меньше компаний - меньше мест.
Забавный факт: и снижение, и повышение процентной ставки ведет к росту цен.
Почему ключевая ставка важна коммерческим банкам?
Начнем с другого вопроса - как зарабатывают банки?
Все очень просто - банки зарабатывают на разнице в процентных ставках. Например, депозит физического лица был размещен по ставке 6% годовых. А кредит на эту же сумму был выдан под 19% годовых. Получаем 13% банковского дохода.
Деньги из воздуха? Почти. Задачу все же усложняет ключевая ставка ЦБ. Ведь самому банку тоже приходится брать деньги у Банка России. Получается, что на наши, потребительские проценты, оказывает влияние ЦБ, а мы, исходя из полученных ставок, решаем, стоит ли нам нести свои деньги в банк и брать кредит.
Не будет вкладов и кредитов - не будет денег у банков