В роли кредитора частного бизнеса может выступать не только банк или МФО, но и любое частное лицо. Любой из нас может выдавать займы бизнесу, используя специализированные инвестплатформы, деятельность которых регулируется ЦБ РФ. По состоянию на сентябрь-2022 в реестре ЦБ зарегистрировано 62 оператора инвестплатформ. Как вы поняли, мы говорим о краудлендинге.
Краудлендинг – это предоставление коллективных процентных займов на финансирование проектов. Объем российского рынка краудлендинга в 2021 год составил 9,06 млрд рублей, в I квартале 2022 года – 2,29 млрд рублей. Центробанк подчеркивает, что в этом сегменте на долю трех операторов инвестиционных платформ приходится две трети всех привлеченных денежных средств. Так, по итогам 2021 года более 16 000 человек инвестировали на краудлендинговых платформах, из них 70% воспользовались для этого платформами Поток и JetLend.
Чаще всего к такому виду заимствований обращается малый бизнес и предприниматели, нуждающиеся в быстром и кратковременном пополнении оборотных средств. Они размещают на инвестплощадках заявки на сбор средств, необходимых, например, для выполнения государственных контрактов, закупки необходимых материалов, устранения кассовых разрывов, открытие новых направлений бизнеса. К краудлендингу прибегают предприниматели, которым деньги нужны «еще вчера», или те, которым по каким-то причинам отказывают банки. Поэтому заемные деньги обходятся им довольно дорого.
И именно поэтому краудлендинг действительно выгоден для потенциальных инвесторов, готовых к повышенному риску. В последнее время краудлендинговые платформы привлекали инвестиции под 15–35% годовых. Указанная доходность носит условный характер, и быть уверенными в выплате нельзя. Кроме того, если вы инвестируете как физлицо, то налоговым агентом является сам заемщик, следовательно он удерживает и уплачивает НДФЛ, который взимается с полученного дохода по процентам.
Официально выдавать займы через инвестплатформы может любой совершеннолетний гражданин, сумма - не более 600 000 рублей в течение календарного года на всех инвестиционных платформах в совокупности. Юридические лица и квалифицированные инвесторы могут размещать любые суммы без ограничений. На текущий момент квалифицированные инвесторы составляют 6,7% в общей доле зарегистрированных инвесторов. Форма договора c инвесторами и заемщиками больше похожа на присоединение к публичной оферте с дистанционным подписанием документов с помощью электронного документооборота. Средний размер инвестиций на одного человека за год по итогам 2021 года – 540 000 рублей.
Главным риском любого займа или кредита являются условия, при которых сторона заемщика не может вернуть заемные средства в срок. В отличие от частной практики выдачи займов, риск невозврата распределяется в равной пропорции между несколькими десятками инвесторов, после чего краудлендинговая платформа направляет исковое заявление на заемщика с целью судебного взыскания задолженности. Кроме того, инвестирование в краудлендинг подразумевает принцип диверсификации рисков, например вложенная сумма в размере 500 тысяч рублей от одного лица может быть размещена в несколько десятков займов и на нескольких площадках, а, значит, риски невозврата существенно снизятся, а кредитный портфель начнет приносить стабильную прибыль. Но уж точно не следует вкладывать все свои имеющиеся средства в займы малому бизнесу.
Разумеется, у краудлендинговых платформ есть системы скоринга, которые позволяют отказаться от откровенно плохих заемщиков. Тем не менее, ЦБ отмечает на этом рынке опережающий рост просроченной задолженности: ее объем по состоянию на 31 марта 2022 года достиг 537 млн рублей, превысив прошлогодний показатель в пять раз. Сам рынок краудфандинга вырос за это время всего в два раза.
Значительными игроками на рынке краудлендинга России являются следующие инвестиционные площадки:
Другие идеи для инвестиций - в нашем телеграм-канале.
#инвестиции #инвестиционннаяидея #краудлендинг #краудфандинг