Ипотечный кредит можно взять на срок не более 35 лет, однако, в соответствии с рекомендацией Российской финансовой инспекции, банки должны в основном рекомендовать ипотечные кредиты с максимальным сроком погашения 25 лет. В течение нескольких десятков лет в мире может многое измениться, в том числе и ситуация на рынке финансовых услуг.
На самом деле, за последние несколько десятилетий произошли существенные изменения, и во многом это были изменения в пользу заемщиков. Поэтому старые кредиты, взятые некоторое время назад, могут оказаться невыгодными по сравнению с теми, что предлагаются в настоящее время. Решением этой проблемы может стать рефинансирование кредита. Что это такое и окупается ли это? Какие условия должны быть соблюдены, чтобы иметь возможность использовать эту опцию? На эти вопросы, среди прочего, мы ответим ниже.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита работает по относительно простому принципу. Новый кредитор погашает указанный ему кредит от нашего имени, и поэтому мы избавляемся от старого, невыгодного долга и погашаем новый в другом банке и на совершенно других условиях. Рефинансирование кредита может позволить вам изменить такие параметры кредита, как срок погашения, процентную ставку или даже валюту.
Рефинансирование касается в основном ипотечных кредитов, которые обычно являются долгосрочными обязательствами и поэтому со временем могут потерять свою привлекательность. Тем не менее, вы также можете найти предложения по рефинансированию кредита наличными, которые будут особенно полезны в случае крупных кредитов наличными, взятых на более длительный срок.
В случае рефинансирования ипотеки, после ее погашения новым кредитором, старая ипотека будет удалена из земельно-ипотечного регистра, и тогда необходимо будет установить новую ипотеку в пользу текущего кредитора.
Рефинансирование кредита - требования
При рассмотрении заявки на кредит рефинансирования банк проанализирует кредитоспособность и кредитную историю потенциального клиента. Кредитоспособность – это способность своевременно погасить все обязательства, включая все проценты и дополнительные расходы.
Она рассчитывается на основе заработка, занятости, расходов на проживание, текущих обязательств (в том числе небанковских) и прочее. Кредитная история — это история того, как вы до сих пор оплачивали свои финансовые обязательства — делали ли вы это вовремя, а если нет, то с какой задержкой.
Для рефинансирования кредита вам может понадобиться:
- документы, удостоверяющие личность
- документы, подтверждающие размер дохода (например, справка о доходах от работодателя)
- документы, относящиеся к текущему кредиту (например, кредитный договор)
- документы, связанные с недвижимым имуществом, обеспечивающим кредит.
Сколько стоит рефинансировать кредит?
Рефинансирование кредита может потребовать определенных затрат. В первую очередь речь идет о комиссии за досрочное погашение текущего кредита, который мы хотим рефинансировать. Стоит проверить в кредитном договоре, будет ли применяться такая комиссия, и если да, то в каком размере и стоит ли ее платить.
Кроме того, может также взиматься комиссия за предоставление кредита на рефинансирование и другие сопутствующие сборы (например, сборы за оформление новой ипотеки или оценку стоимости имущества, обеспечивающего кредит). Точная стоимость рефинансирования кредита зависит от индивидуальных обстоятельств, поэтому однозначно указать её сумму не представляется возможным.
Выгодно ли рефинансирование кредита?
Рефинансирование ипотеки может быть очень выгодным решением, особенно если существующий кредит стоит дорого и поэтому его трудно погасить вовремя. В рамках рефинансирования возможно продление срока погашения, что позволяет уменьшить сумму рассрочки.
Более того, за последний десяток лет средняя процентная ставка по ипотечным кредитам значительно снизилась, благодаря чему рефинансирование позволяет конвертировать кредит в более дешевый. Учитывая, как на долго берутся ипотечные кредиты, даже, казалось бы, небольшое изменение процентных ставок в долгосрочной перспективе может означать значительную экономию.
Более того, поскольку рефинансирование кредита означает принятие на себя совершенно нового обязательства, можно будет воспользоваться дополнительными правами, предоставленными заемщикам в последующие годы. Это включает в себя, среди прочего, право на получение пропорционального возмещения комиссии, процентов и других расходов, связанных с кредитом, в случае досрочного погашения обязательства. Закон обратной силы не имеет, поэтому, возвращая кредит, взятый по старым правилам, мы не можем пользоваться преимуществами современных правовых норм.
В то же время вы должны помнить, что хотя рефинансирование кредита может в конечном итоге снизить стоимость обязательства, оно может также включать сборы, о которых говорилось ранее, например, комиссию за досрочное погашение или комиссию за предоставление нового кредита. Прежде чем принимать какое-либо решение, стоит произвести соответствующие расчеты. Чтобы сэкономить время и силы, стоит обратиться за помощью к хорошему кредитному брокеру. Он тщательно проанализирует вопрос и, благодаря своим знаниям и опыту, сможет дать достоверный совет, выгодно ли рефинансирование в том или ином случае или лучше воспользоваться другим решением.
Рефинансирование кредита - как найти выгодный кредит рефинансирования?
Растущая популярность рефинансирования обязательств означает, что все больше и больше банков предлагают этот вид продуктов. Это дает вам больше возможностей для выбора, но также затрудняет принятие решения.
Особенно, если у вас нет соответствующих знаний или опыта в банковской сфере и финансах. Это тем более важно, что потенциально можно сэкономить очень большие суммы, выбрав наилучший кредит рефинансирования.
Поэтому поиск привлекательного кредита рефинансирования стоит доверить квалифицированному специалисту. Он не только сможет найти лучшее доступное предложение, но и сможет договориться с банком о еще лучших условиях.
Более того, он возьмет на себя большую часть формальностей, благодаря чему весь процесс подачи заявки на кредит будет быстрым, удобным и беспроблемным. Это хорошая альтернатива всевозможным сайтам онлайн-сравнений и рейтингам, которые не всегда надежны и созданы не экспертами, поэтому они могут предложить неправильное решение.
Реструктуризация кредита – альтернатива рефинансированию
Реструктуризация кредита – это не что иное, как изменение условий действующего кредитного договора без подписания нового. В рамках реструктуризации кредита можно, например, продлить срок погашения и тем самым уменьшить сумму платежей. Однако следует отметить, что согласие кредитора на реструктуризацию не требуется.
Кроме того, реструктуризация не позволит снизить процентную ставку по кредиту. Поэтому, хотя его можно рассматривать как альтернативу рефинансированию обязательства, это не столь же выгодное решение. Тем не менее, это требует меньше формальностей.
Рефинансирование кредита - резюме
Рефинансирование кредита становится все более популярным решением среди россиян (и не только) решивших выгодно погасить ипотечные кредиты. В настоящее время параметры кредитов лучше, чем когда-либо, и в последние годы также было много изменений в законе, которые работают на благо новых заемщиков. Поэтому стоит задуматься о замене старого дорогого кредита новым, более дешевым.
Особенно, если взносы по текущему кредиту слишком велики и начинают вызывать трудности у заемщика. Рефинансирование может позволить снизить их до уровня, соответствующего текущим финансовым возможностям и потребностям. Однако кредит на рефинансирование – более сложное обязательство, чем обычный кредит наличными, поэтому брать его однозначно стоит не самостоятельно, а с помощью опытного специалиста. Благодаря этому вы сможете избежать ненужной переплаты.