За богатые, как мы недавно выяснили, годы, которые намедни закончились, россияне привыкли при покупке автомобиля пользоваться заемными средствами. Но сегодня этот механизм применим крайне слабо, потому что кредитные ставки выросли настолько, что стали фактически неподъемными для большинства. Когда «цены на банковские деньги» вернутся в привычное русло и вернутся ли вообще, выяснил портал «АвтоВзгляд».
Кредиты подорожали сразу после 24 февраля по очень простой и глубоко структурной причине: Центробанк поднял ставку рефинансирования — напомним, что 4 марта она подскочила до 20%. Для сравнения: наименьшим показателем может похвастаться отрезок с середины 2020-го по март 2021 года, когда «параметр» фиксировался на отметке 4,25%.
Простым языком: коммерческие и государственные банки теперь занимают у ЦБ деньги под процент, которым является та самая ставка. Далее они кредитуют население, закладывая свою надбавку, в которую входят не только коммунальные расходы, зарплаты и прибыль, но и риски.
Процент неплательщиков вырос значительно — многие просто потеряли работу и не могут рассчитываться — поэтому финансовые институты начинают закладывать их неуплату (как уже действующую, так и возможную в будущем) в свой процент. А он, в свою очередь, уже плюсуется к той самой ставке рефинансирования, под которую банк занял денег у государства. Станет ли кредитор работать в убыток? Нет, иначе он перестанет быть таковым, а превратится в благотворительную организацию.
Внимательный читатель наверняка спросит насчет корпоративных банков, которые были у многих импортеров автомобилей и в лучшие годы раздавали кредиты по заниженным ставкам. Так вот некоторые из них до сих пор сохранились. Не ставки, а банки. Но тогда, в 2010-х, средства под «вкусные» проценты одалживались в рамках маркетинговых кампаний. Банк выдавал кредит, а платеж по нему сам же потом частично компенсировал, потому что задача стояла не только получить прибыль, но и простимулировать продажи продуктов головной организации — то есть автопроизводителя.
Сейчас же машин мало, побуждать к их покупке никого не надо, и так разбирают, как горячие пирожки, а ставка рефинансирования — 7,5%. Причем для дальнейшего ее снижения причин нет. Скорее для повышения: ситуация в экономике — причем как в России, так и во всем мире — крайне нестабильна. А чем ниже ставка, тем дешевле деньги, тем больше поводов для инфляции, с которой сейчас идет активная работа.
Эльвира Набиуллина, председатель Центрального банка РФ, к резким поворотам и опрометчивым решениям не склонна, так что глобальных изменений политики финансового института в ближайшем будущем ждать не стоит. Если, конечно, не произойдет ничего столь же судьбоносного, как 24 февраля 2022 года. Посему лучший прогноз на покупку машины даже с привлечением заемного финансирования, оно же кредит, прозвучит просто: сегодня лучше, чем вчера, а зарекаться на счет завтра — себе дороже.
Автор: Эдуард Раскин