Часто встречаются статьи, где люди сильно хвалят идею исламского банкинга, потому что кредиты под проценты это, якобы, паразитирование итд. Для тех кто не в курсе, ислам запрещает давать деньги в рост, вместо этого, исламские банки дают деньги взамен доли в предприятии.
Мне кажется, что это полная ерунда, объясню почему.
С точки зрения заемщика:
1. Если я частное лицо и мне нужен потребительский кредит, тут вообще не о чем говорить. Банк будет совладельцем моей машины или квартиры? И что с этого толку? Предположим, в этом случае, я возвращаю банку сумму без процентов, а сверху плачу какую-то сумму за услуги. Но, эту сумму они все равно посчитают с учётом срока кредита, инфляции и собственного заработка, так что, это просто скрытая форма процента.
2. Если мне нужно финансирование на бизнес, у меня есть 2 варианта:
2.1 Взять обычный кредит, выплатить его с процентами и на этом завершить дела с банком. Бизнес, при этом, принадлежит полностью мне.
2.2 Найти инвестора, который предоставит финансирование за долю в предприятии. Это, как раз, соответствует функционалу исламского банка. То есть, банк для этого не нужен. В этом случае, я должен буду всю жизнь делиться прибылью с совладельцем, будь то банк или инвестор.
С точки зрения банка:
Если я обычный банк, моя работа проста и понятна. Я оцениваю риски невозврата и даю или не даю деньги. Я точно знаю сколько я заработаю, получаю свою прибыль и иду дальше.
Если я исламский банк, я участвую в сотнях предприятий, я должен следить за их деятельностью, знать их прибыль, чтобы рассчитать свою долю. Наверное, это сильно раздувает мой штат. У меня большие риски, потому что предприятие может работать без прибыли или скрывать прибыль разными способами. Я никогда точно не знаю сколько я заработаю.
В общем, на мой взгляд, исламский банкинг это такая нишевая штука, когда человеку нужен инвестор, но он хочет получить деньги именно от исламского банка, по каким-то своим особым соображениям. Например, религиозным. Возможно, исламский банк получает свою долю, но не претендует на участие в управлении, я точно не знаю. Если это так, то это, как мне кажется, единственная здравая причина к нему обратиться, если у заемщика такие приоритеты.
Может быть, я чего-то не понимаю и в корне не прав, буду рад, если мне разъяснят.
