Для этого нужен лишь еще один персонаж, к банку отношения не имеющий, но имеющий очень косвенное отношение к вашим платежам через тот самый банк, в котором у вас закреплены долговые обязательства. Статья возможно будет скучно-суховатой, но опыт на мой взгляд полезный и "попасть" на такой мелочи можно запросто. Но не нужно, поэтому - делюсь.
Вот такая произошла история. Как и у многих - у меня есть определенный кредит от известного банка А. Есть отдельный счет с которого в соответствии с графиком списываются деньги на погашение кредита. Помимо этого счета имеется дебетовая карта и простой счет, в общем ничего необычного. На счет погашения кредита деньги я естественно вношу за 3-5 дней до списания, за день до даты платежа проверяю, что они на месте - перестраховываюсь по сути дела, ну вот такой характер.
В очередной день списания я, убедившись, что к этому мой счет готов, спокойно занимаюсь своими делами, работой. И в середине дня вдруг мне звонят из банка и сообщают, что у меня обнаруживается просрочка платежа... Сказать, что я в шоке - не могу, но некий негатив в сторону банка имеет место быть - я ведь перепроверяюсь в этот "знаменательный" день всегда и уверен, что платеж должен быть был списан без проблем. Ан нет, банк другого мнения - у вас неполный платеж, не хватает 142 рубля и поэтому просрочка, санкции и пени, в общем бережно охраняемая много лет кредитная история получает пробоину с неприятными последствиями в перспективе. Понимая, что пылать праведным гневом неконструктивно, интересуюсь как исправить ситуацию и завершаю беседу. Исправить можно, но как к этому отнесется Система, вопрос остался пока открытым.
Что ж, ныряем в онлайн-банк, разбираться. Сразу скажу, что для большинства клиентов раздел История в банковских приложениях мягко говоря малоинформативен, цифры там видны конечно, можно понять что в плюс, а что в минус и когда, но вот для получения развернутой информации нужно заказывать соответствующую справку. Надо признать, делается это просто и справка приходит довольно быстро. Однако и тут нюанс - банковская выписка не всегда понятна обычному пользователю, мне соответственно тоже. Что же я вижу? Да, со счета для погашения кредита утром (видимо после того, как я посмотрел состояние) была в неизвестном направлении списана именно это сумма - 142 полновесных рубля. И сразу же за этим списанием банковская система попыталась списать сумму на погашения кредита, которая естественно оказалась неполной. Оповещать меня Система почему то решила излишним, хотя всякие бесполезные уведомления сыпятся в приложение ежедневно, но вот такой "острый" вопрос ею игнорируется. Если б не звонок сотрудника, тоже кстати удивленного такой ситуацией, я бы наверное и далее пребывал в полной уверенности что всё в порядке. Обычно к вечеру проверяю, что списание удачно прошло и мы с банком и далее в друзьях, но исправлять ситуацию было бы думаю сложнее. В общем в приложении запылал красный баннер - Просрочка! Неприятно.
Внесенная тут же сумма недостачи просто повисла на счету, потом перешла в разряд "заблокировано средств", но баннер остался жгучим пятном - просрочка, и как следствие, торпедирование кредитной истории стало фактом. Увы. Немного забегая вперед, скажу что в итоге сумма списалась, просрочка вроде бы перестала отображаться в приложении, но работник банка все же сказал мне позже, что однодневное нарушение обязательств системой зафиксировано, как повлияет на историю - предположил, что почти никак. Ну да ладно, с машиной не поспоришь, однако меня больше интересовало, как это так вышло, в чем же причина? Куда ушли деньги? Выяснить удалось методом сопоставления покупок и пошаговое "исследование" баланса счета. Кстати, делать это пришлось самостоятельно, сотрудники банка на "горячей линии" лишь смогли констатировать те факты, что я итак прекрасно видел в онлайн-сервисе.
А ларчик в общем-то несложно открывался. Дело заварилось так - за пару дней до часа Икс я заказывал и оплачивал некую покупку на сайте "магазина с красной птичкой" через сервис с "зеленой галочкой"... Товаров было несколько единиц, оплату перевел с дебетовой карты банка А, после чего общий баланс на ней и на связанном счете оказался равен буквально нескольким рублям, причем на счете для списания по кредиту нужная сумма была ровно столько, сколько надо. И вот так начала закручиваться спираль непреднамеренной ошибки. Приехал забирать оплаченный товар в магазин, но там оказалось (знакомый сюрприз?) что необходимого количества товара нет и одна упаковка, если я не возражаю, заменяется другой, подходящей по качеству и чуть различающейся по цене... Догадываетесь, насколько? Именно так - на 142 рублика. Ну, хорошо, меня это устраивает, тем не менее я задаю вопрос сотруднику сервиса "зелёная галочка" (вот он, этот персонаж, которого я упоминал в самом начале!) - в связи с тем, что товар оплачен и возникла разница, как нам эту нестыковочку устранить? Могу доплатить с карточки или наличными, мне всё равно. Юноша тут же уверяет меня, что так как на момент оплаты товара в онлайн-сервисе в моей виртуальной "корзине" и на сайте магазина значилось более чем необходимое количество товара, то магазин и продает мне одну "единицу замены" по той же цене, что была указана на сайте. Проще говоря - магазин не отследил количество товара вовремя, вроде как признает свой "косяк" и якобы по доброте душевной предоставляет мне скидку в размере разницы стоимости. Чудесно, вот такая любовь и забота от магазина/сервиса в сторону драгоценного клиента. Но я пока не верю. Вот не верю и всё. Прошу сотрудника связаться с администратором или как там его называют, в общем - со старшим ответственным сотрудником и уточнить, действительно ли так всё "шоколадно" сложилось в наших торгово-расчетных отношениях (возможно ошибка №2, надо было самому разговаривать)? Переговорив на заданную тему, этот... сотрудник лучезарно улыбаясь мне сообщил, что именно так всё и обстоит, я чудесный и трепетно любимый клиент и ничего (повторить три раза) доплачивать не надо. И на этом мы довольные всем происходящим расстаёмся - я со скидкой и пакетом приятных приобретений, а сотрудник с глубоким чувством хорошо сделанной работы. Напомню, это происходит за несколько дней до даты списания платежа по кредиту. Средства на эту операцию спокойно лежат на нужном счете и ждут своего выхода на сцену кредитно-договорных отношений.
Проходит эта самая "пара дней"... Как я выяснил - магазин/сервис всё же "заявляет" банку А доплату за приобретенный товар в размере 142 рублей и банк оперативно молнеиносно проводит списание с доступных ему моих счетов по принципу - где есть, там берём. Буквально за десяток минут до списания средств на погашение платежа по кредиту. А так как у меня не было необходимости держать лишние деньги именно в этом банке (ну чего их гонять из одного банка в другой), в повседневных тратах просто пользовался карточкой другого банка В, не заморачиваясь, что счета в банке А у меня фактически пустые... Причем в истории списаний операция на 142 настоящих крепких российских рубля содержит только сумму и скромное пояснение - "прочие списания". Хотя на горячей линии мне пояснили более сложную схему "разделки счетов под орех". Заявленная доплата была проведена "в минус" по моему счету, с которого я оплачивал покупку товара (после покупки на том счету остался ровный ноль), соответственно банк в "праведном гневе" прошелся списаниями по всем моим счетам и картам и торжественно вручил "заявителю" собранные по сусекам 142 рубля злостной недоплаты за надлежащего качества товар, полученный и уже частично мною употребленный. Нет, не рейтинговое вино. Чай, если интересно.
На коллектив покупал, скидка была неплохая на хороший чай, вот и заказал сразу несколько упаковок. Коллектив был доволен. А банк нет. Констатировал "превышение лимитов расходования средств по дебетовой карте". Хорошего в этой истории ровно два эпизода - звонок (хоть и запоздалый немного) специалиста из банка, хорошо не робота-оповещателя - иначе я мог бы попасть на более серьезные как мне кажется неприятности и... опыт, "сын ошибок трудных"©.
Как говорил П.Воля - "что ж я хотел сказать этой песней?" А вот что представляется не лишним - совершать покупки с онлайн-оплатой с отдельной, не зарплатной карты. Держать баланс этой карты при любой непонятной ситуации в плюсе на сумму сомнения в правильности проведенных платежей, это пожалуй программа-максимум. Другие деньги на ней не хранить, переводить на эту карту по мере необходимости. И также эта карта не должна быть открыта в банке с которым у вас есть оформленные кредитные обязательства. Не знаю, как вам покажутся такие вот идеи после изложенной, не самой приятной, истории. Буду рад услышать все мнения, опыт штука такая - не лишняя. Удачи и хорошего, спокойного как минимум, настроения. Увидимся здесь.