Центробанк раскрыл возможные варианты безотзывных вкладов. Ввести такой инструмент для розничных клиентов регулятор вместе с Минфином предложил еще в начале сентября. Авторы идеи говорили о том, что в России слабо развит институт «длинных» денег — сейчас граждане могут досрочно вернуть любой депозит вне зависимости от срока с возмещением процентов. Теперь в Центробанке допустили, что с безотзывного вклада средства тоже можно будет снять, но в экстренных ситуациях. Что это за случаи, пока непонятно. Регулятор рассматривает разные варианты — например, установить предельно допустимую сумму снятия или заставить клиентов платить кредитной организации неустойку.
Почему Центробанк решил вернуться к обсуждению безотзывного вклада? Независимый эксперт по финансовым рынкам Алексей Бушуев говорит, что такой инструмент выгоден для банков, но в текущих условиях не очень актуален: «Зачем нужен институт безотзывного вклада?
Чтобы банки были уверены при регулировании своей ликвидности, что вклад не выдернут, иначе получается, что клиент заключает договор на пять лет, но в итоге может все равно забрать эти деньги в любой день. То есть вклад превращается в обязательство до востребования. Работать с этим очень тяжело. Понятно, что весь пул физических лиц при нормальном раскладе становится условно стабильным. Но если банк начинают раскачивать, поступает негативная информация, выстраивается очередь вкладчиков, и никого не волнует потеря процентов — отдайте нам деньги и все.
Проблема ликвидности для сверхбольших вкладов есть. Банк несет риски того, что мы, например, привлекли вклад на 30 млрд руб. и выдали кредит компании для строительства какой-нибудь новой электрической печи. Она ее будет окупать три года, а у меня клиент пришел через год и попросил его вернуть. Проблема требует глубокого рассмотрения и внимания.
Сейчас, когда общество находиться в нестабильном состоянии, точно не время этим заниматься».
Насколько безотзывный вклад интересен клиентам? Многое будет зависеть от процента — он должен быть выше, чем доходность по другим существующим на рынке инструментам, отметила финансовый советник Наталья Смирнова: «Безотзывность подразумевает, что человек сам подписывается на то, что он не будет раньше времени изымать эту сумму.
С учетом вводных, что, возможно, он не полностью будет покрываться АСВ, что неизвестно, на каких условиях человеку можно будет досрочно изъять сумму, одно из предложений — брать определенный процент, комиссию за досрочное расторжение. Пока непонятно, какая по этим вкладам будет доходность в сравнении с теми же самыми короткими ОФЗ. С учетом того, что ситуация крайне нестабильная, я никому из своих клиентов бы не рекомендовала вкладываться во что-то такое, откуда выходить стоило бы каких-то денег.
Единственный вариант, когда я могла бы его рекомендовать, если доходность будет выше, чем по коротким с погашением через год-два, и если в отношении банковских вкладов налогообложение останется без изменений. То есть в этом году без налогов, а со следующего — с превышением наивысшей на первое число ключевой ставки на все месяцы, умноженной на 1 млн. В других случаях я пока не очень понимаю смысла сего инструмента».
По данным «Ведомостей», изначально Минфин и Центробанк предлагали, чтобы на безотзывные депозиты распространялась стопроцентная гарантия Агентства по страхованию вкладов. Однако теперь регулятор допустил, что системой будет покрываться лишь определенная сумма. Какая — пока неизвестно.
Новости в вашем ритме — Telegram-канал "Ъ FM".
Все материалы Коммерсантъ www.kommersant.ru