Мисселинг (от англ. misselling) — это недобросовестные продажи: когда потенциальных клиентов намеренно вводят в заблуждение, чтобы продать те или иные товары и услуги. Поэтому важно разобраться, что такое мисселинг, и понять, как не стать его жертвой. Расскажем об этом в нашем материале.
Признаки недобросовестной продажи
Недобросовестная продажа — это когда продавец:
- намеренно искажает информацию для нас о продукте или услуге;
- не акцентирует наше внимание на ключевых параметрах и важных условиях продукта;
- умалчивает о рисках, которые с ним связаны.
Одним словом, продавец делает всё возможное, чтобы покупатель (клиент) совершил покупку товара или услуги, которые ему не совсем подходят. Или даже совсем не подходят.
Пример из нашей жизни
Люди покупали сметану по приятной невысокой цене — а потом выяснилось, что это вовсе не сметана, а так называемый «сметанный продукт» с использованием растительных жиров.
Так продолжалось, пока в ситуацию не вмешался регулятор и не обязал производителей чётко и конкретно указывать на упаковке, что именно в ней находится.
Мисселинг на финансовом рынке
Аналогичная ситуация порой складывается и на финансовом рынке, когда недобросовестный продавец может под видом одного финансового продукта продать другой. К сожалению, количество таких недобросовестных продаж на российском рынке финансовых услуг увеличилось.
Пример из нашей жизни
Пенсионер Николай Петрович пришел в банк, чтобы положить деньги на депозит. А вышел оттуда обладателем полиса инвестиционного страхования жизни.
Сотрудник банка убедил его, что это тот же вклад, только выгоднее. Что это совсем не вклад, пенсионер понял через полгода, когда срочно понадобились деньги и он решил досрочно расторгнуть договор.
Николай Петрович узнал, что он вообще не вкладчик банка и идти ему нужно в страховую компанию. А там он выяснил, что он не только ничего не заработал, но и получит назад меньше, чем внес, потому что досрочно забирает инвестированные деньги. Это пример мисселинга.
Росту мисселинга способствовал, прежде всего, недостаточный уровень финансовой грамотности россиян, которые не всегда внимательно читают договор перед тем, как его подписать.
В конце 90-х годов заметно увеличилось количество финансовых инструментов с инвестиционной составляющей. Их продажа стала существенной частью дохода финансовых организаций, и это тоже привело к росту недобросовестных продаж.
Как следствие, стало расти количеств жалоб в Банк России (по-другому, Центральный Банк РФ или ЦБ), так как продаются инвестиционные продукты преимущественно через банки. Всё это приводило к снижению доверия населения к финансовым услугам в целом, а тень падала на всех участников банковского сектора.
Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний ПИФов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить:
- полисы инвестиционного или накопительногострахования жизни;
- паи ПИФов;
- инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций;
- договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов.
Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть — инвестировать в другие инструменты.
Если у вас уже есть финансовая подушка безопасности, и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Но если нет — не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада.
Как уберечься от мисселинга
Совет всегда один — перед тем как подписать договор, внимательно с ним ознакомьтесь.
Не лишним будет потратить 10 минут и задать уточняющие вопросы сотруднику банка. Иногда сотрудник банка может посчитать, что изложил условия продукта полно и ясно, а у клиента, недостаточно хорошо понимающего банковскую терминологию, чёткого понимания условий не сложилось.
Не надо стесняться, спрашивайте у сотрудника банка все, что вам не понятно в условиях договора, ведь речь идет о заработанных вами деньгах. Важно помнить — подписав договор, вы тем самым принимаете все его условия.
По некоторым страховым и инвестиционным продуктам предусмотрен так называемый период охлаждения. Это срок, в течение которого клиент может отказаться от договора и вернуть свои деньги.
Он составляет в среднем 14 дней (по некоторым продуктам — до 30 дней) и даёт вам возможность расторгнуть договор без каких-либо потерь.
Банк России всегда стоит на страже интересов клиента
Совсем недавно с 1 июля 2022 года вступило в силу Указание ЦБ 6057-У, по которому банки обязаны информировать клиентов об особенностях и рисках инвестиционных продуктов.
Вся устная информация должна соответствовать представленной в письменном или электронном виде. Этим указанием ЦБ пресекает мисселинг в работе финансовых организаций (банков) при их взаимодействии с потребителями и инвесторами.
Такие банки, как Сбер, конечно, всегда следуют принципам честности и открытости при предоставлении информации клиенту, поэтому задолго до выхода данного указания начал официальное, под роспись, информирование клиентов обо всех существенных условиях договора.
Понимание клиентом важных параметров договора является обязательным условием для оформления договора.
С выходом указания ранее существовавшие документы будут унифицированы под новые формы, предписанные ЦБ.
Теперь все ключевые условия будут коротко представлены в отдельном документе, входящем в пакет при оформлении сделки. Среди них в том числе такие условия:
- средства не подлежат возмещению Агентством по страхованию вкладов;
- отсутствует гарантия получения доходности;
- документ не является договором банковского вклада.
Клиенту необходимо будет ознакомиться с каждым его пунктом в отдельности , заверив своё ознакомление собственноручной подписью.
Является ли мисселинг нарушением закона
Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой.
По закону о защите прав потребителей, человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Это позволит ему принять взвешенное решение.
Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять.
Поэтому главное и самое эффективное средство — всегда внимательно изучайте договор и приложения к нему. Подписывайте документы только в том случае, если все пункты вам понятны и не вызывают вопросов.
Перед тем как ставить подпись, возьмите копию договора домой и внимательно изучите его. Особое внимание стоит уделить следующим вопросам:
- С кем именно вы заключаете договор (а значит, с кем вам придется иметь дело в будущем) — с самим банком или с другой организацией?
- Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
- Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую?
- Возможны варианты, когда вам не дают гарантий, что вы получите какой-то определенный доход, или устанавливают его на низком уровне — 1 % –2 %. Но при этом обещают, что фактическая прибыль может быть высокой. В таком случае спросите или посмотрите сами в интернете статистику доходности за предыдущие кварталы и годы.
- Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии?
- На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?
Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у сотрудника банка. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно.
Попросите сотрудника банка показать вам пункты в договоре или других документах с ответами на ваши вопросы. Лучше выглядеть дотошной занудой, чем потерять свои сбережения!
Вот так, дорогие наши читатели! Ставьте обязательно лайки, чтобы этот материал прочитало больше людей! Делитесь своим опытом в комментариях! Подписывайтесь на наш канал! Мы любим и уважаем вас! Берегите себя!