Несмотря на то, что законопослушные клиенты банков регулярно вносят денежные средства в счет погашения кредитного долга, некоторых из них обязывают досрочно "закрыть" кредит. Рассмотрим: имеет ли право банк заставить клиента выплатить долг раньше указанного в договоре срока.
Волеизъявление заемщика – главное основание для досрочного погашения кредита
Допустим: вами оформлен кредит на 5 лет, вы ежемесячно вносите установленные договором суммы, а банк требует погасить всю сумму долга за 4 года.
В этой ситуации вы вправе обратиться в суд. Изменение кредитной организацией условий договора в одностороннем порядке, при соблюдении их заемщиком, является нарушением закона.
Однако, в ряде случаев банк имеет право требовать "закрытия" кредита раньше времени. К таким обстоятельствам относят:
1. Несвоевременные взносы заемщиком ежемесячных платежей (т.е., нарушение сроков, оговоренных в договоре).
2. Нарушение заемщиком условия целевого использования кредита, равно как и создание условий, при которых банк не может осуществить контроль за расходованием целевых средств.
3. Невыполнение лицом, оформившим кредит, других обязанностей, оговоренных в кредитном договоре.
Дополнительные основания для досрочного возврата кредита
Кроме первостепенных оснований досрочного расторжения кредитного договора, закон предусматривает и ряд дополнительных. Если возврат кредита обеспечивается ипотекой, то к дополнительным основаниям для более раннего срока погашения кредита относят:
- Отказ от уплаты или несвоевременная уплата суммы долга как полностью, так и в какой-то доле (указывается в условиях договора).
- Нежелание клиента банка предупредить заранее в письменной форме залогодержателя о правах третьих лиц. Как правило, происходит умышленное сокрытие важной информации заемщиком в своих интересах.
- Грубое нарушение заемщиком правил использования заложенной им собственности (нарушение условий сохранения имущества, осуществление необходимого ремонта и правильного содержания).
- Продажа или сдача в наем заложенного имущества без согласования с банком. Исключение существуют тогда, когда в договоре четко сформулировано, что согласие банка на это не требуется.
Прочие основания могут включаться в кредитный договор, заключаемый с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Незаконные требования кредитора
При заключении договора с физическим лицом, не имеющим статус ИП, нет оснований для досрочного возврата займа по желанию и требованию банка, если только эти основания не связаны с неплатежеспособностью лица или его нежеланием погашать долг. Незаконное требование банка – нарушение, противоречащее Закону о защите прав потребителей.
Банк нарушит закон, если потребует вернуть кредитный долг раньше времени по причине изменения места жительства заемщика, потери им постоянного источника дохода, расторжении договора банковского вклада и пр.
Зачастую банки требуют от заемщиков регулярного предоставления справок о доходах, запугивая клиента, что в противном случае заставят его досрочно погасить долг. Однако, это незаконный шаг, который можно обжаловать в прокуратуре либо суде.
Кроме того, заемщику нужно помнить, что, требуя досрочной выплаты суммы займа, банк идет на одностороннее расторжение договора, так как меняются его условия (сроки погашения кредита). Поэтому, такое требование незаконно, да оно и не влечет за собой прекращения начисления процентов по взятому кредиту.
Резюме
Кредитные организации всегда и везде преследуют свою выгоду, и не редко даже нарушая законы. Поэтому, заемщикам важно знать свои права. Тогда не придется обращаться к родным и знакомым, собирая нужную сумму на досрочное погашение кредита.
Спасибо за внимание. Лайк, если публикация полезна. До новых встреч на канале.