Наибольшее распространение в международной практике наряду с так называемыми традиционными финансами получило партнерское финансирование. Что это такое? Как отмечает советник председателя Банка России , партнерские, или, как их еще называют, исламские финансы, по сути, ничем не отличаются от традиционных. Оба связаны с движением денег. А вот с точки зрения формы различия все же имеются. Связаны они с этической стороной. Исламские банки работают по принципам шариата: выдают деньги без процентов, но только под конкретные проекты.
Деньги, выданные исламским банкингом, нельзя использовать как актив для получения прибыли. Можно зарабатывать только на продаже товаров и оказании услуг. Также под запретом сделки, которые могут быть слишком рискованными или неопределенными. Под это определение подходят опционы, фьючерсы и тому подобное.
Третий вид запретов - всё, что связано с азартом. По законам шариата нельзя использовать производные ценные бумаги (деривативы), спекулировать на бирже и даже играть в лотерею. Сюда же можно отнести кредит на продажу табачных изделий, алкоголя, оружия, распространение порнографии и другие виды сомнительной деятельности. Кроме того, запрещено финансировать заведения, зарабатывающие на «низменных чувствах», то есть казино и ночные клубы.
Что касается ипотеки, то тут тоже нет процентов. В исламском банкинге вы по факту выкупаете каждый метр своей квартиры.
На сегодняшний день в России исламские банкинги не так популярны. Они ограничены по своей географии и объемам. Хотя в целом законодательство не запрещает оказание услуг партнерского финансирования и эти услуги предоставляются. Например, в ходе пленарной дискуссии «Партнерские финансы: состояние и перспективы развития» министр экономики республики отметил, что в Татарстане уже сейчас реализуются продукты в рамках исламского финансирования. Специалистам республики удалось найти рабочую форму в рамках действующего правового поля.
- Мы обсуждали исламские банкинги в Центробанке. И в общем-то видели с точки зрения практики, как использовать современную гражданскую конструкцию. Но вопрос в том, чтобы сделать шаг вперед и обеспечить не только с точки зрения цивилистики, но и с точки зрения других сопряженных процессов - правовых, экономических, организационных - решения этого вопроса, обеспечив тем самым, скажем, большее проникновение партнерских финансов в финансовую жизнь России, - высказался спикер.
Но для того, чтобы «сделать шаг вперед», партнерскому финансированию стоит решить несколько вопросов. Во-первых, исламское финансирование функционирует без регулирования. Из-за этого могут возникнуть мошенники под видом исламского финансирования, предупредил Мидхат Шагиахметов. Чтобы избежать таких рисков, необходимо устранить ряд барьеров, которые мешают новому виду банкинга занять свою нишу на рынке.
- Сегодня исламское финансирование функционирует без специального регулирования. Нужно регулирование, которое будет не перегружать, а, наоборот, устранит возможные риски. Например, под эгидой исламского финансирования могут появиться различные мошенники. Сегодня это очень серьезная проблема. Тем более что большинство не знает об исламском финансировании, - предупредил министр.
Поэтому очень важно привлечь к партнерскому финансированию крупных игроков, а не микрофинансовые организации, как сейчас. Это поможет банкам обрести доверие у клиентов. Кроме того, важно зафиксировать в законодательстве способы работы с такой формой финансирования, чтобы избежать вопросов от различного рода регуляторов, в том числе налоговой службы.
- Вопрос доступа получателей партнерских финансов к мерам государственной поддержки. Мы сегодня видим большое количество мер - льготная ипотека, программа субсидирования ставок по кредитам малого и среднего бизнеса. Необходимо, чтобы для организаций, которые реализуют свои проекты в серии партнерских финансов, тоже нашлась возможность, чтобы они могли воспользоваться такими мерами поддержки. Если этого не будет, то у нас в любом случае продукты партнерских финансов окажутся дороже, - добавил Шагиахметов.
Поскольку исламские финансы - явление новое, то и большим количеством специалистов не обладает. Что так же является барьером. Важна и подготовка кадров - нужны хорошие экономисты и юристы, которые могут разобраться во всех перипетиях исламского финансирования в действующем правовом поле.
Участники форума с мнением министра согласились. Исламское финансирование - вещь действительно пока непонятная. Не ясно, как она будет работать.
- Партнерское финансирование для кого-то будет совершенно новой сущностью, совершенно новым понятием, и многие совершенно будут не понимать, о чем идет речь, как это будет работать. И, действительно, может появиться мнение, что нужно поменять огромное количество законодательных актов, чтобы это заработало. Но в некоторых субъектах, где соответствующее вероисповедание, где большее количество населения исповедует ислам, эта конструкция будет более понятна, мне кажется, - пояснил директор Департамента финансовой политики Минфина РФ
Он подчеркнул, что именно поэтому в России следует не менять все законодательство в целом, чтобы внедрять исламский банкинг, а проводить работу в рамках определенных экспериментов в отдельных субъектах.
Настоящим подарком к открытию XIX Международного банковского форума, который, к слову, впервые проводится в Казани, стало внесение в Госдуму законопроекта о проведении эксперимента по исламскому банкингу. Эксперимент предполагается на два года. В нем примут участие четыре субъекта страны: Татарстан, Башкортостан, Чечня и Дагестан. Однако если будет необходимость, то участники будут добавляться. Запустить исламский банкинг планируют уже в следующем году.
Согласно законопроекту будет вестись реестр участников экспериментального правового режима. Вести его будет Центробанк. Стоит сказать, что статус исламского банка могут приобрести довольно широкий спектр юридических лиц: кредитные и некредитные финансовые организации, фонды, автономные некоммерческие организации, хозяйственные общества и товарищества. Кроме того, в правительстве России создадут экспертный совет, который будет накапливать предложения и создавать регуляторный механизм, чтобы вносить изменения в законы.
- При подготовке данного документа у нас была дискуссия о том, как здесь могут участвовать банки. Мы решили, что тут должно быть как можно больше участников. Чтобы дать данные о том, как все будет работать, - пояснил Чебесков. - Нам важно создать комфортные условия.